加速你的FIRE人生：打造致富體質，提早贏得財富自由

厭世代•FIRE人生加速器 【密技大公開】《自由學院資料庫》超完整懶人包 25歲擁有4個被動收入，26歲達成財富自由 投資理財人氣YouTuber「Yale Chen」 實現FIRE人生一定要知道的理財心法 　　在不可思議的年紀，達到財富自由 　　在越來越難生存的世界，每一秒都在賺 　　即使月薪兩、三萬，也能實現FIRE，早日財富自由，享受人生 　　－該買那杯拿鐵嗎？想喝就喝吧，喝完再尿出來 　　－別囉嗦，先存1個月的生活費 　　－算出你專屬的財富自由數字 　　－地理駭客加速你的FIRE人生 　　－與其大海撈針，不如投資整個市場 　　－複利是雙面刃，它會讓你的錢越滾越多，但別忘了，債務也是 　　－不要100%專心還債，應該撥一小部分錢累積緊急預備金 　　－不要動用本金，股市下跌時才能保命 　　－拿到股息，拜託請申請「股息再投入計畫」，之後你會感激我的…… 　　Yale Chen高三就遭遇家中破產，一肩扛起養活自己的責任，飄洋過海到台灣唸大學……體驗到沒有錢的辛苦，他透過大量閱讀找答案、改變思維模式；偶然接觸到席捲全球的FIRE理財運動，讓他在絕望的人生谷底徹底翻身。從身無分文到提早財富自由、移居曼谷，只花了短短數年。 　　FIRE運動改變了他的人生，也改變了許多人的人生，也可能改變你的人生。 　　其實，人人都可以實踐FIRE，提早達成財富自由。 　　但是，該如何存到你的「財富自由數字」，之後又維持穩健的操作與自律的支出呢？ 　　本書將告訴你一個26歲年輕人實現FIRE的祕密，包括如何開源節流、如何選擇高成功率的投資組合、如何累積緊急預備金且不輕易動用、如何理債，以及從FIRE的角度來看，如何選擇科系、工作、朋友、伴侶。 　　不論你是想早點達到財富自由、提早退休，或是想繼續工作，但因為財務無虞，而能做自己喜歡的事，你都可以在這位早熟的成功者身上，學到此生一定要知道的理財基本功，以及實踐FIRE的行動指南。 本書特色 　　★寫給理財小白的FIRE行動指南，助你養成致富體質，早日賺到人生選擇權！ 　　★全球「提早財富自由」FIRE運動年輕實踐者心法 　　★「百萬品牌–網路事業培訓課程」「美股被動式投資」課程創辦人，手把手教你打造「FIRE族體質」

　　•Yale是我YouTuber界的第一位好朋友！ 　　當時我們的頻道都還很小，因爲一起拍了Feat影片，讓我們兩人同時被更多人看見。還記得剛認識時，我們經營YouTube頻道都是校長兼撞鐘，從腳本到剪片都是自己一手包辦，同時也還有正職工作。 　　看著Yale一路走來，從兼職的YouTuber變成全職，現在還開了公司，擁有自己的團隊，靠自己的努力替自己創造了多元的被動收入，開始過著自由的生活！ 　　如果你也想要開始打造自己的自由生活，成為FIRE的一員，那一定要認真看完這本書！──Ms. Selena（生活理財YouTuber） 　　•Yale是我認識最乾脆、最果斷且最有行動力的理財達人。從他身上，我不只學到如何精準挑選出適合自己的投資方式，更獲得扎實易懂的行動清單。Yale經常跟我說：「夢想沒有搭配行動，永遠只是夢想。」這本書能讓你發現，只要持續付出行動，達成財富自由是遲早的事！──佐編茶水間Zoey 　　•這是一本你如果可以穿越時空，絕對會推薦給20歲的自己，拜託他早點看完、開始實踐的好書──現在你就不用看老闆臉色、整天擔心錢不夠用、買不起房子，可以悠哉在陽台曬太陽、過著財富自由充實的人生。 　　欸，我說真的！我跟Yale第一次見面的時候，心裡真的是這樣想的。逆境讓人成長，Yale雖然會幽默地自我解嘲，卻也讓我們了解到，只要有心想改變、想學習，任何時候都不晚。這本書就像是一張急速高鐵車票，Yale直接濃縮他的經驗，用誠摯幽默的語氣跟你分享如何搭上這班列車。跟一般理財書不一樣的是，你絕對會有很多「會心一笑」的點。本書讓你讀得輕鬆，卻學到未來少奮鬥大半輩子的能力。這絕對比把下半輩子交付給另一半更實際吧！