窮爸爸教出富小孩：內建孩子理財力，父母絕對要懂的15項FQ教養學

擁有金鑰匙比含著金湯匙重要，理財就該從小教起。 　　◆《窮爸爸教出富小孩》是理財教養學書籍，正好與教育部發布的108選修課綱中的理財課程不謀而合。 　　◆這本書善用圖畫及表格，讓讀者易懂易讀；並詳加舉例，讓親子在理財方面，有多了更多可學習、應變的方式。 　　◆這本書的最大宗旨是希望讓此書的讀者們都能得到財富自由，也就是說這不只是財經教養書，更是親子共用的理財書籍。 　　◆本書是坊間第一本強調理財是從父母親家庭教育開始學起，而且兒童必須學會正確的道德觀，才能學理財。也就是理財必須從｢善｣開始。 　　現在的孩子因為大腦構造、環境變遷、三C產品發達，造就他們不到5歲就懂得金錢、消費和儲蓄……等觀念；因此，孩子的財經理財力不能等的。 　　坊間已有各式各樣教兒童理財書籍，教孩子自己建立金錢觀、學理財，雖有父母伴讀，但仍以兒童本身為主訴求。只是兒童的財商力並非全然由自身學習得來，也非從遊戲中教出來的，研究顯示全球成人的所有財經習慣多是從小耳濡目染，模仿父母行為、理財觀；因此雙親的影響力至為重要，想教會孩子理財，自己就要先懂得財商。 　　更重要的是，若孩童們沒有正確的行為道德觀，那麼就算再怎麼會理財，也都是無用的。孩子必須和父母一起學會｢善｣的理財觀：投資友善銀行、道德基金、支持綠能……等，取財有道乃是理財之先。若無道德的引導，再會理財，也還是會走上歪路。 　　金湯匙VS.金鑰匙，讓孩子從小就是｢富小孩｣！ 　　許多人都羨慕含著金湯匙出生的富人，但是在這個後疫情時代、通膨高張、局勢動盪，誰都不敢保證金湯匙會不會褪色，更別說自己將之｢去色｣的敗家子們。在這樣的時代唯有讓孩子握有打開財庫大門的理財｢金鑰匙｣，才能讓自己和孩子一起獲得真正的財富自由。

　　王意中心理治療所所長／臨床心理師　王意中 　　Money錢雜誌顧問 林奇芬 　　小大人的理財故事播客 花父 　　北一女中公民科教師 范禎娠 　　平鎮高中公民科教師 曾露瑤 　　仲英財富投資長 陳唯泰 　　親子教育作家 彭菊仙 　　親職教育講師 魏瑋志（澤爸）

推薦序 自序 PART 1 家長是孩童財務教養的起跑點 耳濡目染、有樣學樣，輸贏已在起跑點？ 解鎖自我價值與財務教養的關係 拆解性別與財務教養的關係 生活中的金錢機會教育 財務從穩定到自由的差別 父母本身的財商教養 PART 2 培養財富天性的關鍵習慣 節儉力 情緒力 組織力 道德力 好奇力 創造力 目標力 安全力 金錢與歸屬感

序 　　Generation C的財務戰歌已悄悄吹起 　　據報導，二○二○年及二○二一年畢業的社會新鮮人，在踏入職場之前，接連遭遇疫情一波波來襲，就業市場萎縮，人力供過於求。二○二○年的就業數字已不樂觀，二○二一年根據人力銀行九月公布的調查顯示，有高達將近七成的社會新鮮人，仍處於待業中的窘境；已經找工作的畢業生當中，有將近八成表示不滿意現在的薪資水準。 　　除了對於收入和工作的不滿意，上一代正應付的退休金爭議，也沒有豁免權，更別說台灣未來的Generation C。Generation C――COVID 世代，泛指在新冠疫情衝擊下，面對大環境經濟和失業的衝擊，可能會更容易感受到生活匱乏及不穩定。導致這個世代下的孩子，除了容易感受到孤單，還有可能面臨貧窮匱乏、未來就業和經濟上的挫折感。 　　在台灣，退休金水位降低，隨著世代演進將越領越少，應屬不可逆轉的事實。並無意危言聳聽也並非杞人憂天，總之，無論未來的薪資水準調幅如何、將來退休金國庫再怎麼變化，未來Generation C反轉自己的財務水位得有更堅硬的底氣。 　　