賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生

日日為五斗米折腰，何時才能財務自由、不被工作綁住？ 多數人以為必須先存到千萬，才能退休， 但有一群人，有些甚至是低薪、負債、零存款、打零工…… 三、四十歲就能不為工作而活，擁有被動收入和時間，還在全球掀起一股風潮， 他們是──FIRE理財族！ 　　★ FIRE運動推手錢鬍子先生（Mr. Money Moustache）專文推薦 　　★ 《財務自由，提早過你真正想過的生活》、《跟錢好好相處》作者大力推薦！ 　　★ 同名紀錄片《Playing with FIRE》，獻給不想再被工作綁住的你 　　◆ 從美國席捲全球的FIRE理財運動 　　FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務自主、提早退休）， 　　是在美國行之有年的理財運動，目的是為了不被金錢奴役，享受生活。 　　由於越來越多人不想為了薪水拚命工作、苦撐到週末或休假， 　　也不想等到65歲才退休，做自己想做的事， 　　因此紛紛投入這項運動，他們來自各行各業，收入等級各不相同， 　　找出適合自己的生活方式和投資方法， 　　有人10年達到財務自由，也有人只花了6年、3年……甚至5個月就達成。 　　◆ 人人稱羨的富裕生活，其實是被金錢綁架 　　榮獲艾美獎提名的電影導演和製作人史考特．瑞肯斯過著許多人羨慕的富裕生活： 　　幸福的婚姻與家庭、船艇俱樂部的成員、開著BMW…… 　　然而，這種奢侈的生活方式，卻是靠高壓、高工時的工作來支撐。 　　他們不敢貿然辭職，也沒有時間好好陪伴家人， 　　和大多數人一樣，拚命工作，卻只為週末和假期而活。 　　直到有天，史考特聽到了FIRE運動推手錢鬍子先生的訪談，從此改變了他的一生。 　　五個月後，他辭掉高薪工作，全家實踐FIRE運動， 　　從此獲得不被金錢與工作綁架的樂活人生。 　　◆ FIRE理財族來自各行各業，收入多寡都有可能財務自由 　　史考特不僅學習到了FIRE的戰略技巧和哲學理念， 　　還更了解FIRE社群，以及這項概念如何改變全世界的人生， 　　因此，透過他的專業拍成了紀錄片，採訪不同背景和收入等級的FIRE理財族， 　　本書也收錄了這些成功實踐者的故事── 　　◎ 22K也可以養活七口人 　　一對32歲夫妻，存款不多、曾有負債，期望可以過上「迷你退休」的生活。 　　他們花了13年，到過27個國家旅行，育有2名親生子女，還另外領養4名孩子。 　　◎ 為理想工作卻低月薪的小資族，只花8年就早早退休 　　一對住在紐約的32歲夫妻，為了從事自己理想的工作，平均月收入只有3萬。 　　透過FIRE運動，他們也能在8年內實現財務自主，不再為了「理想與麵包」困擾！ 　　◎ 為生活而工作的千禧世代，最適合投入FIRE運動 　　26歲的卡倫和男友規畫了6年的投資計畫，以達到財務自主。 　　他們不再無意識地揮霍薪水，並把累積財富視為達成更多目標的手段。 　　 　　◎ 歷經浩劫、背負債務，也能靠FIRE精神重新開始 　　38歲的出庭律師，曾經歷天災而失去一切、還為了還清就學貸款一天做兩份工作。 　　她花了6年時間達到財務自主，現在自己經營著小間的法律事務所。 　　除了令人鼓舞的故事，書中也歸納出FIRE理財的原則與具體方法， 　　邀請你成為FIRE理財族的一員，為自己量身打造FIRE計畫， 　　讓你發揮每分錢的價值，更把屬於自己的時間賺回來！

　　王怡人｜JC 趨勢財經觀點粉專版主 　　柴鼠兄弟｜斜槓型YouTuber 　　富媽媽 李雅雯（十方）｜暢銷理財作家 　　蕾咪｜知名理財旅遊作家 　　薇琪．魯賓｜《跟錢好好相處》、《賜福於餵養之手》作者 　　葛蘭．薩巴帝爾｜《財務自由，提早過你真正想過的生活》作者 　　查德．卡森｜《以不動產提早退休》作者 　　史考特．銓屈｜《作主生活》作者、「大錢包理財」播客訪談主持人 　　寶拉．潘特｜「應有盡有」網站創始人 　　布藍登．甘奇｜財務獨立科學實踐者部落客 　　布萊德．巴瑞特｜「選擇財務獨立」播客訪談主持人 　　強納森．門多薩｜「選擇財務獨立」播客訪談主持人 　　吉姆．柯林斯｜《簡單致富之路》作者 各界齊聲讚譽 　　「史考特‧瑞肯斯透過務實可行的建議，提供了被迫籠罩在膨脹生活裡的網路悶世代，一個能夠兼顧財務獨立與生涯發展的清楚解答。」