和你的錢對話：不再恐懼沒有錢，瞭解自己，瞭解你的錢

★紐約時報暢銷作家．獨創健康理財實踐法★ 　　債務和財富都是金錢，你想要哪一個？ 　　理財先理心！比起免費明牌，先探索自己和錢的關係 　　我們每個人都有「兩種人生」， 　　現在過的人生和沒有實現的人生。 　　無論哪一種人生，我們都希望永遠不必擔心錢…… 　　你會不會只要一談到錢，就難以啟齒？或者滔滔不絕？ 　　只要一談到錢，你感覺遭到背叛？或提心吊膽害怕衝突？ 　　錢是實現夢想的子彈，但沒有錢等於沒有夢想？ 　　背了一身債，你有機會翻身嗎？ 　　我們總是希望自己能夠記取教訓，卻經常在相同的錯誤上跌倒？ 　　不論是在關係上，還是理財投資上，最大的癥結在於我們不了解自己。 　　我們是屬於存錢型？還是自由奔放月光族？富足心態？匱乏心態？ 　　如果能夠清楚了解自己對錢的安全感來自哪裡，那麼我們就能夠擁有自信、支配金錢，建立正確的金錢觀。 　 　　現在就踏出第一步：自我探索！ 　　作者詳細解說四個象限的理財心理層，深度分析七種主要的理財習性， 　　重新定位自己的金錢觀與行為模式，幫助你與你的家庭建立健康理財之路。 　　透過這本書，你會發現所謂的「金錢數字」並不是我們人生問題所在，我們真正要突破的是鏡子裡的那個人，也就是我們自己。 　　智慧地支配金錢，讓它為你帶來源源不絕的人生禮物。 　　恐懼如何操控我們的理財模式： 　　從恐懼金錢的心理，引領我們瞭解自己的黑洞 　　害怕擁有的不夠多──「我安全嗎？」 　　害怕無法實現夢想──「我的人生有意義和目的嗎？」 　　害怕沒有能力、受到外力牽制──「我能相信自己嗎？」 　　害怕過去的錯誤──「我能得到原諒嗎？」 　　害怕重蹈父母的覆轍──「我是個失敗的人嗎？」 本書特色 　　1.將理財性格分成四個象限，瞭解你的理財模式屬於哪種類型，而原生家庭的金錢觀又如何影響每個人。 　　2.作者精心設計各式「與錢溝通」量表，讓你明確定位自己的理財習慣。 　　3.章節最後「輪到你了」單元，立刻釐清並寫下你的金錢觀和花錢模式！ 　　4.實用「滾雪球還債法」「循序漸進法」，成功償還債務、存下應急基金，提高生活安全感。 　　5.先探索個人理財習慣，瞭解我們與金錢現在的關係後，再深入我們花錢的原因：「是為了看重的事物花錢嗎？」調整你的消費模式，讓金錢使你的生活真的變得更好。

　　財經節目主持人、暢銷書作家夏韻芬 專業推薦 　　閱讀人社群主編鄭俊德｜好好理財主編Marra｜ 　　理財館長｜30節約男子｜財經作家Mr.Market市場先生 同感推薦 　　 　　這是一本容易進入金錢世界，並且探索自己跟金錢的關係（消費、借貸、夢想、奉獻、退休）的具體實踐方法。──財經節目主持人、暢銷書作家 夏韻芬 　　從帶你重新認識自己開始，理解內心恐懼的源頭，使我們對於金錢使用有正確的掌握，不至於荒唐揮霍，也不會過度吝嗇小氣。──閱讀人社群主編 鄭俊德 　　更精確地分析自我與金錢的關係，並透過可行的方法，讓每一分錢成為協助我們達成夢想的摯友。──好好理財主編Marra 　　改變始於自我覺察，要能跳出金錢的恐懼迴圈，應該深入了解自我動機後，才會知道該如何修正。──理財館長 　　陷入金錢恐懼、危機時，可以試著瞭解這樣的源頭是否源自於金錢觀念的建構不夠紮實，抑或是回溯至家庭帶給你什麼樣的想法。