小資向錢衝！：樂活大叔的投資問答室，6步驟穩穩賺，賺久久！

　　★月存6,000元解鎖人生財富自由的理財生活提案★ 　　樂活大叔施昇輝最新力作，為小資族拆解常見6大投資難題 　　特邀人氣插畫家工作日誌daily-logbook，繪出小資族的投資情境 　　知名美妝kol・丹妮婊姐、樂活網美・宅女小紅──好評激賞 　　省吃儉用卻越存越窮？當沖投機卻越沖越窮？ 　　明明已經努力學投資，怎麼還是兩手空空？ 　　別怕，讓樂活大叔施昇輝幫你一把！ 　　走進投資問答室，讓小錢也能獲得大回報！ 投資最佛系的樂活大叔施昇輝，最早也是以投資小白之姿闖入股市。你現在有的投資疑惑與苦水，他當年都碰過。 　　投資可以很簡單，0050及0056買起來就對了，但理財豈能只有買股票？真正的理財智慧，存在於生活裡、隱藏在習慣裡。為了讓小資族養成理財體質，少走一點他當年的那些冤枉路與坎坷路，特地在本書裡拆解分析常有的6大投資疑問。 　　年輕的小資族們在追逐財富的路上，唯有具備正確的金錢觀念，才能做自己金錢的主人。越早投資，越早達成財富自由，穩穩賺、賺久久！ 　　Q1：「投資到底是什麼？」 　　工作是主餐，投資是附餐。「薪水」能保障你的生活，投資則像「獎金」，是額外的收入。情願慢慢累積，也不要冒險躁進，才不會讓你離「財富自由」的目標越來越遠。 　　Q2：「為什麼我不該外帶咖啡？」 　　千萬不要再以為外帶一杯咖啡只是一件小事，也千萬要記得任何財富都是從身邊的一塊錢開始累積起來的。你其實沒有花任何努力，就賺到這些投資收益。你唯一要做的事，就是每天省一點小錢。 　　Q3：「錢都存起來，竟然很危險？」 　　很多人只敢存定存，因為他們完全不能忍受股票價格分分秒秒在波動，也聽多了股票投資讓人傾家蕩產的故事。但定存利率現在遠低於通貨膨脹率，所以它的風險是讓你的實質購買力不斷下降，換句話說，你會越存越窮。 　　Q4：「資金這麼少，該怎麼投資？」 　　避免選股的焦慮，最佳的應對策略就是買ETF，因為它們是一籃子股票的組合，不可能發生同一天出事，甚至同一天倒閉的情形，可以做到風險完全分散。資金不多的年輕人，還是該先想到「能承受的風險程度」，而不是「能期待的報酬率」。 　　Q5：「大跌大漲，該如何挺過波瀾萬丈的市場？」 　　股市一路走高時，應該將賺到的價差獲利了結，然後慢慢增加穩定領息的股票，這樣就可以相對有效地規避股災時所面臨的風險。只要買的是與大盤高度連動或穩定配息的台股ETF，就可以相對容易安心度過股災。 　　Q6：「存到第一桶金後，怎麼做最聰明？」 　　買一間自己住的房子，賺到的不是「漲幅」，而是「安心」。買了之後，不必急著還貸款。因為貸款利率大約2%，你卻能從投資上確定賺到5%，不就是零風險的套利嗎？

　　知名美妝kol・丹妮婊姐 　　樂活網美・宅女小紅 　　──好評激賞

