有錢人和你不一樣的致富紀律：改變數百萬人的理財7步驟，從累積第一桶金到提早退休，沒有高薪和富爸爸也可以財富自由

　　◎理財節目每周超過1,800萬聽眾，書籍累積銷量超過2,000萬本 　　◎30年來，美國人最信任理財專家之一，打造近千萬人奉行的致富法 　　越忙越窮、帳單永遠付不完？何時可進場？投資方法安全嗎？ 　　不管過去財務狀況有多糟，沒有好學歷、好薪水、富爸爸， 　　只要掌握本書的思維和策略，就可以擺脫月光族、青貧族、貸款債務， 　　精準快速達標，從一無所有變身有錢人！ 　　◎翻轉數百萬人的財務困境，帶你打造0債務、富裕安穩退休的生活： 　　— 萬名富人訪談，歸納大眾皆可仿效的生活方式、理財風格、日常習慣。 　　— 設定短期和長期策略，培養專注心態，一次一小步，一次實現一個目標。 　　— 不只脫債，更要穩健累積財富，列舉普通大眾的真實致富經歷。 　　— 存足子女教育基金，教養子女成為理財高手。 　　作者年輕時曾賺進千萬卻很快破產，重新學習管理金錢，以「嬰兒學步致富法」再度致富，這一套反覆測試與實證的理財法，過去30年來指導數百萬人管理金錢、儲蓄、投資，建立其夢寐以求的人生。 　　◎有錢人都在做這些事，無須花俏理財花招，人人都可以實踐 　　本書研究超過1萬名千萬富翁，分析富人特有的行為和心態，打破一般人對於有錢人的迷思，用數據證明最有效的致富之道。無論是沒有遺產可繼承的普通人、背負卡債和學貸的上班族、失婚且罹癌的單親媽媽、因財務問題鬧到快離婚的夫妻、起薪不高且40多歲才開始理財的工程師，都藉由作者提供的「嬰兒學步致富法」七大步驟，跨越財務障礙，安穩抵達致富終點。 　　◎步驟1 準備緊急儲備基金：人生總有突發事件，只要活著就遲早會遇到壞事，需要有一把保護傘。 　　◎步驟2 清償房貸之外的債務：最強大的財富累積工具就是本業收入，不再把錢拿去繳信用卡帳單、學貸和車貸，才會有閒錢投資。 　　◎步驟3 建立充足的緊急儲備基金：運用於緊急手術、失業或汽車房屋維修等，避免又再次陷入債務困境。 　　◎步驟4 長期投資：富人只是普通的投資人，固定每個月、每年或每十年進行投資，能承受短期波動，不會計算市場時機或聽信股市名嘴意見。 　　◎步驟5 存妥兒女的學費：無法保證孩子必定會上大學或順利畢業，但自己一定會退休，在不犧牲退休金的前提下，不用學貸也可取得學位。 　　◎步驟6 節省利息，盡早還清房貸：67% 富人在12年內還清貸款，只要有機會就多還一點，可節省高額利息。 　　◎步驟7 過好沒有債務的人生。 超過2,000位亞馬遜讀者好評 　　本書真的必須入手！書中有「一般人」就可以執行的明智理財行為和策略，各行各業都可以利用這套方法致富。雖然我最後還是有按照他的計畫，但先前嘗試了錯誤，學到不少慘痛教訓，假如我早點知道作者的策略，想必可以節省很多時間和精力。我已預先替孩子們買了好幾本起來，幫助他們在起跑點就有完善的致富計畫。本書涵蓋的理財資訊十分重要，務必要拿來幫助親朋好友。——亞馬遜讀者 皮取 　　本書一針見血說明對許多人都有效的致富方法，以一則則真實故事為例，鼓勵讀者藉由小小的改變，時而如短程衝刺、時而如長程馬拉松，就有機會實現千萬富翁的目標。——亞馬遜讀者 奈森 　　我在2017年狂聽作者的廣播節目，讓自己擺脫了月光族的生活，本書則是說明了一切的底層邏輯。作者行文簡潔明瞭、善於類比，透過故事來教導重要原則。身為擁有博士學位的讀者，我非常欣賞他們抱持嚴謹的態度，針對千萬富翁進行質化和量化研究。——亞馬遜讀者 施韋策

