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- PREFACE/READING GUIDANCE
- CONTENT PREVIEW OF THE BOOK
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老闆就是在意這些細節:提升存在感與加薪幅度的37個小改變
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被金錢喜歡的人，被金錢討厭的人：用最小的努力，累積大財富
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信心密碼：放手做，勇敢錯！讓100萬人自信升 級的行動指南
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曾榮獲全美大型基金績效第一名的華爾街操盤手──闕又上 33年投資理財經驗與智慧的精華，讓你一生的理財發揮最大綜效。 不懂五大財務領域，你的理財永遠只做了半套！ 購買股票、基金、房地產和定存，竟然不算投資規畫？ 投資操作也不是理財的全部！ ※結合理性與感性的突破之作！特別收錄： 闕又上塵封18年的往事，影響他投資理財生涯最深的體悟。 ●有人沒有足夠和恰當的保險規畫，一次意外，就足以摧毀家庭的財務根基。 ●有人保險規畫做到滿分，但排擠了投資和退休的資金需求，造成理財的績效不佳。 ●有人遺產規畫不妥，死後事業無法傳承，甚至衍生爭產糾紛。 ●有人投資沒找到適合自己的穩定獲利方法，結果付出慘痛的代價。 每個家庭必學！ 別讓你的理財操作只做半套！ 有別於以往談飆股、退休前投資，在本書中，暢銷財經作家闕又上拉高理財操作的視野，從保險、稅務、投資、退休和遺產等五大整體財務規畫出發，涵蓋了一個人從出生到往生的理財規畫，教你真正善用自己的財務資源，讓每一筆錢都實現效益最大化。 ◤本書重點◢ 一個好的投資規畫可能只需顧及投資目標、報酬及風險分散的適當與否，而一個好的「整體財務規畫」卻能讓你在得意、失意的各種不同人生階段，都有好的理財計畫與對策去應付這些挑戰。 從五大整體財務規畫出發，善用財務資源，達到一魚三吃的綜效！ ◎保險規畫 保險規畫，是五大財務規畫中重要的第一步，這一步錯了，常是步步錯，要麼經不起風險來襲，就是沒有多餘資料做投資。所以一定要了解買保險的準則、資金的調配、台灣保險的劣勢與優勢。 ◎稅務規畫 稅法是法，也是規則，多項規則的融合及運用，就是合法節稅的奧妙之處。了解自提 6％勞退金的考量重點，以及被忽略的延稅有多龐大的效益。 ◎投資規畫 在投資規畫時，至少要考慮到六大要件， 若只考量其中一件，不但沒有綜效，而且會引領到錯誤的方向，可能就是理財悲劇的開始。 ◎退休規畫 退休規畫是人生財務的大會考，要如何有足夠退休資金過無虞的生活？退休規畫早做比晚做好，而且好很多， 就算剛開始資源不足也沒有關係，最起碼你知道距離目標還有多遠，要用多快的速度達標。 ◎遺產規畫 許多企業家或成功人士，一生中過了無數難關， 卻在財務規畫的第五關前倒下了。遺產規畫要做得好，絕不是只有找律師填填表格就可以。