──30節約男子 　　如果你曾經尋找過許多方法與技巧，但財務狀況依然沒有改善，也許這本書能讓你對自己的財務心理有更精確的認識。──財經作家Mr.Market市場先生 國外好評推薦 　　瑞秋精湛地追究探索我們為何做出這樣的理財決策（和錯誤）。這本書是自我探索的必需品。——研究人員、《紐約時報》暢銷書作家暨「優勢革命」創始人馬克斯．巴金漢 　　我常說，想瞭解一個人就看看他們的支票簿和行事曆。我們如何花時間和金錢，大大反映了真正的我們。瑞秋深入探索，揭開這個謎。——《紐約時報》暢銷書作家亨利．克勞德博士 　　我們到頭來都會面臨管理財務的責任！這是人生中重要且無可避免的一部份。瑞秋．克魯茲深入探索我們與金錢互動方式背後的原因。她說明瞭解自己的重要性，你才能真正朝著目標邁進。——演員暨《紐約時報》暢銷書作家肯蒂絲．卡麥蓉．布雷 　　如果你想在某方面做得更好，就與更好的人為伍。這就是這本書的主旨！身邊更好的人也會為你著想。我小時候很窮，沒有錢，也沒有人教我理財。當時這本書很適合我。老實說，現在也是。開始讀，學得聰明點，做出更好的決定，過得更好。就這樣！——《紐約時報》暢銷書作家暨全國性電台主持人鲍比．博恩斯 　　當你瞭解你理財決定背後的原因，就能真正朝著你的目標邁進。這本書不僅會改變你的理財習慣，也會改善你的人際關係和你的人生！——公益團體「A21運動」發起人克莉絲汀．凱恩 　　瑞秋．克魯茲懂得如何簡化複雜的想法。《和你的錢對話》揭開不幸的財務決定、生活決策背後的動機和心態，然後為持久的改變提供明確計畫。任何對抗財務問題、身份認同問題的人，一定要看這本書。——作家、播客、電影製片暨演說家者約書亞．菲爾茲．密爾本與萊恩．尼克迪穆 　　如果你準備深入思考自己花錢方式背後的原因，尋找向前邁進的實用幫助，這本書就是為你而寫！你一定喜歡！——《放掉頭腦吧！你就是你的念頭—跳出惡念，奪回你每一個念頭！》作者暨「意福：聚會」的創始人珍妮．艾倫 　　這可能是你讀過關於個人理財最有幫助的書！瑞秋將以你想都想不到的方式幫助你瞭解你自己和你的錢。——《為自己，再勇敢一次：一日一練習，100天揮別恐懼感，喚醒全新的自己》作者暨「聽起來很有趣」播客主持人安妮．唐絲 　　想要創造、活出鍾愛人生的人，這本書可以扭轉乾坤！瑞秋引領我們走上自我探索的道路，瞭解我們理財方式的原因，瞭解這層體悟又能如何加深我們與他人的關係。——記者、作家和播客寶拉．法里斯 　　這本書讓你清楚瞭解你的金錢觀，還指點一條改變理財習慣的實用途徑。務必讀一讀！——《婚前抗逆秘笈》作者帕羅特夫婦 　　書名說明了一切！瞭解你是誰，瞭解你的個性，是徹底改變財務習慣的重要第一步。本書實用易懂，帶你踏上自我探索的旅程，讓你看到你的過去如何影響你現在的金錢觀，看到你未來的夢想如何影響財務狀況。這本書會改變你的人生，怎麼大推都不夠。——《九型人格的成長練習：成為自己，從看見上帝眼中的你開始》作者伊恩．摩根．庫恩 　　《和你的錢對話》探索動機和金錢。作者嫻熟地帶領讀者看到有關金錢的情感動機，並且從瞭解中受益。這是一本好書，是精心寫給讀者的禮物──詼諧、深刻、實用又屬靈。——《心靈的聲音》作者奇普．杜德博士