──冰蹦拉 　　想學習FIRE的你一定不能錯過這本書，因為Yale是真正的FIRE實踐者和傳播者。他會用最簡單易懂的方式引導你成為FIRE一族。──Betterleaf好葉 　　一個星期能寫一本書嗎？可以，有夠多的人生故事就可以。 　　大學沒畢業可以有自己的事業嗎？可以，知道自己在做什麼就可以。 　　知道天有多黑的人才會珍惜陽光。 　　這不是一本理財書，我覺得比較像是一個男孩征服現實社會的人生傳記。──NeKo嗚喵（說書人•YouTuber） 　　財富自由是所有人終其一生都在追求的目標，但一般人缺乏正確的財商教育，只知道好好讀書，以為找個好公司，存錢存到老，就可以財富自由──這個觀念是很大的坑。我覺得大家可以把Yale這本書當成是「你的FIRE人生加速器」，裡面有很詳細的步驟，將帶你從零開始走向財富自由之路。──營養師Ricky’s Time 　　在創業初期，Yale幫了我一把，慢慢地我們變成一起成長的好朋友。雖然我的被動收入大幅增加了，不過投資理財的部分，我還要多多跟Yale學習，一起邁向FIRE人生！──Jerry Huang（聯盟行銷大師）

〈好評推薦〉 〈作者序〉因為這個人生，是你的 為什麼我要寫這本書？／什麼是「FIRE」？／這本書適合誰？／這本書不適合誰？／為什麼你要聽我的話？ 【第一章】 我那意想不到的人生 ◎別做平常人會做的事 ／這一切是怎麼開始的？／大量閱讀：改變思考模式，抓住機會 ◎FIRE是什麼鬼？ ／終於踏出第一步／為什麼要提早退休？現在的年輕人都很懶嗎？／政府會保護我？／乏味無意義的工作／為錢工作vs. 因為興趣工作／ ◎有錢人才能實現FIRE？ ／背後的數學其實很簡單／你的財富自由數字 ◎4%法則 ／什麼是有效行動？／4%法則現在還有效嗎？ 【第二章】 開始FIRE ◎寫給20歲的自己•FIRE實踐指南 ◎先算出FU數字 ／開源與節流都要做 ◎開投資券商的戶頭 ◆①Firstrade◆②TD Ameritrade ◎買什麼資產？ ／選擇穩定、低費用的大盤指數 ◎認識複利 ／複利的效應 【第三章】 如果你有債務，停 ◎債務教我的那些事 ／理財前先理債／愛，因為幾百塊被拋出窗外 ◎第一步，先存一個月的生活費 ／緊急預備金：1～6個月生活費／如何存緊急預備金：當成每個月的固定消費 ◆①存在馬上能使用的地方◆②剪掉你的銀行卡◆③換成外幣，存到外幣帳戶◆④每達成一個小目標，小小犒賞自己◆靈活運用省錢挑戰法 ◎第二步，雪球還債法 ／先還最小金額的債務 【第四章】地理駭客 ◎不同的文化，不同的啟發／旅遊能滋養你，帶來人生養分 ◎Location，決定錢的大小 ／什麼是「地理駭客」？／同樣是英語老師，薪資大不同／到東南亞工作，只能領當地人的薪資？◆①語言問題◆②雇用外國人成本較高／學歷不代表任何事 ◎生活品質膨脹的陷阱 ／別因為錢變大了，就覺得需要買 ◎如何當一個成功的地理駭客？ ／更認真記帳／去當地人購物的地方／不要住在商圈 【第五章】選擇很重要 ◎選擇大學 ／大學學費知多少 ◎選擇科系 ／擇你所愛／跟隨大眾／我的作法／你的選擇比你想的還要多 ◎選擇工作 ／什麼樣的工作該避開？／該不該跳槽？ ◎挑選伴侶 ／金錢觀要相似 【第六章】6個不可不知的金錢觀念 ◎你的房子不是資產 ／買房比較划算？ ◎你只需要兩種保險 ／醫療險＋意外險／你的投資組合就是你的壽險 ◎你該買那一杯拿鐵嗎？ ／衡量你最想要的是什麼？ ◎促銷真的讓你省了錢？ ／FIRE 族怎麼使用促銷？／如果沒有錢買6份，你其實買不起 ◎我該買這個嗎？ ／確認偏誤 ◎該把錢存在哪家銀行？ ／沒有人透過存錢致富 【第七章】股市崩盤怎麼辦？ ◎清楚的投資策略 ／大跌才是股市的週年慶：漲了225%的特斯拉 ◎保護自己的救命金 ／不賣本金，只領股息／不賣本金，運用股息，連動緊急預備金 ◎最壞的打算 〈致謝〉謹慎挑選你的朋友