闕又上 1985年赴美，美國又上成長基金經理人。近三十年的投資管理生涯，歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗，失敗之後再成功的經驗彌足珍貴。截至2016年年底，過去八年的年均複利是17%，2017年上半年基金成績28.86%，領先美國標普500的9.2%，但2017年一檔重壓操作失手。 他自嘲之前是操盤手，2017和2018年這兩年則是被盤操。他說，以後若有機會逆轉，這一次烙在身上的刀疤，就更能增添人生的精采！本書出版時的2022年，回顧過去兩年的歷史，見證了又上成長基金有逆轉勝的機會，2020年又上成長基金增長108%，2021年成長57%，他說可以面對挫折，但不要輕易放棄，因為勝利者永不放棄。 優異的操盤成績，獲《路透社》譽為「擊敗華爾街的無名小子」（How a little-known stock picker beat Wall Street）。2016年5月《紐約時報》專訪，徵詢他對巴菲特買蘋果股票的意見，文章標題是「巴菲特的布局說明蘋果已成熟」（Warren Buffett Stake Suggests Apple Is All Grown Up）。以現在回顧當年的分析也極為精準。 著有《為什麼你的退休金只有別人的一半？》《阿甘投資法》《你沒學到的巴菲特：股神默默在做的事》《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》《慢飆股台積電的啟示錄：發現一流企業的長相和深度投資價值》，曾名列博客來年度百大暢銷書榜。 FB粉絲專頁：闕又上均衡的財富人生 YouTube頻道：又上財經學院
RECOMMENDED BY
★楊斯棓專文推薦 洪培芸、謝哲青、朱楚文 強力推薦 好評推薦 我特別欣賞闕老師本書中透露的三個提醒：（1）學習用「從出生到往生」的時間軸，思考自己的金錢課題。（2）保險、稅務、投資、退休、遺產等五大規畫彼此連動。若一子錯，滿盤皆落索。（3）重視節稅，每一塊我們有權利爭取的錢，都不應該忽視。──楊斯棓，《人生路引》作者 闕老師的五大整體財務規畫，正是「以終為始」的體現。這本書談的不只是投資哲學，更是全人生受用的生命智慧。本書結尾「一段塵封18年的故事，我生命的轉折點」及「希望你沒有白白受苦」尤其要讀，還記得我閱讀的當下眼眶泛淚；這才明白闕老師何以如此堅持，讓我們明白利益衝突下的各種問題及潛伏的危險，甚至是生命被犧牲。──洪培芸，臨床心理師、作家
TABLE OF CONTENT
〈推薦序〉 又上之眼，凝望人間 楊斯棓 五大整體財務規畫，是「以終為始」的體現 洪培芸 Part 1 拉高財務規畫的視野 1-1 整體財務規畫為什麼是理財的第一上位？ ‧投資者最想做的事，不一定是投資最應該做的事 ‧從出生到往生的五大整體財務規畫 1-2 從執行長還沒學會的技藝看個人理財 ‧公司資金面臨的五個選項 ‧有效運用資金，讓產生的報酬極大化 1-3 家庭理財的綜效 ‧整體財務規畫的核心 ‧天上飛來一座橋 ‧整體財務規畫強調物有輕重，事有緩急 Part 2 全方位理財的普通常識 2-1 普通常識，並不普通 ‧表面微小的差距，但結局的差異很巨大 ‧沒有普通常識，哪能換上有錢人的腦袋 2-2 我心目中的財務第一公式 ‧從財務第一公式看小孩的保費 ‧計算現值與未來值 ‧財務公式打開的視野 2-3 運用財務第一公式，抽絲剝繭理方向 ‧美國和國際股市50年的績效比較 2-4 世界第八大奇蹟的天機 ‧複利有太多好故事 ‧複利，為你帶來財富和樂趣 ‧一張表格，勝過千言萬語 2-5 第二層思考、跨領域學習的必要和重要 ‧專業人士的鐵鎚人傾向 ‧第二層思考的重要性 Part 3 保險規畫 3-1 在保護傘下，規避人生的風險 ‧雙十法則 ‧保險工具，非榔頭鋸子之爭 ‧保險該怎麼買？了解保險的結構是第一步 ‧壽險的分類 ‧保費的運用會產生不同的結果 ‧保險結構的兩個主畫面 ‧最少的預算，處理四項風險 3-2 保險該怎麼買？ ‧保險趨勢的變革 ‧周而復始的困局該怎麼解決？ 3-3 保險規畫需要參考哪些準則？ ‧台灣的失能保險 ‧台灣醫療險的複雜度 ‧多數人都適用的買保險準則 ‧買保險從資金調配的戰略和戰術思考 ‧保險規畫的第一層和第二層思考 3-4 櫻桃理論選保險 ‧台美保險比一比 ‧彼得．林區選保險的理論 3-5 保險業強，為什麼經濟不強？ ‧台灣的投資者為什麼很可憐？ ‧30萬保險從業大軍的背後有何意涵？ ‧解決問題，要靠最接近問題的人 ‧30萬保險從業大軍的升等 3-6 是吳淡如危言聳聽？還是切中時弊？ ‧就算知道保險規畫和挑選原則，為什麼依然會犯錯？ ‧保險規畫處理人生四大挑戰時要有的認知 ‧光是健康險就能吸乾你的保險預算 3-7 保險規畫──美國篇 ‧專業工作VS任何工作的失能保險 Part 4 稅務規畫 4-1 合法省稅是權利，找回遺漏的財富 ‧自提6%勞退金的第一層和第二層思考 ‧是否自提6%勞退金的考量重點 4-2 人生的大哉問，稅的三小問，開啟了稅務規畫的序曲 ‧被忽略的延稅龐大效益 ‧延稅，有這麼大的差異嗎？ ‧在台灣找延稅項目 4-3 稅務規畫──美國篇 ‧為了少繳稅，你會選擇一個投資效益較差的工具嗎？ ‧全年度的省稅計畫 Part 5 投資規畫 5-1 投資規畫和管理，重中之重的一關 ‧為了更靠近投資規畫和管理 ‧投資規畫要考慮的六大要件 ‧只考慮一項要件，是理財悲劇的根源 5-2 投資規畫，適用自己的方法最好 ‧探討主動或被動投資的策略 ‧勒巴夫定律 5-3 為什麼你一定要學會用ETF＋資產配置？ ‧ETF有人面獅身的雙重特質 ‧選什麼樣的投資戰術 5-4 投資規畫──美股投資者可能值得關注的改變 ‧只關注美股的人，也要注意的投資市場 Part 6 退休規畫 6-1 人生財務規畫的大會考 ‧老王與老張的退休理財故事 ‧為退休做「安全」投資背後的盲點 6-2 退休規畫的準點校正 ‧退休金不足，純屬人禍 ‧有如孫悟空驚人之變的「72法則」 6-3 為什麼我們的退休金是老美的一半？ ‧台灣民眾的勞退金，竟然無法和一流企業共同成長 ‧台灣民眾退休金還不到老美的一半，真正元凶是什麼？ ‧解決退休金問題，兵分三路 6-4 退休規畫──美國篇 ‧退休規畫可以看出美國財務規畫師的功力 ‧確定提撥制與確定福利制 ‧美國省稅的退休方案 Part 7 遺產規畫 7-1 遺產規畫，斬六將易，過五關難 ‧遺產規畫不是找律師填填表格就好 ‧誰知道？任何事隨時都可能發生 7-2 財富的惋惜，還是財富的祝福？ ‧龐大的財富竟然沒有帶來相對應的財富榮耀 7-3 財富最佳的歸宿──史丹佛大學的故事 ‧失去律師事業，但機會悄然而至 ‧獨子離世與創辦史丹佛大學 ‧史丹佛家庭給了財富最好的歸宿 7-4 遺產規畫只剩下錢？人生最後超級的禮物 ‧有溫度的遺產規畫 ‧12項禮物是完整的全人訓練 ‧遺產規畫只重錢的傳承，就像竹籃子打水 7-5 遺產規畫──美國篇 ‧遺產規畫的四項工具 ‧遺產規畫絕對是一個人的智慧考驗 ‧生前信託的優點和缺點 ‧更上一層樓的遺產規畫，是人生態度與智慧的展現 寫在最後 尾語1 37年前，美國留學時重要的第一堂課 ‧在那個關鍵時刻，最好的方式就是誠實以對 ‧奇景光電的餘波盪漾 ‧寫下這一段陳述，我沒有一點掙扎和困擾 尾語2 一段塵封18年的故事，我生命的轉折點 ‧獲頒新人獎的日子，我卻面臨禍不單行 ‧生命的轉折點 ‧我的悲慘故事，你的借鏡 尾語3 希望你沒有白白受苦 ‧蘇東坡的憶亡妻：不思量，自難忘 ‧均衡追求的重要性 ‧國王的故事
PREFACE/READING GUIDANCE