──柴鼠兄弟，斜槓型YouTuber 　　「熱衷改變信仰，以電影製片人的說故事口吻，史考特訴說自己與其他人的『追尋FIRE』旅程。讀者不妨自身一試，看看是否適宜。部落客和作家大力鼓吹『FIRE運動』，一般人也因此大為改觀；認識這些人，令人大感欣喜。」──薇琪．魯賓（Vicki Robin），《跟錢好好相處》（Your Money or Your Life）共同作者、《賜福於餵養之手》（Blessing the Hands That Feed Us）作者 　　「故事真正啟發人心，證明儲蓄並非意味著犧牲。本書是你鍾愛的生活之道。」──葛蘭．薩巴帝爾（Grant Sabatier），《財務自由，提早過你真正想過的生活》（Financial Freedom）作者、「千禧理財網站」(millennialmoney.com)發起人 　　「在這本《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》，史考特‧瑞肯斯分享「FIRE運動」的精闢之處。他娓娓道來，坦然深入解讀動聽的個人故事，使人一頁頁想看下去。如果您對『財務自主，提早退休』興趣盎然，或僅是想把快樂看得比金錢重要，請『悅讀』本書。」──查德．卡森（Chad Carson），「卡森教練」（Coach Carson）部落格創始人、《以不動產提早退休》（Retire Early with Real Estate）作者 　　「史考特‧瑞肯斯欣然信奉『FIRE運動』，成效斐然，做出艱難的必要抉擇，激烈改變他家庭的財務未來。想要展開類似生活境地的人，都能曾從此書獲得啟發。如果你覺得困住了，或是無法伸展創意才情，而且過著無法自我掌控的生活，那麼，這或許正是你所需的書。」──史考特．銓屈（Scott Trench），《作主生活》（Set for Life）作者、「大錢包理財」（BiggerPockets Money）播客訪談主持人 　　「本書故事精妙絕倫、休戚相關、由衷誠摯，說出一對夫婦的轉變，原本是過度消費者，後來發現時間的價值勝於所持之物。本書總結交織出他們的親身經歷，充滿可行資訊，還有為數不少的經驗談和示例，看誰不再為了尋求意義而爭個你死我活。閱讀本書，愛不釋手。」──寶拉．潘特（Paula Pant），「應有盡有」（affordanything.com）網站創始人 　　 　　「通往FIRE的康莊大道，並非一蹴可幾。本書精妙捕捉了許多人沿路面臨的興衰起落。然而，能以如此貼近的眼光，打從一開始就深入了解這個家庭的經歷，實在罕見。本書讓人一窺其中，了解更多生活紀錄，探究精彩幕後花絮。內含饒富趣味的背景故事、可愛討喜的個人時刻、切實可行的建議，幫助你早日達成自己的財務目標。」──布藍登．甘奇（Brandon Ganch），財務獨立科學實踐者（Mad Fientist） 　　「要是你的生活能有180度大轉變，打破『上班領薪』這種苦差事，追尋財務獨立，會是怎樣？在本書中，史考特‧瑞肯斯和泰勒‧瑞肯斯詳述他們不可思議的澈底改變，其建議睿智簡明，人人適用：少花錢、多賺錢、投資差額，創造自己的人生空間，追尋真正的快樂和終生長久的關係。」──布萊德．巴瑞特（Brad Barrett）、強納森．門多薩（Jonathan Mendonsa），「選擇財務獨立」（ChooseFI）播客訪談共同主持人 　　「對於門外漢而言，追尋財務獨立，看似奇異又不可能做到，也可能使人氣餒。但其實這不難，而且深植於美國人的心理。若你很納悶，真實時空裡的這條路徑像什麼？史考特和泰勒將引領你一路前行，這是一個永無止盡、持續進展、引人入勝的故事。」──吉姆．柯林斯（JL Collins），《簡單致富之路》（The Simple Path to Wealth）作者

好評推薦 推薦序　想獲取金錢與自由，必須背離消費主義／錢鬍子先生 前言　「財務自主，提早退休」人人都做得到 第1章　從賺愈多花愈多到由奢入儉換自由 第2章　成千上萬人都在實行的理財運動 第3章　讓你快樂的十件事，其實可以不昂貴 FIRE實例○1 平均收入22K，也可以養活七口人 第4章　把省錢焦點放在關鍵開銷──三大元 第5章　戒掉不尋常的消費，每分錢都花在刀口上 FIRE實例○2 住大城市的小資族也能選擇理想生活 第6章　買房，還是租房？住市區，還是郊區？ 第7章　仔細思考，為什麼你要財務自由？ FIRE實例○3 為生活而工作的千禧世代，最適合FIRE 第8章　簡單致富之路──正確投資以錢滾錢 第9章　堅守FIRE理財的基本公式 FIRE實例○4 歷經浩劫、背負債務，也能財務自主 第10章　失去彈性的極端節儉，不屬於FIRE 第11章　消費時，留意花錢心態 FIRE實例○5 不再沉溺消費文化，選擇真正的快樂人生 第12章　FIRE社群不分男女老少、種族、信仰…… 第13章　財務自由，你有你的步調與路徑 結語　成為FIRE理財族的七步驟 謝辭 參考文獻