作者序：我們面對金錢的正確態度 前 言：樂活大叔的投資養成之路 1／從0學起 請問樂活大叔：「投資到底是什麼？」 1-1 買股票，就是靠漲跌賺價差嗎？ 1-2 「個人」理財和「工作」理財不同 1-3 買股票不要用加法，要用減法！ 1-4 小資男女，你們沒有投機的本錢 1-5 有工作，才能對抗投資的風險 2／致富習慣 請問樂活大叔：「為什麼我不該外帶咖啡？」 2-1 你可能只有25年來準備退休 2-2 請拿時間來換錢，才有可能開始投資 2-3 富人買的是資產，窮人買的是支出 2-4 別丟領口泛黃的襯衫 2-5不同的人生階段，該有不同的理財策略 3／保守必賠 請問樂活大叔：「錢都存起來，竟然很危險？」 3-1錢存銀行，註定賠錢 3-2致，只敢存定存的你 3-3向定存和儲蓄險說：「不！」 4／極簡投資 請問樂活大叔：「資金這麼少，該怎麼投資？」 4-1看《魷魚遊戲》，啟發投資腦 4-2小資族投資，該追求成長還是安心？ 4-3該買定存股，還是成長股？ 4-4你買個股，是因為「知道」，還是只因為「聽說」？ 4-5年輕人該買0050？還是0056？ 4-6現在還可以買嗎？ 4-7買股票基金有可能穩賺不賠嗎？ 4-8到底該買0056、00878，還是00900？ 4-9投資理財千萬不要「見樹不見林」 4-10指數化投資是萬靈丹嗎？ 5／面對股災 請問樂活大叔：「大跌大漲，該如何挺過波瀾萬丈的市場？」 5-1股災造成資產減損後，你還敢碰股票嗎？ 5-2投資絕對不是「是非題」 5-3不要妄想早日財富自由 5-4躲過股災的5種方法 6／好好樂活 請問樂活大叔：「存到第1桶金後，怎麼做最聰明？」 6-1 30歲有2,000萬元，就可以退休嗎？ 6-2怎麼存到第1桶金呢？ 6-3以後透過繼承就不必買房子，真的可以嗎？ 6-4股票是「想像」的，但房子是「確定」的 6-5有必要用債券來平衡股票的風險嗎？ 結　語：財富＝工作＋房地產＋投資

前言 　　我們面對金錢的正確態度 　　坊間幾乎所有投資理財的書都在教你如何靠買賣股票來賺錢，然後讓讀者有了「可以提早財富自由」的想像，甚至認為未來個人的財富，一定是來自於股票投資。 　　這本書雖然很多篇章還是和股票投資有關，但我更想與讀者分享的是「面對金錢的正確態度」，而且該在人生不同階段，讓錢用不同的形式來呈現。 　　有些小資族非常保守，不敢進行股票投資，因為深怕省吃儉用存下來的錢有可能會賠光。在這個薪資不漲，物價飛漲，定存利率永遠追不上通貨膨脹率的時代，這樣做只會讓你未來注定成為「下流老人」。 　　有些小資族正好相反，非常積極，就算錢不多，也要趕緊進入股市，期待未來還有「航海王」與「鋼鐵人」的出現，甚至想用當沖來賺無本的利潤。這種人最危險，做了幾次投機交易後，可能又回到兩手空空的階段，未來還是有可能成為「下流老人」。 　　小資族面對金錢的第一個重要態度是，你花出去的錢到底是「資產」，還是「支出」？有些無謂的花費（如書中所提到的「外帶咖啡」），就是讓你平白失去了投資的機會。但是，你節省了支出，有把這筆錢有效運用在投資上嗎？報酬率至少要打敗通貨膨脹率。如果只是拿去銀行存定存，這就不是我所謂的「有效運用在投資上」。 　　有些支出不得不花，我稱之為「需要」，但你有必要買最好、最貴的嗎？我稱後者為「想要」。如果你在花費之前，都想清楚是「需要」，還是「想要」，你就一定能存下很多錢。 　　誰說拿來投資的錢，都是靠「省下來」的呢？也可以靠「找錢」喔！你有沒有想過把家裡很多無用的東西變成錢呢？你的無用東西，或許是別人的有用東西，如書中有寫到，我曾將5 件領口、袖口都泛黃的白襯衫成功賣掉。 　　