作者序 因為這個人生，是你的 　　哈囉，你好，我是Yale Chen。在你購買或是閱讀這一本書之前，我要先跟你預告一些事情。 　　首先，在這本書裡，我希望以朋友的身分與你聊天，我的語氣在某一些章節裡，可能會很優雅有禮貌；但在另一些激動的章節中，我可能會忘記修飾自己。你不會看到華麗的修辭，或是很專業的中文文法或成語，因為那不是我。你在書中看到的語氣，就是我平時說話的方式。如果看不慣，我並不會感到抱歉。 　　第二，我不會告訴你怎麼做，我不相信傳教。我只相信，當我活出最好的自己，就會吸引志同道合的人，會有人開始因為你的行為而受到影響，也會有很多人的生活開始因為你──活出自己──而改變。在這本書裡，我只會跟你分享我自己的生活方式，我如何做選擇、如何投資，一切的角度都是以分享的方式去呈現。我不會跟你說，你一定要做什麼，一定要買什麼。 　　第三，這不是一本投資書籍，這本書是一種生活態度。我不會在這本書裡教你怎麼投資，只會分享我會怎麼做。如果你想學習怎麼投資，請報名投資課程。 　　這個世界上有上萬種生活方式，而這本書介紹的是「FIRE」族（Financial Independent Retire Early，意為「財務獨立、提早退休」）的生活態度。我會陸陸續續介紹提早退休族會怎麼做人生的選擇：從大學的科系選擇到每日生活的消費，甚至是投資標的的選擇──我會告訴你，如果是我的話，我要怎麼做才能夠讓自己達到財富自由、提早退休這個目標。 　　◎為什麼我要寫這本書？ 　　我踏入提早退休領域已經有3年多的時間。其實我很久之前就要想寫書──我相信這也是很多人的人生夢想，就是希望未來可以寫書，而我也是。過去幾年來，有非常多的出版社聯繫我，希望我可以出書。我也考慮了很久，問了自己很多次，我到底準備好了嗎？如果我現在寫書，到底要寫什麼。也因為這樣，我推辭了好多次的出書邀約。 　　那麼，為什麼我現在決定要出書呢？因為我相信，我現在已經有個故事要跟你分享。過去，如果我寫書，只是為了出書而寫，這也是很多網紅在做的事：為了出書而出書。但今天，我早上五點起床，在電腦桌前坐下，眼睛都睜不開，已經喝了兩杯咖啡；為了不要打瞌睡，還在眼睛下方抹了一點精油──因為我相信，我終於有故事要跟你分享。 　　我很慶幸能夠在YouTube和Instagram上擁有非常可觀的追蹤人數，每天都收到非常多的私訊，詢問我對於他們即將要做的人生決定有什麼建議。如果你曾經私訊過我，應該知道我的答案，其實都是反問你：「你要什麼？」我不會直接告訴你我的想法，只會問你──「你到底要什麼」。因為說實在，我怎麼想其實並不重要；重要的是「你」怎麼想，「你」想要怎麼做，「你」要不要做。重要的是：你。 　　我希望這本書能夠啟發你，讓你了解原來人生有很多種生活方式，不是只有傳統要求我們過的那種人生。我希望，在讀完這本書後，你會發現：「朝九晚五、找一份穩定的工作、工作到65歲、腳踏實地、認真賣命」，不是唯一的選擇。 　　再一次聲明：我不會告訴你，你應該怎麼過生活，即使你從這本書裡沒有得到任何幫助，我也希望在閱讀過後，你可以給自己一個機會──一個活出框架外的機會，因為這個人生，是你的。 　　◎什麼是「FIRE」？ 　　FIRE是英文「Financial Independent Retire Early」的縮寫，中文譯為：財富自由，提早退休。這個族群裡的人透過提高收入，加上降低支出，將存到的錢投資到能夠產生現金流的資產，讓自己在非傳統的退休年齡提早退休，開始過自己想要的生活。有人在達到財富自由後，仍繼續工作，單純是因為想要消磨時間或興趣；有人則在達到目標時放手一搏，去追求自己真正想要的事物。 　　「FIRE 族」在歐美國家已有上百萬人，他們正在活出自己的自由態度，在台灣目前仍然是很新的一個概念。 　　「提早退休族」並不是無所事事的懶鬼，也不是沒有志向的年輕人，而是知道在這個世界上除了工作之外，還有太多事值得我們投入更多的時間，來讓自己的生活更加精采。 　　有些人選擇提早退休去環遊世界，將時間花在了解不同的文化；有些人提早退休是想追求創業人生，因為上班時沒有足夠的時間追夢，但退休後就有非常多時間為創業衝刺；有些人提早退休是為了陪伴家人，這種人多半是有小孩的爸媽，他們覺得小孩長得太快，如果把時間都拿去工作，可能轉眼間孩子就成年離家了；有些人即使達到了提早退休的目標，仍然持續工作，因為他們真的太熱愛工作了，但這個時候已經不再是為金錢而賣命。