前言 022 第一部 探索你個人的理財心態 第一章 兒時的理財課堂 030 第二章 焦慮的理財課堂 042 第三章 平靜的理財課堂 051 第四章 你獨特的理財習性 065 第五章 你對金錢的恐懼（上） 093 第六章 你對金錢的恐懼（下） 111 第七章 你如何應對理財失誤 134 第八章 發生金錢失誤時的最佳應對方法 157 第二部 探索你用錢做哪些事情，原因又是什麼 第九章 促使你花錢的原因 172 第十章 促使你存錢的原因 197 第十一章 找到你最看重的事物 216 第十二章 奉獻的動力 231 第十三章 你有多投入發財致富？ 251 第十四章 改變你的金錢和人生 268 總結 288 鳴謝 302

推薦序一 理財先理心！比起免費明牌，先探索自己和錢的關係 夏韻芬（財經節目主持人、暢銷書作家） 　　以翻譯書觀察，我喜歡閱讀的投資理財書籍，除了大師經典之外，大致上不脫三種類型，一種是巨大事件：例如《龐氏風暴》《大賣空》《金融騙局》等等，另外一種是華爾街日報記者的調查式內容，透過長時期的觀察與採訪，內容跟內幕絕對精采。另外一種則是今天推薦給大家的理財心法，作者透過生活案例的分享，協助大家一步一步瞭解跟金錢的關係，同時引導處理步驟跟程序之後，讓大家不再因為對金錢的誤解出現恐懼與焦慮，跟我一直強調理財先理心，不謀而合。 　　在國內的書市當中，投資人偏愛的是明牌跟方法，試想如果一個人沒有學開車就上路，他一邊聽別人教，一邊開車，這樣可以過關還是會危險十足？也就是說當你沒有投資心法跟策略，當聽到「免費」明牌後立刻買進，等著賺錢，是不是也同樣危險？ 　　本書《和你的錢對話》就是一本理財管理的心法，其實一生的財富管理包括：收支管理（現金流的穩定）、信用管理（負債管理房貸、車貸以及其他債務）、風險管理（失業、失能）。當這三件事都控管好，財富根基就會穩定。於是理財規劃步驟就是先界定目標，了解家庭的收支狀況，找出資金缺口後，才來想用什麼方法補足資金的缺口，工具其實在最後。 　　本書作者可以用故事跟做法帶你進入金錢的關係中，尤其書上有一個「輪到你了」的練習單元，大家可以練習寫下你的答案。透過本書的練習之外，台灣的讀者也可以留給自己一些時間思考以下問題： 　　1.想要買房子，想買總價多少錢的房子？我目前多少自備款的房子？ 　　2.我生病的時候一天的病房費用是多少？除了健保病房費差額以外，到底要多少，才能應付重病造成家裡的財務負擔？ 　　3.我有其他的債務（房貸除外），如何建立清償計畫？ 　　4.如果希望栽培孩子出國深造，要準備多少錢？ 　　5.如果退休時想要繼續住在現在的環境，過一樣的生活水準，每個月需要多少錢？ 　　現階段的大眾，在面對通膨壓力以及景氣衰退的可能性，增加理財的焦慮症，但是如果貿然投資，無法解決真正的問題。因此，投資小白先透過本書練習心法，有經驗的人要注意到手上的流動，現階段先評估，未來一段時間家庭支出是否會增加（例如通膨物價變貴、房東漲房租），還有現已在支付的定期定額、保險費是否會受到影響等等。換言之，必須要了解收與支是否還能有結餘，至少保留一至兩年的收入為流動性高的現金資產，包括活儲、定存、國內債券或貨幣型基金都是屬於波動性低、變現性高的資產。 　　此外在信用管理方面，常常出現的陷阱是：有人每月繳保險費，然後把保單拿去貸款，當利息繳不出來時，又用信用卡去借款，去繳更高的利息，這種情況造成現金流量不足，最糟的是以為每月有儲蓄，實際上卻是借錢去儲蓄。 　　