推薦序1 又上之眼，凝望人間 楊斯棓，《人生路引》作者 「金錢像什麼？」 拿這個問題就教同儕或長輩，若答題者毫不保留的誠心作答，可以藉此一窺對方的金錢智慧。 「錢很俗氣，我不談錢。」 「錢乃身外之物。」 「錢，夠用就好。」 有些答案，擺明在迴避問題。有些答案，像打安全牌， 在任何場合脫口，雖沒新意，也不至於得罪人。 「金錢就像馬匹，如果持續擁有駕馭對應馬匹數的能力，將一生奔馳；如果只擁有駕馭 3 匹馬的能力，前面卻有 5 匹馬在跑，那隨時會翻車！」 這是我的答案，我曾分享給幾位財經作家，他們多給予正面肯定，闕老師也是其中之一。 我曾邀請闕老師到台中米其林餐盤推薦餐廳「銘心割烹」用餐，那晚暢聊，堪稱是人生中最快樂的夜晚之一。 金錢像馬匹，能管多少錢就像能駕馭幾匹馬 繼續延伸剛剛的比喻。如果一個住院醫師月入 10 萬，管好這 10 萬塊，是他該自我鍛鍊的能力。 如果我們把 1 萬當作1匹馬，管好這 10 萬塊，好比駕馭 10 匹馬的能力。 這容易嗎？其實不容易。 收入驟然跳到 10 萬元的住院醫師，很可能開始想要犒賞自己，買一台 Harman Kardon 的音響，以前的遙不可及，現在不過像在呼吸。 收入 20 萬元的主治醫師，犒賞自己已是常態，牽一台Tesla Model S 也不足為怪。 但到了月底會發現，存錢怎麼這麼難，到了月底，居然一匹馬都沒得管。 上述之例還是當事人有享受到的，更慘的例子是長輩發現「苦主」變得會賺錢，要求貸款買一間社區有泳池的大四房，然後長輩自己住進去。客氣一點的長輩，還會留間客房給「苦主」。 克制欲望的能力、拒絕情緒勒索的能力和駕馭金錢的能力，其實彼此連動。 升米恩，斗米仇 家父摯友 G 曾有一段驚險的親身經歷。 G 的姐夫 H 畢業自國立大學化工系，曾任職台灣某化工廠廠長。 考量子女教育問題，數十年前，H 決定舉家移民美國， 移民前賣掉房子，總共帶了台幣 1,000 萬元到美國，想不到短短三年，錢已用罄。 H 有幾位手足，早他幾年移民美國，經濟穩固。 H 雖是化工系畢業，但當時在美國並不容易找到得以一展長才的工作，將斷炊之際，臨時郵差的工作，也只能先接下以養家。 H 跟手足求援，手足口徑一致地說：「我們幾兄弟幾年前就已經分產，一人一家代，沒有餘糧外援。」 心灰意冷之際，H 想到了 G。 H 從所剩不多的存款中，硬是提款幾萬塊買了張機票回台，聲淚俱下地跟 G 說：「請你幫助我 200 萬，如果你幫助我，我就會對你姐姐很好。」 G 念及姐弟情而心軟，深怕若不伸出援手，可能影響姐姐婚姻，還自行腦補姐姐在異鄉被家暴孤立無援的場景。 G 就這麼一次又一次的資助 H 很多個 200 萬H 把從 G 手上一次又一次拿到的錢，陸續買了地，蓋了工廠，買了設備，生意漸上軌道之際，經常得意忘形地在公開場合說「G 的錢很好騙，還不用還」，有旅居台美兩地的朋友氣不過，找機會錄下 H 的得意忘形，將錄音帶寄回台灣，G 才恍然大悟，驚覺 H 對他姐姐毫無感情，對舅子的幫助吃乾抹淨。 G 當時又氣又急，也不知道該怎麼辦，除了蓋工廠的資金已經注定拿不回來外，還有 1,000 多萬台幣被H 以「幫你投資」為名，存在 H 的戶頭。 H 所在之城市，有一位在政壇及商業界都極具分量的C 先生，H 害怕名人跟有錢人，尤其害怕有錢的名人。就是那麼巧，有人把 C 介紹給 G。 C 非常敬重 G 的醫學專業以及長年對慈善機構疏財仗義，拍胸脯允諾會解決 G 的難題。 C 一通電話打給 H，告知：「G 在你那邊暫放的 1,000 多萬，現在要轉出來，換成投資我的公司，請你即刻跟我的律師聯繫，盡速辦妥。」 