你的梦想就是最棒的存钱筒

你知道吗？梦想，是存出来的！ 现在起，学会设定目标、放眼未来， 存钱不再是难题，生活不再漫无目的。 让艾尔文陪你一起，愈存钱愈快乐， 愈存钱愈有圆梦的勇气！ 　　★富朋友理财笔记站长、畅销作家艾尔文，带你踏上梦想之路的最新力作 　　你总是存不了钱，账户余额好像一直没增加过？ 　　你不知自己为何而忙，钱也总是不知花去何方？ 　　29岁就拥有财务自由的艾尔文告诉你： 　　别把致富当成梦想，要为梦想而勇于致富，就能存到钱！ 　　理财经验丰富的艾尔文，已经陪许多读者走过财务困境。在这些经验中，他发现多数人存不了钱，是因为不清楚自己要的是什么；或是，想要的太多，因此一个也达不到。 　　他想告诉你： 　　其实你的梦想就是最棒的存钱筒！ 　　设定梦想，聪明存钱，才是理财的基础！ 　　书中没有难懂的用语及复杂的数字，不讲高深的投资策略，只有令人点头称是、恍然大悟、引发共鸣的智慧之语。生活化的笔法搭配故事及实际案例，加上重要却常被忽略的观念与系统化的存钱方法，无论你处在什么阶段，都能立即开始运用： 　　✓解析你我不自觉常有的理财盲点、该屏除的金钱观 　　✓分享正确且有效的存钱态度 　　✓10大理财守则 　　✓6大财务优化步骤 　　✓让人生变更好的梦想设定法 　　◎关于存钱、梦想与人生，艾尔文这么说： 　　．存钱最开心的不是变有钱，而是某天抬头发现，你可以选择过自己想要的人生。 　　．存钱，就是存下未来梦想；持续存钱，就是持续朝梦想前进。 　　．存钱，是为了走更远的路；理财，是让路变得好走。　 　　．存钱最棒的奖励，是当希望出现在眼前时，你有能力去实现它。 　　．现在过别人不愿过的生活，未来才能过别人过不了的生活 　　．为自己热爱的事存钱，就可以把存钱变成热爱的事。 　　．花钱，只能让财富变过去式；存钱，才能让财富变未来式。 　　．珍惜你的每一笔收入，因为那是实现梦想的重要工具。 　　．速度，只能决定何时到达；坚持，才能决定会不会到达。 　　理财是跟时间竞赛，愈晚理，人生愈辛苦；但只要下定决心，什么时候开始都来得及。 　　请现在、马上、立刻开始，跟着艾尔文找到圆梦的勇气，存出美好人生！

　　吴若权／广播主持人‧作家 　　贵妇奈奈／咨商心理师‧作家 　　蓝白拖／背包旅人 　　◎贵妇奈奈：「我想穿越回去告诉20岁的自己，现在就开始存钱！」

〈前言〉　愈存钱，愈能勇敢筑梦 Chaper 1　舍去——你该拿掉的金钱态度 存钱，可以改变人生 存钱，让未来过得比现在好 愈晚开始存钱，要花的力气愈多 因冲动而花钱，也可能花掉了梦想 想买的东西很多，却把购买力分散掉 偶尔才想存钱，梦想一辈子都只是梦 千万小心这句话：钱，再赚就有 加薪不等于变有钱 别把钱花掉后，才开始想存钱！ 存款经常见底，却迟迟不肯做预算 有钱人的生活跟你想的不一样 别怕面对问题，因为答案就在后面 Chaper 2　得到——你该拥有的存钱态度 赚来的钱你存了多少，存下的钱你赚了多少？ 存钱是种练习 训练你的存钱神经 用存钱筒找回儿时动力，每年多存一万元 存更多钱的方法：把现有的钱管好 整理你的钱包，整理你对金钱的态度 存钱，为生活留下更多的喘息空间 持续存钱，就能解决金钱问题 提升你的满足感，将钱花得更值得 Chaper 3　稳健——你一定要懂的理财10大守则 理财守则1：别让支出大于收入 理财守则2：专注在存下更多的钱 理财守则3：凡事都要先支付你自己 理财守则4：一辈子，都要远离消费型债务 理财守则5：赋予每一块钱都有份工作 理财守则6：学会说不，停止讨好其他人 理财守则7：准备好未来的钱 理财守则8：为最坏的情况做打算 理财守则9：每月至少存10%的退休金 理财守则10：耐心建立多重收入来源 Chaper 4　行动——6步骤优化自己的财务 财务成功，来自不间断的理财过程 财务优化步骤1：备足一个月的必要生活费 财务优化步骤2：还清所有的消费型债务 财务优化步骤3：存满紧急预备金 财务优化步骤4：存10%的收入，打造安心退休的资产 财务优化步骤5：存梦想基金 财务优化步骤6：实现零负债的人生 Chaper 5　梦想——让人生变更好的动力 过想要的人生，梦想就该这样存 人生只有一次，存钱圆梦更幸福 别把致富当成梦想，要为梦想而勇于致富 过自己想要的人生 梦想的开始，只需要一小步 设定梦想，找回存钱驱动力 实现梦想的关键：从最想要的那个开始 梦想从没被偷走，被偷走的是你的心 从存钱开始，朝梦想前进 做个渴望梦想的人，做个努力存钱的人