擁有「金湯匙」還是擁有「金鑰匙」？ 　　過去曾有房仲廣告強打「沒有金湯匙，要有金鑰匙」的銷售口號，此時拿來套用在疫情下成長的Generation C，便成了有趣且貼切的比喻。 　　有的人雖然出生平凡、生活辛苦，但是靠著後天的勤學好問和冒險進取，拿到金鑰匙闖關成功，爾後財務自由；例如，許多檯面上大器晚成的企業家、投資家。話雖如此，即使含著金湯匙出生，雖已掌握先天優越條件，但疫情陰霾席捲而來時，他們仍得拿出鎖匠解鎖般的本領，才能把天生自帶的金湯匙牢牢叼著，例如巴菲特。我的看法是：不論是否擁有金湯匙，只要闖蕩江湖，都一定要隨身攜帶解鎖的金鑰匙。 　　放眼望去，西方世界從幾十年前，便灌輸兒童生活中所需的理財技巧，同時訓練不擅理財的家長，學著啟發家中的小孩認識金錢；相較之下，台灣的教育部去年才宣布將財商知識與學校課程結合。當前台灣學校的正規教育，較過去越來越正視財務素養的啟蒙，算是提供孩童一把打開理財大門的鑰匙。似乎，教育為受到經濟衝擊的世代開了一帖緩衝的解方。 　　理財之道「條條大路通羅馬」 　　提及兒童、青少年財務能力的訓練，看法多元如光譜般。光譜的一端是從理財專業的角度切入，讓孩子從小開始學習認識貨幣、學習制定預算、學習記帳等；光譜的另一端，如：湯瑪斯•史丹利（Thomas J. Stanley），他就彙整了一份洋洋灑灑的財富社會學案例，勾勒一票美國富一代和富二代的生活，以及他們做了些什麼，以至於延續富貴命至第三代，或何以犯錯導致不幸流失自己家族資產、家道中落。 　　雖不具標準答案，但依據我的個人經驗，較傾向相信，財務教育應融合品格教養，並非單單只鼓吹「放大自己的錢包」「把帳面數字變多」。怎麼說呢？相信大家在疫情這一至兩年當中，尤其是股市面臨大幅修正時，多次接獲要你加入群組拿一手投資消息的詐騙簡訊或電話。對方誆稱自己有資深精良的名師團隊，幫焦急的股民列出嚴選推薦名單，利用股民的無知，要求匯款到某個指定帳戶，藉此對方發了一筆「國難財」。 　　我有朋友們常常和這些詐騙集團鬥智，把趣味橫生的對話截圖下來，當成朋友間的笑料，消憂解悶。這所謂的名師團隊以自欺欺人的手法賺錢，不正當且陷進違法犯紀的泥沼裡，久久難以翻身；最後，害慘的是自己。 　　可以用「財富天性」預測自己的財務狀況？ 　　另外，我本身也曾與許許多多兒童及家庭交談過，當中接觸到不少經濟弱勢的家庭。長期觀察下來，總結歸納出家庭環境、家長價值觀和行為，確實對塑造兒少的財務行為發展有所影響：一個財務困窘的家庭，除了生活經常出奇不意地帶來挑戰，很多人過去建立的理財觀念也不正確。因此，相較支持財商能力、金錢管理的雕塑，人格及氣質的培養更為重要。 　　人格和氣質如同充滿肥料的土壤，當財管種籽在土壤中發芽茁壯，長出來的枝椏及綠蔭將更茂密。錢是一個工具，透過用錢的方式展現出一個人的人格、品行、價值觀，傳承自上一輩的習慣、做決定當下的情緒、有沒有理財的知識和經驗，也就能判讀出一個人財務能力的高下。 　　教導孩子管理金錢，背後的意義是當他們作每個決定時，能瞭解這個決定投射出的是自己的生活目標、自律、情緒……等個人特質，自己生活不再渾渾噩噩，讓債務衍生、不短視近利，並能達到財務自由且獨立的境界。在湯瑪斯•史丹利的案例中，一個財務獨立甚至財富自由的人，有所謂「財富天性」的助攻、開源，同時懂得節流、守成。 　　有助於攫取資產的助攻特質包括：勤奮、積極、好學、創業的冒險性、問題解決能力、有財務目標善於組織規劃。能夠守成的特質有：自律、自我要求、責任感、節儉、低調不張揚、投資及消費時的情緒管理。一個人如果有獨立、不依賴的個性，會加速催化財務累積的過程。 　　