H 極度害怕 C 的威望，1,000 多萬也確實是來自 G， 再不情願，也只得把錢轉帳出去。 轉帳出去後，H 茶不思飯不想，H 的太太，也就是 G的姐姐還傳訊給G 說：「你姐夫對於轉帳 1,000 多萬出去，有很強烈的失落感。」 G 這時已經醒了，即使察覺姐夫對姐姐不甚好，基本上姐姐跟姐夫是一個「共犯結構」，G 很明確地告訴姐姐說：「那是我的錢，他憑什麼有失落感！」 長達很多年，G 都無法理解為什麼 H 恩將仇報，如果不是有幸遇到貴人 C，那 1,000 多萬絕對也石沉大海。 G 沒想通的答案，其實就是闕老師書上說的：「理財需要普通常識」。 G 對 H 心軟，被情感綁架而有一連串的決策錯誤，其實就是缺乏一個「升米恩，斗米仇」的普通常識。有個版本的解釋如下：「當人快被餓死的時候，你給他一升米， 他會把你當作恩人；但如果給他一斗米，他可能會想，既然你出得起一斗米，就該給我更多⋯⋯」 台語諺語還有一句「親戚莫交財，交財斷往來」，跟「升米恩，斗米仇」異曲同工。 克制自己物欲，不被情感綁架之後的課題 好不容易賺來的工作所得，第一個課題就是該學習克制自己欲望，不要任由金錢流向自己的欲望。第二個課題則是該學習拒絕情感綁架，不要任由金錢流向親戚們的欲望（或窟窿）。第三個課題，闕老師這本書要教我們，該怎麼思考，安排剩下的錢。 從闕老師歷來大作中不難嗅出，老師不斷向三個人致敬：巴菲特、蒙格、柏格。讀遍闕老師著作的讀友，也應循線讀完巴菲特、蒙格、柏格的著作。 我特別欣賞闕老師書中透露的三個提醒： 1. 學習用「從出生到往生」的時間軸，思考自己的金錢課題。 2. 保險、稅務、投資、退休、遺產等五大規畫彼此連動。若一子錯，滿盤皆落索。 3. 重視節稅，每一塊我們有權利爭取的錢，都不應該忽視。 最後，出一道題目給各位。 坊間老是有人推課「學巴菲特投資」，那我們為什麼不直接買 brk.b（巴菲特的波克夏 b 股）就好？ 我完全同意，不是每個人在所有年紀都適合買 brk.b。但如果你剛好在適合買brk.b 的年紀，卻沒有直接買brk.b， 反而付給某甲一筆錢，這筆錢因為手續費或管理費已經七折八扣，剩下的錢，其投資結果還遠遜直接買 brk.b，痛定思痛想認賠殺出之際，還遇到某甲跑路，投資全額歸零。 你以為不會發生嗎？ 過去幾年的台灣，其實已經發生好幾次了！ 推薦序2 五大整體財務規畫， 是「以終為始」的體現 洪培芸，臨床心理師、作家 為何理財？投資的終極目的是什麼？你想過嗎？而且想得透徹嗎？說到底，是為了「全人生」的幸福和自由。然而，只懂投資卻是遠遠不夠，學會「整體」財務規畫， 用更高的生命視野，才能更全面地規畫及過好你的人生。 闕老師的五大整體財務規畫，正是「以終為始」的體現。這本書談的不只是投資哲學，更是全人生受用的生命智慧。本書結尾「一段塵封 18 年的故事，我生命的轉折點」及「希望你沒有白白受苦」尤其要讀，還記得我閱讀的當下眼眶泛淚；這才明白闕老師何以如此堅持，讓我們明白利益衝突下的各種問題及潛伏的危險，甚至是生命被犧牲。關於全方位理財，不瞞大家說，我也還在學，邀請你翻開書，跟我一起學！
CONTENT PREVIEW OF THE BOOK