姑且不論台灣投資環境中，原本就呈現資訊爆炸現象，加上金融環境訊息萬變，新的金融商品不斷推出，市面上也多有理專、投顧老師的「好康」推薦，高獲利商品的傳單滿天飛，但是這些真的是善行義舉，希望人人致富？還是這是一個陷阱，讓你萬劫不復？ 　　有人說「十年磨一劍」，也有人說「台上十分鐘，台下十年功」（這點因為工作常常需要面對大眾，我自己很有感觸），在投資上，我更發現修練的時間要更長。如果有人告訴你一個訣竅、一個好方法，那絕對是騙你的。首先你的心法觀念要正確，透過理論了解金錢關係之後，各位讀者可以進入實戰經驗，才能成功，畢竟理論大家可以透過理解學習，但是理財實踐都需要時間證明。 　　這是一本容易進入金錢世界，並且探索自己跟金錢的關係（消費、借貸、夢想、奉獻、退休）的具體實踐方法，我讀起來很有共鳴，也祝福大家閱讀愉快、收穫滿滿。 　　關於夏韻芬 　　財經節目主持人、作家。透過多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體訓練與經歷，將複雜、生澀的財經議題，融入生活中，教大家聰明理財致富。官方訊息請認明有藍勾勾認證「夏韻芬」FB粉絲專頁。 推薦序二 徹底改造你的財務狀況和人生 大衛‧藍西（美國著名理財企管專家） 　　如果你像我一樣，在淳樸的鄉下人家長大，故事和古諺就是人生的一部分。一方面是因為聽了一遍又一遍，一方面是因為其中蘊含許多真理。我記得孩提時期，父親多次提到：「解決問題有九成取決於意識到這個問題。」無論問題是汽車變速箱，或是你，這個道理都適用。 　　多年前破產時，我犯了多數金融界人士都會犯的錯，以為解決個人財務問題的方法是擬定不同的數學策略。只要在數字上有了不起的突破，我為自己和家人挖的巨大財務漏洞就會神奇消失。 　　但數學不是問題所在。真正的突破是發現鏡子裡那個人才是問題。哦，順道說一句，這個人也是答案。我無法改變數字，無論從哪個角度看，我都欠了幾百萬美元的債務。我無法改變這一點，但我可以改變自己。我可以停止用錢做傻事，可以學習上帝處理金錢的方法，然後照辦。 　　那個自我探索的時刻已經是三十年前，如今我和團隊教導數百萬人明白，個人財務與數學無關。處理金錢——以錢取勝——完全取決於行為。我們對這一點也有個說法：個人理財是八成的行為和兩成的知識。知道該如何理財很容易，實際操作才困難。 　　改變行為很困難，必須瞭解自己的強項和弱點。為什麼你面對金錢會做出這種選擇？有時這個問題不易回答，或讓你覺得不自在。但是透過探索長處和短處，可以學著如何彌補短處，突出長處。然後呢？那就是加速行為的改變，在金錢、人際關係和人生都會有巨大突破。 　　小女瑞秋．克魯茲從小就遵守這套理財觀念，我是在她襁褓時期開始教導這套原則。這個可憐的孩子根本不知道她的家庭有多怪！如果我是使用這套原則解決財務亂象，繼而創造財富的專家，瑞秋就是從小實踐這套原則的專家。她每天都透過「瑞秋．克魯茲秀」或她的暢銷書，輔導有金錢問題的人。她的訊息明確：你可以擁有你熱愛的人生。 　　但她也不斷傾聽。人們分享故事時，瑞秋深入瞭解每個選擇背後的原因，就能幫助他們做出更好的抉擇。這也是本書的主旨。 　　透過一系列不同的角度，瑞秋將帶領你們探索自我。