◆為什麼要提早退休？現在的年輕人都很懶嗎？ 「認真幫一家公司付出，工作到六十歲，公司會照顧你。」──這或許是我們爸媽那個年代的定律，但現在你我都知道已經不是這樣了。 我寫這本書的時候，正是新冠肺炎疫情期間，聽到很多身邊的人失業的消息。 「老師」曾經被認為是鐵飯碗，但在疫情期間，教職工作甚至也有可能無法保住。通常國外來的白人朋友在亞洲能夠接的工作就是當老師，而在疫情期間，我身邊就有非常多當老師的外國朋友失業了，很多人便轉向網路去尋找線上遠端教學的工作機會；但好死不死，現在就是供過於求。學生沒有那麼多，線上卻冒出了好多剛失業、尋求就業機會的老師。 目前不只是老師這個職業有這樣的狀況，我在美國的一個朋友告訴我，除了他，他們全家都失業了。他一個人得照顧所有的家人，在分享過程中，我從他的聲音聽得出來，他的確很慌張，不知道自己還可以撐多久。 ◎政府會保護我？ 美國在疫情間推出了一個政府補助計畫，經營自己事業的人若受到疫情影響，可以向政府申請補助金。我身邊的創業朋友聽到這個消息時，有三個朋友對我說，他們不再討厭川普了，「川普是No. 1，我愛我的總統！」（本書不代表任何政治立場，單純分享個人經驗，不代表我支持或是不支持川普。）結果呢，你猜猜我這三位朋友，有幾個真的得到了補助？ 答案是一位。而且很瞎的是，這一位並不太需要補助，只是他比較厲害，知道政府機關需要看什麼資訊，準備了相關資訊來迎合政府，就領到了補助。而我另外兩位朋友，一位做汽車租賃企業，另一位做美睫，因為疫情受到非常大的影響。租賃汽車現在沒有人租，但是他的車貸還是要繳；而那位做美睫的朋友，因為封城無法營運，收入就中斷了，但店舖資金一樣要繳。這兩位都需要政府的幫助，卻沒有得到補助金。請問，政府真的有照顧到我們嗎？ 不用說美國的公民，亞洲的例子也數不清。我親戚幫一個大集團工作（因為我怕被告，就不點名了），也是一直說只要幫公司做到退休，公司就會照顧你一輩子，你就會領到退休金。但事實是如何呢？事實是，他離退休還有五年，公司卻突然裁員，他便沒有了工作。我不知道你看到這裡是什麼感想，但如果是我，我可能沒有心臟病也會心臟病發作。你放那麼多信心在別人身上，結果他使出這一招，你就完蛋了，退休金也領不到。 希望你看到這裡，可以體會到第一個重點：開始FIRE可以讓你保護自己，至少不要讓以上情況發生在你身上；即使你不想要提早退休，想要一直不斷地工作，規畫你的財務也是不可或缺的。 ◆你該買那一杯拿鐵嗎？ •迷思：每天省一杯拿鐵錢，長期下我就會有xxx萬。 •應該有的觀念：想喝就喝吧，喝完再尿出來。 如果在三年前你問我，該不該買那一杯拿鐵（或是飲料），我會說忍著吧。如果你一天存50塊，一年就有18,250元，投資到7%年化報酬率的投資組合，45年後你就會有500多萬台幣──對，就是省一杯拿鐵就可以滾到500多萬。這也是很多理財專家會舉的例子，剛接觸理財的朋友，可能就會覺得這個說法很有道理。但如果你現在問我該不該買那一杯拿鐵，我會說：fuck……你想喝就喝吧。要我45年不能喝拿鐵，我寧願窮。 投資的目的，是要讓你有選擇的自由，「自由」就是這麼多人要加入FIRE的原因。如果要我45年不能喝飲料，那不是太拘束了嗎？其實，有非常多FIRE成功者分享，他們後悔自己當時這麼省，現在想起來寧願多花5~10年工作──因為他們太省了，反而錯過了許多創造美好回憶的機會。如果你一直問自己要不要買這個、要不要喝這個、要不要吃這個，你就問錯了問題，你應該要問自己：「哪些事情對我來說最重要？」 普通上班族收入有限，你必須問自己哪些東西對你來說很重要。有些人是名牌包包，有些人是健康，有些人是與家人相處的時光，有些人是旅遊。無論對你來說最重要的是什麼，你得先了解清楚，才能夠規畫你的消費。 對你來說最重要的事，那就砸錢在那上面吧；但對你來說不重要的事，你則需要省到不能再省。