◤書摘1◢ 整體財務規畫為什麼是理財的第一上位？ 整體財務規畫的內容是什麼？ 為什麼五大整體財務規畫，還優先於投資哲學，變成個人全方位理財的第一門課？ 2018 年的聖誕夜，你還有印象嗎？多數人可能已記憶模糊，但那個冬天我印象特別深刻。11 月飛了一趟加拿大， 罕見的暴風雪讓我一路上都無法按原訂計畫，首先是大雪加上週末的塞車，讓我到了要出發的新澤西州紐瓦克機場附近，還卡在車陣中進不了機場，延誤了快 5 個小時，到達加拿大已是深夜。望著皚皚白雪，極其安靜的小鎮，旅館派來的巴士載著遲來的訪客，只有寥寥幾個人，車內安靜，車外加油站和麥當勞的招牌高高聳立在雪景下，顯得格外的冷冽。被冰雪覆蓋的童話中小城，安祥寧靜的情景映在眼前，確實是美景，但我已疲憊不堪，加上隔天一早還要轉搭小飛機到另外一個城鎮，所以到了旅館一躺下來， 也就沒有什麼身處異地認床的孤枕難眠，旅館特有的柔軟枕頭很快就引我進入夢鄉。 回程，又是另一起意外。才放晴幾天的天氣，又來了一場暴風雪，造成飛機的機艙門故障關不了，通過層層安檢的旅客，就只能望著幾公尺外的登機口和手上的登機證興嘆。聽完廣播大家就各自找尋解決方案，趕時間的人轉機，已沒有飛機班次可搭的人，接受航空公司的住宿方案。工作人員處理這種突發的變化看起來已司空見慣，但我們這些時間算得緊緊的旅客，就只能調整心情。第二天清晨， 我乾脆一面享用旅館早上的美味包肥餐，一面看著台灣的選舉辯論會。既然行程已被打亂了，就隨遇則安，反正動盪混亂之後總會歸於平靜吧。 但想得美！回到美國才隔幾天，股市開始震盪，2018年甚至創下了美國聖誕夜股市重創的紀錄。那一個 12 月， 股市幾乎下挫了近 20％，這可是金融海嘯之後的第一個大跌幅。2018 年封關時，我在美國與台灣兩地的成績都是虧損，分別是美股 -8.09％ 和台股 -4.23％。 這一跌，也引起了台灣多數投資者的關切。2018 年年底，我接受政大 EMBA 某投資社團演講邀約所草擬的三個講題中，他們最想聽的優先次序，就跟這隻難得一見的黑天鵝到來有關，分別是： ◎ 2019 年的投資環境是天快黑了，還是天快亮了？ ◎ 你有自己的投資哲學嗎？ ◎ 五大整體財務規畫的重要性。 到了演講會場，我說這三個主題的重要性，剛好和他們想聽的次序相反。當時我提到，分析「投資環境」這種主題鐵定吸晴，但不一定能吸金，況且今年的分析猜對或判斷對了，明年是不是要再來一次？年復一年，而且還不保證每年都能判斷得對。可是一旦建立了自己的投資哲學， 採取有系統的方法，對股市情勢不但有應變之道，而且以簡馭繁，還能夠有不錯的投資報酬。 距那場演講事隔將近三年了，我們來回顧應證一下，2018 年年底的那隻黑天鵝引發許多財經媒體預告 2019 年將是投資成績黯淡無光的一年，結果，2019 年投資報酬大出專家們的意料之外，股市交出了亮麗的成績，標普 500在 2019 年的成績是漲幅 28.4％，而涵蓋台灣前 50 大企業的台灣 50 指數（投資代碼為 0050）是 31.21％。可以說2019 年的股市不但成績亮麗，而且漲幅是近 10 年來排名第二高，這個數字給你什麼樣的感覺？原本以為會有股災的 2019 年，怎麼突然一下子就變成是亮麗的績效？你認為有多少專家猜對了，也做對了？ 坦白說，還真不多，上面的故事還沒有完，第一次航班誤點的驚奇後，接下來會有回程的第二個。 投資者最想做的事，不一定是投資最應該做的事 2020 年初，新冠肺炎引發了全球股市的重挫，美股標普 500 下跌約 37％， 台股 0050 跌幅約 31％，媒體和專家們預期，這隻又黑又肥碩的黑天鵝，將會在股市上空盤旋一陣子，而且不排除還會再往下探底。股市裡沒有什麼不可能的，且看法經常是仁者見仁，智者見智，我也為了和讀者、上課的學員們互動，〈又上財經學院〉YouTube 頻道在 2020 年 3 月 18 日上線了，而第一集就以「新冠肺炎下，紐約會不會變成廢墟？」為標題，提出我的看法。這是我 33 年前人生投資第一次最悲慘經歷後的心得感想， 有興趣的讀者可以去觀看我當時對股市的邏輯思考。