在工作之餘，不要只想追劇，或是花時間排隊去吃美食，應該把這些時間拿來增加業外收入。想想看自己的專長或興趣，有沒有可能轉換成錢？換一個現在最夯的說法：你有沒有能力開拓一些斜槓收入？這也是另一種「找錢」的方法。 　　存到了，或是找到了這些錢，你就不該讓它還是「錢」的模樣，該把它變成「股票」，才是有效的運用。 　　誰說買股票，就一定要賣股票？ 　　或許你身邊有很多在股市賠了很多錢的親友，他們甚至再三告誡你不可以碰股票。他們為什麼會賠錢？因為他們都想靠一買一賣來賺價差，因為他們都心存僥倖，希望迅速致富。 　　只要你不想「賺價差」，只想「領股息」，也就是只買不賣，是不是就變得很簡單？誰說「買股票」，一定要「賣股票」呢？ 　　因為你買的都是「幾十年每年都有穩定配息，而且公司大到不會倒」的股票，當然就不是「心存僥倖」了。 　　或許你仍有疑慮，股價如果跌了，真的可以不賣就不賠嗎？如果你買的股票符合前述的條件，真的可以不賣，但前提是你沒有賣股變現的急迫性。 　　如果你沒有工作，就要被迫賣股票才能生活下去。這時候，當然有可能賠錢。 　　如果你沒有留下足夠的生活緊急預備金，卻臨時需要一筆較龐大的資金，而薪水恐怕無法負擔，也必須被迫賣股票。這時候，當然有可能賠錢。 　　如果你還是用借錢來買股票，還款的壓力也讓你必須被迫賣股票。這時候，當然有可能賠錢。 　　有穩定的工作收入、有準備生活緊急預備金，然後不要借錢買股票，就能對抗股價的波動。這也是我所謂的「面對金錢的正確態度」。 　　就算你在2021 年投資股票異常順利，也希望你沒有把工作辭掉，因為到了2022 年台股一路下跌，你就會後悔了。 　　有穩定的工作收入，加上穩健的投資獲利，之後你該再把「錢」從「股票」的形式，換成更保值的標的來持有，也就是該去買「保險」和「房地產」。 　　天有不測風雲，人有旦夕禍福，買保險可以讓你免於突然生重病和出意外的恐懼。買自有的房子，就是讓你免於老後租不到房子的風險。 　　我和很多投資達人最大的差異，在於他們認為用他們的方法去買股票，才會賺更多。但是，請捫心自問，8、9成的投資人都賠錢，你為什麼認為自己一定會賺錢？我的道理非常簡單，因為「股票」是「想像」的，「房子」是「確定」的。 　　我很喜歡把人生比喻成一片森林。其他投資達人的那棵「股票」樹或許非常粗壯，但他們其他的樹可能都幾乎要枯萎了，這是你要的人生嗎？我希望幫你打造一座每一棵樹都欣欣向榮的美好森林，裡面有「工作」、有「生活緊急預備金」、有「可以一直領股息的股票」、有「保險」、還有「房子」。 　　我在40 年前，也是小資族、也是投資小白，甚至在20年前被迫離開職場。現在，養大了3 個小孩，我和太太合計擁有4 間房子。 　　平凡如我，都做得到，你一定也可以。

1-4小資男女，你們沒有投機的本錢 德國投機大師柯斯托蘭尼（André Kostolany）曾說過一段經典名言：「有錢的人可以投機，錢少的人不可以投機，沒錢的人一定要投機。」 我發現時下很多小資男女都期望能夠早日財富自由，也都認定自己是「沒錢的人」，再加上許多金融商品用「以小搏大」為訴求，就開始從事風險很高的投機行為，這是非常危險的，因為小資族根本沒有投機的本錢！ 2020年有個很勁爆的投機故事：一位年輕人用0.025美元買了10口小輕原油期貨，一夜慘賠550萬元。