　　雷浩斯｜價值投資者／財經作家 　　詹璇依｜財經主播／財經作家 　　林小印｜整理鍊金術師 　　很多人一定會想：做好財務規劃，會不會很困難？本書的「嬰兒學步致富法」，正是一開始就讓你像嬰兒一樣，一步一步打好基礎。你可能必須要忍受一些償還貸款的痛苦，以及延遲享樂，但是這些都會有回報，而且這個方式最大的優勢就是每個人都學得會，每個人都能做到，你不必是個天才，你也能夠學會這套方法。——價值投資者／ 財經作家 雷浩斯 　　作者一步步教導理財小白成為平民千萬富翁，我很認同他的步驟跟理念。更重要的一件事，作者直接點醒大眾，真的不要以為自己開始理財之後就會成為巴菲特等富豪。我們可以透過理財，拿回人生的主導權。當你開始投資理財，如同嬰兒學步，步步向前、穩穩前進，最終將長大成為昂首闊步，有姿態、有生活、有財富的大人！——財經主播 詹璇依

推薦序　你也可以成為平民富翁　雷浩斯 推薦序　理財需要你「現在」就開始！　詹璇依 1 任何人都可以成為千萬富翁 2 理財紀律是致富的最關鍵因素 3 致富像是一場耐力賽 4 億萬富豪之夢 5 致富之路的信念與阻礙 6 第一桶金的錯誤捷徑 7 從小就要培養的理財力 8 發揮財富的影響力 9 你就是人生的轉捩點 千萬富翁研究調查 後記：何其有幸

推薦序 你也可以成為平民富翁 價值投資者／財經作家　雷浩斯 　　什麼叫做平民千萬富翁？就是擁有100萬美元的人。百萬美元折合台幣大約3,000萬，這個額度對任何人來講，都是一個可以讓你手頭相當寬裕的財富，同時也是一個可以衡量完成的目標。 　　有些人可能以為100萬美元必須要靠暴富才能達成，而本書作者告訴你，千萬富翁不必是擁有超高報酬率的投資人，而是一個「持續投資」的投資人。 　　所有的投資理論都已經證實，只要長期投資股市，你就能得到充足的報酬率。只要持續投入，不畏多空，不受他人影響，就可以有令人滿意的報酬率。 　　持續投資的前提就是：你必須是一個沒有債務的投資人。 　　本書作者很重視「沒有債務」這件事情，因為在沒有債務的狀況下，你可以擁有絕對的自由，同時對抗所有意外和不景氣的衝擊。 　　另外，作者還提到了一個重點，千萬富翁不等於億萬富翁，億萬富翁可以過著奢侈的生活，千萬等級則是可以過著手頭寬裕的生活。 　　我想強調的是：很多人誤以為，擁有千萬的財富，就可以過著億萬富翁等級的生活，這正是許多手頭略為寬裕的人開始會犯的錯誤。當你的支出超過目前的生活水準，很快的，你就會被迫降級，失去你原有的餘裕。 　　有些人會遲疑：規劃財務會不會很困難？本書所談的「嬰兒學步致富法」，正是一開始就讓你像嬰兒一樣，一步一步打好基礎。在早期你可能必須忍受一些償還貸款的痛苦，以及延遲享樂，但是這些辛苦都會有回報，而且這個方式最大的優勢，就是每個人都可以學會，每個人都能夠做到。你不必是個天才，你也能夠學會這套方法。 　　關於讓自己手頭變得寬裕，我還有一些經驗可以分享：只要仔細的記帳、投資、增加收入，這幾件事情就像一個齒輪組合的體系，就能夠往正確的方法前進。 　　我自己從大學記帳到現在，後來除了流水帳之外，還做了自己的資產負債表，當我用心整理自己的金錢時，它必定會給予回報。 　　能夠讓你資產加速的就是「複利」效果。巴菲特在50歲的時候身價3億美金，到90歲的時候已經擁有千億美金，其中複利絕對是投資的必要條件之一，所以投資部位不要太快賣出，持續讓它利滾利，到徹底發揮複利的力量為止。 　　除此之外，就如作者一再強調的，「信念」很重要。你必須抱持著堅定的意志，往正確的方向前進，這麼一來，「齒輪體系」才能夠組合起來。