你將瞭解成長方式如何影響理財決定，明白真正的理財恐懼以及如何面對，並且詳細瞭解你花錢和存錢的動機。最重要的是，瑞秋將幫助你運用所學，徹底改造你的財務狀況和人生。等你看完這本書，就有能力改變行為，也終於能在理財方面——人生最教人緊繃的話題——取得真正的進展。這會觸及你的人際關係，改變你的未來。當然，你的銀行帳戶也會有所不同。 　　你翻開這本書就停不下來，所以請大家挪出充裕的時間。準備瞭解你自己，準備開始努力吧！

前言 打從我小時候開始，爸媽每晚都讀書給我們聽，想到這件事，我不禁莞爾。我和姊姊德妮絲、弟弟丹尼爾會爬上床，有時媽媽還沒讀完故事，她甜美、舒緩的聲音就伴著我們進入夢鄉。如果由爸爸來讀呢？那就太棒了！沒有人會睡著！他會用各種誇張的聲音幫角色配音，或者把人物的名字改得更有趣。我最喜歡他讀聖經故事時，把門徒這個詞換成鵝蛋。我們笑瘋了，覺得他是世上最有趣的爸爸。 我最記得某個床邊故事。那本書名叫《藏寶樹》（Treasure Tree），作者是約翰．特倫特（John Trent）和蓋瑞．史馬利（Gary Smalley）。書中有四種動物——獅子、河狸、水獺和黃金獵犬。牠們一起去冒險，尋找能通往藏寶樹的四把金鑰匙。四個主角除了有地圖幫忙指路，還有另一個有利條件：牠們各自看待世界的獨特視角。這種獨特觀點幫助牠們沿路克服各種障礙。最後是獅子的領導力、河狸的組織力、水獺的機智和黃金獵犬的忠誠幫助牠們找到藏寶樹。 長大之後回顧這本書，發覺它頗具深意。孩提時期，這本書之所以能吸引我們的注意是因為故事有趣、插圖精美，但原因不僅止於此。因為這本書比較長，爸媽每晚只唸一章。聽著聽著，我們很容易看出誰最像哪種動物。我們確定爸爸是獅子，媽媽是黃金獵犬，德妮絲是河狸，丹尼爾結合了獅子和水獺的特色，我則是水獺。 即使當年才十歲，我都記得那隻水獺深得我心。牠有魅力，風趣，隨時都保持樂觀。我們聽故事時，我很開心家人指著水獺說：「瑞秋，妳就會這麼做！」事實上，每當書裡寫到我們每個人的個性時，我們就大肆讚揚。我因此充滿自信，我覺得大家瞭解我，明白我，而且我很特別。《藏寶樹》幫助我開始看到自己。 這段記憶之所以特別有兩個原因。我喜歡一家人共享的時光，即使不過是晚上一起看書。我也很開心認同那隻水獺幫助我更瞭解自己。我發現，我自有一套方法與家人或世界建立關係。我瞭解家中每個人都有值得倚重的優點與需要克服的弱點。我甚至有了新的語彙，更知道如何與他人溝通。瞭解我自己和周圍的人既有趣又有助益，我著了迷！ 無論是透過人生經驗、諮商、關於家中排行主題的書籍，或透過DISC行為模式、麥布二氏類型量表或九型人格分析等性格分類來瞭解自己——自我覺察都很強大。我們都很複雜，有不同的故事和各異的世界觀，然而瞭解自己，瞭解我們的天性——我們的過去，優、缺點，我們的恐懼和夢想——有助於我們明白為何做出這些抉擇。一旦知道每個決定和習慣背後的原因，就能做出不一樣又更好的決定。 我們已經幫助幾百萬人處理財務困擾。自從父親二十五年前創辦公司以來，就開始講解令人畏懼的個人財務問題，而且讓各行各業都能理解、運用，我們也樂在其中。想知道如何發財致富嗎？我們可以幫忙。舉凡規劃預算、償還債務、投資、累積財富、慷慨解囊、教導孩子認識金錢、大學畢業不欠債，我們都教，甚至不止於此。