上述財富天性如果從第一代影響至第三代，甚至更悠久，表示這個家族一貫的家風、家庭教育、價值觀……，世世代代間遞嬗，打下一定基礎的財富潛質，即使下一代並未自小接受過財務訓練，將來一旦有機會觸碰財務專業，仍有信心編織屬於自己的財富安全網。 　　話雖如此，我們也常看到有人進攻能力強勁，卻不諳防守，以至於晚年落魄。我曾經讀過一則娛樂新聞：一位國際知名的好萊塢巨星，演過多部賣座電影，據稱全盛時期，拍一部電影就有六億台幣進帳，但後來揮霍無度，豪砸現金購買來路不明、無法增值的收藏品，又染上酒癮，生活渾渾噩噩，最後敗光四十億台幣的家產。只會進攻不會防守，大起大落之後一蹶不振，被世人拿來當成反面財務行為的教材，真的是屢見不鮮。 　　你是屬於少年早發還是大器晚成？ 　　現今，打開電視財經頻道，坐在螢幕前收看的觀眾，已不全然是領到退休金的投資長輩。據我瞭解，收看財經節目的觀眾年齡層已下滑，來到國高中階層。不只如此，這些青少年熱衷於寫信討教主持人。 　　甚至，還有國高中投資者，攢下平日的零用錢、壓歲錢買零股，小試水溫，爾後上傳獲利的對帳單到公眾粉絲專頁，引起大家驚嘆。這些青少年的早熟、好學、冒險特質，都有助於投資財的提早累積。 　　不過，我相信很多人自小並沒有像這群青少年，有唾手可得的豐富財經資訊啟蒙。許多朋友是出社會之後，靠自學摸索理財之道，爾後踏上財務獨立、財富自由的軌道。為什麼這群人雖然沒有早接受名師領進門，卻能夠讓自己財務狀況在未來起飛、自由？ 　　我個人認為是他們過去的成長過程中，已具備財富天性，這些人會鑽研自己的財務問題，由各種管道找出解答及試錯，最後找到最適合自己的方法累積資產，突破自己的財務困境。 　　理財的全腦開發 　　我自己是大學畢業之後，才接觸理財的知識和技術，懂得如何看盤；啟蒙時間並不算早。我自湯瑪斯•史丹利的案例中歸納出：一個人的個性本質，以及看待財富的價值觀，比金錢和金融操作技術重要得多。這點是我從許多創業同學們起落的成就，和親友們投資的大賺大賠中體悟出來的。 　　一個人自帶積極的人生觀和金錢價值觀，即使是中年才創業、中年才投資，仍然有一飛沖天的可能。但如果只享用富裕的條件，卻沒有伴隨著妥善運用財富的關鍵導航系統，即使是到手的金雞母也可能飛走。 　　我的投資方法是靠自己上網和看書自學，試錯和重來而歸納出適合自己個性的操作方法。在我上一本著作《情緒投資》中，提到我曾嘗試不同的投資工具，最早我的方法很保守，以還本型保單為主；接著，開始操作外匯、黃金，以短期投資為導向。後來，接觸股票市場，起初是隨波逐流，講求短期獲利，隨後發現這方法不但沒幫助我提高報酬，反而損失更多。它適合喜歡刺激的投資人，並不適合我這種偏好穩定的個性；因此，我改採長期及分散性投資，這樣對我的生活和情緒造成的影響波動最小。此外，我的分散投資策略，讓我在股市暴跌時，金價攀昇，之後在高點時賣出。 　　開闢不同的收入來源，並不是我刻意追求，而是我個人興趣比較多、比較有好奇心，想多做點小實驗，累積投資經驗；賠了就當學費，小賠不會追不回來。但是我個人認為，如果收穫不如預期，對自己負責的人，心態該迅速調整過來，並從中學到經驗。 　　本書分成兩個部分：第一個部分和家長分享；家長是孩子們最重要的財務素養推手，栽培孩子時，自己應該保持開放的心胸和態度；第二個部分是分享從小孩年幼到財務獨立，甚至財務自由的成人路上，影響孩子們健康財務行為的關鍵導航特質。書中引用大量案例，都是來自我週遭真實故事的改寫，希望能讓讀者對文章的說明，能夠更深刻的體會，並且理解如何應用在教養情境中。 　　每個家庭都各自擁有個別的特質，每個人都有自己的成長脈絡。因此，我也相信書中提到的各觀點，不見得能百分之百完全套用在每個家庭所遇到的情境及挑戰。本書旨在提供參考觀點，同時保留對話的彈性，希望讀者可以和我多互動交流。 　　本書的完成要感謝許多給我建議、經驗分享，以及幫我把這本書呈現得更完整的朋友們。這些朋友們來自各行各業及不同年齡層，讓我得以把內容陳述得更好讀、更好懂；並感謝有興趣和我一起研究如何培養兒少財務價值觀的讀者們。