他以為他的風險就只有0.025美元，絕對是一個本輕利重的超划算交易，沒想到期貨價格居然出現負值，而且收盤價更是誇張的-37.63美元。新冠肺炎疫情當時在全球蔓延，導致石油需求大幅下降，也造成油價崩跌，但期貨價格轉負，還是令人匪夷所思。這當然是極端的個案，但這位小資男女的一生，恐怕就此再也無法翻身。 投機，當然伴隨高風險，有可能大賺，也可能大賠。大家雖然都懂這個道理，但總是高估了自己的能力和運氣，而低估了風險可能帶來的災難。 期貨就是一翻兩瞪眼 屬於投機性的金融商品，諸如期貨、選擇權、權證，有2個最主要的特點：一是糖衣，二是毒藥。 「糖衣」是什麼？就是它們都只要付出少許的保證金或權利金，只要你對未來大盤或個股的漲跌判斷正確，你的報酬率都有機會翻倍，怎不吸引人？假設你是一位只有1萬元的年輕人，在震盪激烈的行情中，只要你判斷正確，你的萬元很有可能變成2萬元，然後你下次又判斷正確，2萬元就變成4萬元，依此類推，只要你連續對10次，你的財富就變成1,024萬元。但是，重點是你要「一直判斷正確」，你真的以為自己可以這麼厲害？ 萬一你第一次就錯，賠了50%，1萬元變成了5,000元，第二次又錯，還是賠50%，這時就會只剩下2,500元。你辛辛苦苦、省吃儉用存下來的一點點錢，很可能就這樣從你指尖溜走了。 「糖衣」讓你以為有甜頭可以嘗，但也有可能成為難以下嚥的苦頭。 「毒藥」又是什麼？就是這些投機性的金融商品都有結算日或到期日。假設大盤或個股的「長期」走勢是一路上漲，但總有「短期」下跌的時候。結算日或到期日的規定，就讓你對「短期」走勢的判斷完全不能出錯。有的時候，在還沒到結算日之前，因為行情震盪劇烈，你的保證金已經不足，而且不能及時補足時，期貨公司是有權直接給你斷頭，讓你立刻產生虧損。 這是它們和股票最大的不同。股票可以「長期」持有，就算套牢，只要公司不倒閉，永遠都存在解套的機會，如果每年還有股息可領，至少能視為長期投資。這些投機性的金融商品根本不讓你「長期」持有，而且絕對沒有股息可領，你對漲跌判斷正確與否，真的就如賭博一樣「一翻兩瞪眼」。 只想賺價差，也是一種投機 難道買股票就不是投機行為嗎？那也不盡然。如果你只想賺價差，根本不在乎這家公司的經營體質，這也是另一種「投機」，只是自以為是「投資」行為。 絕大部分買股票的人都只想賺價差，因為有可能一天賺10%，如果當天從跌停板拉到漲停板，還有可能賺20% 呢！但是，如果這家公司連年虧損，就算短期有漲，但長期必然會反應基本面，甚至最終還有可能下市。這種股票萬一套牢，可能再也沒有解套的一天了。如果這不是投機，什麼才是投機？ 買ETF 總該不是投機行為了吧？這也不一定。所有衍生性的ETF，也就是名稱中有「正2」或「反1」的ETF，其實也是期貨的一種，只是它們沒有到期日罷了！因為它們都有可能因為大幅波動而導致淨值嚴重縮水，最終必須依規定下市。 除了淨值太低外，ETF 如果因為成交量太少，導致資產規模太小時，也是會下市的，大家當然不可不慎。 小資男女薪水不高、存錢不易，投資真的要格外謹慎，請一定要買「幾十年來都有穩定配息，而且公司規模大到不可能倒閉下市」的股票。情願慢慢累積，也不要冒險躁進，才不會讓你離「財富自由」的目標越來越遠。