推薦序 打破消費主義的陷阱，展望有意義的未來 彼特．阿登尼（Pete Adeney），美國知名部落客錢鬍子先生（Mr. Money Mustache） 　　現代生活日趨榮華富貴，前所未見。相較於過往，汽車愈來愈快、電視愈來愈大，食物更加便宜了（按平均收入比例而言）。可是，為何卻看似難以達到收支平衡？ 　　原因在於：有一個精心設計且技藝高超的巨大行銷陷阱，坐落在我們與「快樂度日，實現理想人生」這個真切目標之間；引誘我們陷入忙碌、奢華、壓力、困惑的存在感，而現今的人幾乎都這樣過活。這個陷阱有時稱作「消費主義」（consumerism），但它如此普世共通且精心偽裝，大多數人只好稱為「現實」。 　　在諸如美國此類的富裕國家，幾乎所有人活在這個陷阱的虎口之下。我們找到薪資最優的職務，勤奮工作，幾乎耗盡全部空閒時間以換取金錢，然後再花掉大多數的錢，求取我們可能負擔得起的最昂貴事物。在大多數情況下，甚至還借用或租賃這些東西，盡己所能抓住機會，一路攀升，躋身奢華上流。 　　萬一可能金錢短缺，我們認定，只需要出門上班，賺更多錢就好。而一旦事情發生，甚至時間更加緊迫，即使越陷越深，反而犒賞自己一些生活好物：既然都已經這麼努力工作了。何不給自己至少一些獎賞？ 　　停！這是陷阱！全都都是！ 　　但是要怎麼停止？當周遭世界全都陷進相同圈套，倘若你選擇不從眾行事，所有人甚至可能質疑你或大肆批評。要是配偶拒絕放棄他那輛舒適寬敞的休旅車，或是他整櫃滿滿的專業套裝，即使這意味著耗費大多數人生背負債務，情況會怎麼樣？ 　　一百多年來，這個陷阱以精明的行銷方式，早已為我們布下天羅地網。其最大的強處來自我們內在的人類弱點：我們易於與身邊的人相互比較，並且假定同儕所示之物都是正常且值得仿效的。 　　但這並非絕對值得仿效的事。事實上，這已被證實是失敗之方，並可以解釋為何在工作了將近二十年後，一般美國中年人身價仍舊僅值幾千美元而已。獲取金錢和自由，正如生活中的任何其他技能一樣：為了比同儕還要成功，你必須與他們反其道而行。 　　我恰好天生節儉，渴望以獲取錢財為樂，卻無天生從眾本能，不願盲從其他人風行之事。至於我早年的財務生涯，我的伴侶與我志同道合，一起共同度過。所以，我們的職涯途徑很短，大約在30歲就退休，期間沒有太多阻力。 　　但是，大多數人面臨更加嚴峻的旅程。一開始他們可能生活優渥，高額消費且背債度日，後來更加陷入勤於消費的氛圍，到處亂購物。他們的配偶可能也是同道中人。一旦被這種般生活方式卡住了，想要從中脫身，可就非常棘手。 　　這就是箇中原由，此書是有關史考特與泰勒的故事，對我而言深具意義。他們跨越龐大的生活觀點鴻溝，能夠分享自身的旅程。如同許多人的經歷，他們也曾遭遇困境。而更加令人激賞的是，他們克服了每項艱辛，持續前進，並找出方法，重新商議自己的難處，同時使婚姻更堅定、情誼更完善。 　　夫妻倆被迫陷入工作牢籠，時間少說也有數十年，但他們從另一面逃出來了。儘管如此，他們比以前更加興致高昂，活力充沛地從事意義深遠的財務運動。坦白說，史考特在故事開頭提及的這類家庭，也能做到財務自由，我簡直不可置信。 　　不過，看到他們的成功，我現在心存更大希望，但願到處都有更多人的生活日益財務獨立，享受豐碩果實。我也認為，各位也該滿懷相同希望，讀了本書後，循序漸進，展望自己的未來。 前言 「財務自主，提早退休」人人都做得到 　　對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。 　　我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。 　　然後，在我33歲之際，有人向我介紹一個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。FIRE 社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。 　　