協助齒輪加速的原因是你的環境，如果你的身邊有一群和你理念相同的人，那麼你的齒輪轉速將可以加快，就能夠更快達到你的目的地。 　　財富是人生中的重要事情，雖然不是唯一寶貴的，卻也幾乎和氧氣一樣重要。很多40多歲的朋友常常跟我說：「人生好難。」是的，人生很難，不過如果你努力讓自己擁有財富，這個艱難的人生，說不定會讓你嚐到更多甘苦餘韻，最後讓你擁有真正值得品味的生活。 理財需要你「現在」就開始！ 財經主播／主持人　詹璇依 　　我時常遇到粉絲朋友拉著我問：「怎麼樣可以開始投資，怎麼樣可以賺錢呢？」我總是反問：「你想賺到多少錢，你的目標是什麼？」最後我會問「為什麼？」理由不盡相同，大多是薪水太低，希望擺脫慣老闆，忽然被裁員了！抑或希望做自己真心喜歡的事等。確實總是有個原因，讓人會想開始投資理財，快速致富。 　　對於我來說，讓我極力想透過投資理財來累積財富的最大原因，是和孩子有關，我發現，其實媽媽們都有超能力，生了孩子之後，除了是時間規劃大師，更變成了財務規劃大師，從孩子的新生兒保險，進一步審視自己的保險，目的是希望能夠妥善轉移風險，倘若真的發生意外，不要造成小孩的負擔。開始研究保險之後，超人媽媽如我就去考了保險證照；開始投資基金之後，我也考了能夠進入基金公司上班的相關證照。我考取每張金融證照都有理由，進一步要完善的就是財務規劃師CFA證照。對我而言，理財、讀書、考試、投資都是提升自我內在的份量，充實內涵的方式，當你的「知識」越多，擁有的越多，就越有安全感，更不容易因為他人的三言兩語而受騙上當，「成年人的安全感是自己給的」。 　　我成為母親之後，更深感時間與自由的可貴，而除了該有的「知識」，也就是理財跟金融知識之外，還需要有底氣，底氣就是財富，因為養小孩的支出真的遠比想像的多。身為父母，都希望不讓孩子走辛苦的路，因此比起節流，我更重視開源，除了自己開始投資理財之外，更重要的是，我讓孩子一出生就有自己的戶頭，也開始幫他們規畫理財，彌補我自己失落的26年，也希望他們能盡早開始明白理財這堂課對人生的重要性。 　　本書作者以「嬰兒學步致富法」，一步步的教導理財小白，如何透過理財而讓自己成為平民千萬富翁，我很認同書中所述的步驟和理念，所有的理財都是從存錢開始的。先存下緊急預備金之後，開始理債，像是還清房貸等債務，才能有閒錢投資。接著作者描述如何選擇能夠透過時間複利，滾出超額獲利的投資標的，更重要的一件事，作者直接點醒大眾，真的不要以為自己開始理財之後，就會成為巴菲特等富豪。 　　每個人對於財富自由的定義都不同，比起財富的多寡，我認為「自由」才是最彌足珍貴的，我們可以透過理財，拿回人生的主導權。最後想告訴大家，人生的最終目標是「跟喜歡的人在一起生活、做自己喜歡的事」。當你開始投資理財，如同嬰兒學步，步步向前、穩穩前進，最終將長大成為昂首闊步，有姿態、有生活、有財富的大人！

1 任何人都可以成為千萬富翁 ◎負債與病痛也打不倒的單親媽媽 雨水順著廚房窗戶流了下來，蒂芬妮站在爐火邊，煮水打算做每天固定吃兩次的料理：拉麵。她只吃得起的拉麵。二十七歲的蒂芬妮最近剛離婚，正在思考如何當單親媽媽，她覺得好害怕，被生活壓得喘不過氣，完全不知道下一步該怎麼辦。她每週工作超過六十個小時，但靠著每年的薪水，仍然難以養活自己和兩個孩子。此外，她每個月都要償還一大筆債務，簡直快撐不下去。後來她實在受夠了。 蒂芬妮始終相信，其實上帝交給她某個使命與計畫，但因為她的生活太過混亂，她不知道自己的計畫是什麼，也不知道該怎麼振作。