相信我，這本書也會討論上述某些金錢原則！雖然這些原則對生活富足至關重要，其實攸關你如何處理你的錢，而不是你為何以這種方式處理錢。兩者有天壤之別。 我的朋友艾曼達向來喜歡購物。對她而言，找到划算交易是娛樂消遣。雖然她現在是個中高手，以前對他們夫妻卻是莫大壓力。無論他們賺多少錢，艾曼達幾乎總是入不敷出。她的丈夫盡量體諒她、容忍她，但他深感挫折。將近四十歲時，艾曼達知道婚姻岌岌可危，決定去諮商，找出問題的根源。 結果她發現什麼？她從小跟著鮮少花錢又極度節儉的父母，才養成日後的購物習慣。很少有人像她的父母一樣，自小就只能用極少的資源過日子。他們會留下麥片盒裡的袋子，「以防萬一」。這種日子過了十八年，一旦獨立，艾曼達開始購物，純粹因為她可以花錢了。在諮商過程中意識到這一點就像靈光乍現，此後她的購買習慣徹底改變。如今她依然喜歡購物，但不再是衝動購物——這件事也不再造成夫妻齟齬。她釐清行為背後的原因，人生從此改觀。 艾曼達不是特例。我和心理學家兼暢銷書作家亨利‧克勞德博士聊過，他是這麼說的：「你們的相處之道與你們如何花錢息息相關。」你的理財決定師出有因。如果你能理解你支配金錢的原因，就能決定做出更好的選擇，最後獲致全新水準的財務安定。當你瞭解自己，就更能回答以下問題： ‧我對金錢的看法是什麼，為什麼？ ‧為什麼我一直犯同樣的理財錯誤？ ‧為什麼我和另一半不能在理財方面意見一致？ ‧我需要改變自己哪些地方，才能改變我的家庭傳承？ 你越瞭解自己，就越擅長談論、處理金錢。知道這是什麼意思嗎？表示你可以更快擺脫債務，而且永遠不再負債。你和配偶合作更有效率。你可以創造財富，更快達到目標。你可以創造並享受你的人生！ 《和你的錢對話》完全著墨於自我探索——瞭解你對金錢的信念、瞭解你為什麼花錢做這些事，卻不做那些事。第一部是探討你個人對金錢的心態：你在童年時期對金錢有何概念、你獨具一格的花錢態度、你對金錢的恐懼，以及你對於理財失誤為何有那些反應。第二部則探索一些刺激你消費的因素：你為什用這個方式花錢、存錢和捐獻，又是如何致力於長期賺錢致富。當你閱讀這些章節時，我希望你更瞭解自己以及最親近的人。 請不要誤會，我寫這本書不是為了讓你自我覺察、或讓你「啊哈」頓悟，然後轉身就去忙下一件事。寫這本書的目的是為了讓你把這些新知識付諸行動。因此，我們在最後的結論將回顧你對自己的瞭解，我再告訴你如何將這些見解付諸行動，你就能在理財和人生方面取得真正的進步。事實證明，改善財務，也會改善人際關係和未來。 當你理解你理財模式的原因，就能發揮長處優勢，永遠改掉壞習慣，才能去做你最重視的事情，決定可以改變形勢。這就開始嘍！ 第2章 焦慮的理財課堂 我們討論的前兩個理財課堂是情緒緊繃的類型，分別是焦慮（情緒緊張，絕口不提）和不穩定（情緒緊張，公開討論）。第3章才探索情緒平靜的類別。 第一象限：焦慮的課堂 情緒緊張，絕口不提 如果談到金錢就覺得焦慮或緊張，家裡也鮮少或從未談論金錢，你就是在「焦慮的課堂」長大。有個朋友分享，他如何瞭解到金錢對他的父母不愉快也不輕鬆。他小時候每週和媽媽去採買雜貨，她每次都買過期一天的麵包，他從未多想，直到他某天和朋友母子一起逛商店。他看到朋友的媽媽拿出幾條麵包，檢查過後才選定。他好奇詢問，阿姨說她是看保鮮期，要找最新鮮的麵包。