FQ教養實例 基因承載了上一代的金錢腳本 我們每個人都從父母身上汲取了我們的金錢腳本；這就是耳濡目染的影響。 小薰，是個經營斜槓事業有成，任勞任怨的小資女。她回想自她有印象起，便記得爸爸在行政工作之外，還邊接案斜槓兼差、或穿梭在不同地點演講的模樣。她也從小就記得，每用完晚餐，媽媽就開始在同一張桌子上備課、準備筆記的神情。 後來，小薰發現這樣的畫面，自己對敬業精神的堅持、以興趣為生的想法，並非無中生有，而是兒時自己爸媽的形象已烙印在她腦海中。因此，她在下班之後的個人成長時間，總能妥善安排、找到不一樣的事做，時間運用得一滴不剩，不需要被動地強迫自己。 小薰印象中一直都是家人努力工作的樣子，她對以勞務換取金錢有概念，不過，想要進一步提昇到財務自由的程度，相較於她來自兩代經商家庭的表姊，便沒有太多想法。 由於小薰的爸媽沒教她什麼投資觀念，小薰只知道存錢這個管道。她也沒看過爸媽借貸，跟銀行打交道，沒有學貸，所以對於買房借貸，總有種不踏實的感覺，直到她開始要替自己攢錢買房，她終於怕生生地邁出第一步…… 理財的家族傳統「緊急預備金」 秀華說：「我外祖母建立了這個家族傳統，從外祖母還在時，這個傳統就一直在媽媽的家族中流傳，包括我的母親和她的妹妹們。我們無論去哪裡都一定隨身攜帶現鈔，就像現代人出門一定要帶手機一樣，以防萬一。」 秀華的外婆無論走到哪裡，都會帶著幾張鈔票或零錢，如果她遇到突發事件，身上至少有點錢足以讓她應變。帶現鈔在身上的用處或許不大，但背後的象徵性意義，讓秀華在很小的時候，已比她的同儕提早建立緊急預備金的觀念，以及謹慎的個性。即使她有信用卡，但她現在出門仍會隨身攜帶一些現金，以備不時之需。 秀華現在已近六十歲，她還小時，外婆就告訴她：「學校成績差一點沒關係，但一定要學會理財。」所以在她十歲時，祖母已開始教她如何投資，小學五年級，她便知道標會的方法和門道，接著在她二十五歲投資第一間手搖茶飲店，賺進人生第一桶金。至於存錢，祖母也教她採用上一輩的老方法，每月的薪水一來，便先放三分之一到儲蓄投資的信封，其他的才能做為民生日用、娛樂消費。 媽媽也會灌輸記帳的觀念給秀華，讓她知道這件事的重要性。當她年紀還小，並不認為這有多重要，左耳進右耳出、聽過即忘。但她出社會、當小資族，進行小額投資之後，過去被長輩們耳提面命的觀念，便輕而易舉地再度從腦海中浮現，因此秀華每天晚上一定得在記帳軟體上輸入當天的收支後，才能安心就寢。秀華的投資經驗越來越上道之後，沒過多久，便由小資族晉身為小本生意的投資客。 秀華觀察到，外婆、媽媽還在的那個年代，社會觀念趨向保守，那年代銀行利息高得嚇人，以至於長輩們以人生經驗告訴她，盡量不要跟銀行借錢，以現金交易最好。而且在那時代因為投資管道不多，民間標會風氣盛行，還常聽到有人信譽不良而倒會。 在台灣錢淹腳目的年代，錢存在銀行是個蠻夯蠻保險的選項，大多數人都推薦你這麼做；但這年頭，錢存在銀行，大家會說你是不是哪裡想不通，為什麼要讓通貨膨脹鯨吞蠶食吃掉你的錢。 只不過因著時代轉變，科技發達，這年頭銀行利率頻頻往下掉加上銀行推出的投資產品趨於多元、存款儲蓄的方法相較於幾十年前更多選擇，外婆交代她的借貸和標會觀念，以及儲蓄的老方法，她必須適時調整，才能和下一代沒有代溝。