於是，她開始研究擺脫債務和累積財富的方法，於是發現了「嬰兒學步致富法」（Ramsey Baby Steps）。 一開始，蒂芬妮設法運用「類」嬰兒學步法來實施這個計畫，也就是一部分按照我所教方法，部分則按照她自己喜歡的方式。但她很快就發覺，如果想盡快有所進展，她必須全力以赴。她無法指望孩子的撫養費，也沒有高價值的東西可以變賣以加速這個過程，但她都會加班工作，付出大量時間，最終存夠了緊急儲備基金。接著她緩慢但穩定地還清了債務，等到無債一身輕，收入就可以用來投資。身為年輕的單親媽媽，蒂芬妮感受到前所未有的自由與強大！ 在接下來二十年內，她的人生出現多次重大轉折。蒂芬妮的父親在一場意外中不幸身亡，她自己也與乳癌奮鬥，最終戰勝癌細胞。但她決心不讓任何困難阻礙自己的理財計畫，不停地東存西湊，也在工作獲得升遷，最後她的淨資產增加到百萬美元以上。 ◎償還卡債，逆轉財務困境 約翰和瑪蒂結婚時，雙方都已有小孩，組成了七口之家，不久後兩人還生了一個孩子。但有一件事他們沒有談好，就是兩人經濟狀況，約翰不曉得瑪蒂有多為錢發愁。 瑪蒂的前一段婚姻籠罩在虐待與控制的陰影下。每當她生氣、壓力大或和約翰吵架時，就會藉由瘋狂消費來自我治療，而且都是狂刷信用卡。結果她債台高築，直到紙包不住火…… 有一天，約翰拿出他的信用卡帳單，發現上頭有20,000美元的卡債，約翰質問瑪蒂時，她承認以約翰的名義偷偷辦了幾張信用卡。約翰心碎不已，覺得遭到背叛。過了幾年，雙方哭也哭了、談也談了，約翰終究提出了離婚。 幸好，他們的故事並沒有就此結束。約翰和瑪蒂第一次按規定見完律師後，同時從正對面的門離開大樓，但卻在外頭的樓梯上又碰到彼此。兩人四目相接，成了這段關係的轉捩點。約翰和瑪蒂知道他們仍彼此相愛，其實兩人都不願意離婚。 不久後，我有位朋友邀請瑪蒂參加了「金錢大翻身」（Total Money Makeover）現場活動，我分享了嬰兒學步致富法。她當時不認識我，也不想參加活動，但最後她還是來了，那天她驚覺金錢本身根本不是問題，她的問題在於自己。瑪蒂靈光一閃，離開活動後，她很清楚自己必須改變，這是瑪蒂長年來首次產生希望，認為她和約翰可以在理財方面達成共識，進而挽救兩人的婚姻。 約翰和瑪蒂讀完我的書，在教會參加了課程。就在那時，他們發現自己困在30多萬美元的債務中，可謂龐大的經濟壓力，但他們現在有了償債計畫，而且要加倍奉還。在這整個過程中，約翰和瑪蒂的婚姻有了徹底的轉變。約翰看到瑪蒂改變心態，她幹勁十足，決心要盡快還清所有債務。 兩人埋頭苦幹，賣掉基本家具以外的東西，也徹底改變生活方式，在短短五年多內，償還了所有的債務，就連房貸都繳清了！他們當時忙著償還房貸時，完全沒發覺這段期間他們投資成長的幅度。後來才終於注意到，自己不但債務都還完了，還成了不折不扣的千萬富翁！約翰和瑪蒂的淨資產增加到超過百萬美元。 更重要的是，約翰和瑪蒂合作無間，修復了感情，如今婚姻美滿，他們甚至來我的顧問公司總部進行「零債爽吼」（Debt-Free Scream）的激勵活動。我很高興能認識他們，聆聽兩人故事。想知道他們是怎麼辦到的嗎？共同努力、採取行動，再透過「嬰兒學步致富法」，按部就班執行。了不起！約翰和瑪蒂也是英雄！ 上述蒂芬妮的故事和約翰瑪蒂的故事，以及數百萬類似故事的有趣之處在於，他們開始真的一無所有，沒有做任何花俏的事，只是遵照計畫，也就是嬰兒學步致富法，然後堅持下去，最後就成為千萬富翁，我們稱他們為「平民千萬富翁」，一群像你一樣按部就班成為千萬富翁的團體。他們的故事和這整本書要告訴你的是：你也可以辦得到！