事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。 　　在本書寫作過程中，我了解到FIRE 正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作，也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況，很多人都跟你一樣：有半數美國人不滿意自己的工作。 　　不管你對自己工作的感覺如何，你可能覺得自己毫無選擇，只得繼續工作下去，這我也頗有同感。另一方面，假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活，你人生某些方面很可能就必須讓步；但若辭職不幹，意味著要面臨財務上的不穩定。不過，要是你可以不靠薪水過活，又會如何？屆時你會選擇做什麼事？FIRE終究提供了這樣的自由。 　　聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。當然，實際數目因人而異，但是在整本書裡，我已提供關鍵方程式和FIRE公式，你可以把自己的數字套入其中，判定FIRE 是否是你的合宜路徑。 　　追根究柢，「少花錢」才是至關緊要，也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式，深深席捲人心，縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法，也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性，你務必親身一試；購物之前，如果可以，請先三思而行。 　　常見的FIRE 實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。 　　我在2017 年發現FIRE，當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯，參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型，對那時的我來講根本不算什麼。 　　但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人，可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入？放棄中產階級生活的「正常」牢籠，感覺又是如何？況且，倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷，為何我不覺得更加快樂？或更有甚者，為何他們看似如此快樂？ 　　我對FIRE運動日益激昂，內在的呼喚使我為此深感著迷，FIRE運動也對別人看似造成情緒衝擊。支持者稱之為「人生改觀」或「幸福之鑰」，但是，對於「節儉過活意味著豐盛寬宏」這項概念，反對者嗤之以鼻，並認為在40 歲就退休，保證索然無味。 　　如同他人所想，我的工作就是要資助自己的創意作為，我根本不覺得無聊。不過另一方面，提到省吃儉用，可就嚇壞我了。當時，泰勒和我認為我們的生活方式相當普通，儘管今日看來，那時簡直太過奢侈浪費。要把開銷削減一半，這種想法似乎不可能做到。我們曾過著六位數的生活方式，實在很難由奢入儉，尤其是很多事看似「需要」而非「想要」。採行FIRE後，我們曾掙扎、抵抗、犯錯，偶爾感覺成功無望而想放棄，很想乾脆恢復原本消費習慣算了。 　　但是，經過幾個月急遽縮減開銷後，過著簡樸的低成本生活方式，產生顛覆性的效果，使我深受鼓舞。我不僅想繼續學習FIRE戰略技巧和哲學理念，還想更加了解FIRE 社群，以及這項概念如何改變全世界的人生。 　　我先前十年曾任電影導演和製片人，既然如此，我終於明白：著書立言且製作FIRE 紀錄片，這是絕佳機會，讓自己沉浸在新的生活作風。我可以利用熟悉的平台，學會原本一無所知的事情。對我和泰勒而言，這些努力是一種手段，記錄FIRE運作方式以及我們如何在生活裡信奉FIRE原則，藉此要求自己秉持這種新的生活方式。 　　因此，本書於焉誕生，而你手上正拿著這本書。紀錄片在2019 年發表上映。這兩樣作品分享了我們的故事，而久遠之是錯誤的決定？砸鍋？此時此刻，我只知道FIRE 概念改善了我的人生，我想盡可能與眾人分享，希望這項概念也能改善他們的人生。