前言 愈存钱，愈能勇敢筑梦 　　虽然这辈子我们不可能完成所有梦想，但真正可惜的是，原本可以达成的梦想却没能实现。 　　心理学家刘易斯．特曼（Lewis Terman）在一九二○年代发起一项实验，找了一群智商高于平均值的小孩，追踪他们的生活直到过世为止。结果显示，这群人在学业表现、重视健康的程度，以及没有沉迷坏习惯的比例，也都比平均值高。 　　然而，纵使追踪对象中有很多人相当成功，研究人员经过分析后仍然发现，他们在临终前的多数遗憾，不是「后悔做了某些事」，而是「有些事想做却没有去做」。此追踪成果也得出这个醒世结论： 　　短时间内，人们会因为做了不该做的事情而后悔，但长期而言，真正令人后悔的是心中觉得能做，却没有去做的事。 　　存钱，你的梦想在等你 　　我曾透过许多不同的方式，帮助别人取得更好的财务状况；因此我很确定一件事：这辈子只要努力存钱，很多人生的梦想都能实现。 　　如果只片面听到这结果，有些人会觉得根本不可能，甚至会认为在这个世代，钱本来就很难存，而且存款利率又那么低，光靠存钱怎么可能实现梦想。 　　但我有信心，在你按照书中的步骤调整存钱的心态与方法后，也能从现有的收入中存下更多的钱，然后发现你与梦想的距离将不再遥远，而且明确地知道你的梦想什么时候能够实现。 　　接着你就会感受到，人生已经开始改变。 　　这些都不是我自己想象出来的事，而是我的亲身体验，以及从许多人身上得到的真实回馈：透过存钱可以改变人生，然后实现自己想要的梦想。 　　不过话说回来，钱为什么会那么难存？ 　　刚开始时，我也觉得存钱的进度好慢，不过那时我还只是学生，所以并不担心，想说只要等到出社会、开始上班领薪水，存钱的速度就会加快。不过让我感到意外的是，当我正式踏入职场时，才发现上班后的存钱世界跟我想的不一样。 　　起初我的存款确实因为收入变多而增加，但我的花费也不知不觉跟着上升。这现象我也在其他同事、朋友之间明显地观察到，有些人的工作年资甚至比我多好几年，却还是经常大叹：「钱难赚，更难存！」 　　当时，我还没意识到这个存钱道理：除非你开始管理金钱，否则赚再多钱也不够用。 　　老实说，在存钱的过程里，大部分时间是枯燥乏味的，有时还会觉得受约束而感到不快乐，看着眼前想买的东西却不能买，只能用忍耐的方式让自己离开现场。然而，如何扭转这些想法正是决定一个人能否存下更多钱的关键，如果你撑得过去，或是可以转化成更积极的想法，就会发现这些一时想花钱的念头，跟你的梦想比起来一点也不算什么。 　　存钱，最大的敌人往往是自己。因为追求享乐是人的天性，这世界又到处充满诱人的东西，让人不断掏钱、不断想拥有更多物品。只不过你也要知道，因为一时的冲动而把钱花在不值得的地方，你是在帮别人实现梦想，而不是自己。 　　坚持存钱，实现想要的人生 　　关于实现梦想，还有一个很重要的因素，是我从准备研究所考试的经验中得到，也一直给我的人生带来很大的帮助。 　　准备升大四那年，我决定要报考研究所硕士班，但我必须确定一件事：除非考到了理想中的研究所，否则我就要直接去服兵役。 　　为了不让自己后悔，我在心中跟自己喊话：决定我这次考试成功与否的标准，不在于最终考到什么学校，而是过程中我有没有拚尽全力。从那天起，我每天早上坚持六点半起床，提早到图书馆等开门；每天坐在同一个座位，读着一遍又一遍的教科书，练习一道又一道的模拟试题。晚上不到最后一刻不离开图书馆，睡前再花一小时复习当天的笔记，隔天一早又重复同样的行程。 　　那一年，每天的日子变化不大，但因为我全心投入准备研究所考试，所以那段日子反倒感觉非常充实。 　　有人说，充实的日子会让时间飞快流逝，我那一年准备考试的经验正是如此。转眼间，来到来年考试的季节，我一口气报名近十间学校，前几间是作为考试临场感的模拟，后面几间研究所才是我的目标。就这样过了一个多月北中南来往考场的日子，某一晚我为了隔天早起去考场，回到住处要马上洗澡提前睡觉，只是澡洗到一半，手机铃声却响了起来；担心是重要的事，我赶紧按下通话键。 　　「你在干嘛？」 　　原来是我同学打来的。过去一年在图书馆读书时，他经常坐在我后方的位子 。 　　「在洗澡呀，待会要睡了，明天不是一大早要去考场？」 　　「洗澡？都什么时候了还在洗澡！」 　　我心想差不多晚上十点，洗澡不是很正常吗？ 　　「赶快上网吧，你想读的学校发榜了！」 　　照理说，研究所不会选在晚上的时间公布榜单，我以为同学只是在跟我开玩笑，但电话中他的口气相当坚定，我的心中也产生了期待。 　　我先是冲出浴室按下计算机开关，然后再回头拿毛巾擦干身体，等到计算机显示系统桌面后随即上网浏览学校网页；点进榜单网页，找到我报考的系所，鼠标指针从第一名录取的名字开始往下移，期待我的名字是其中之一。 　　找到了，而且是名额较少的正式录取资格。 　　那一秒，我已经呆住，感受到心跳开始加快，身体里有股能量不断涌现出来，眼睛甚至有些湿润；我的双手不自觉颤抖，身体下意识从椅子上移开，然后一个人在房间里不断跳跃、握拳、振臂。 　　「我做到了！我竟然做到了！」 　　那是我第一次体悟到，原来当人真心想要一个梦想，就一定会找到方法去实现，而且成功后的兴奋感竟然会带来如此大的信心。直到现在我在脑中播放这段回忆时，身体都在发热，内心仍是忍不住澎湃起来，甚至打字的双手都有点微微发抖。 　　回想那一年多来，每天时间一到就是读书，拒绝任何会让自己分心的娱乐，坚持守着该有的进度，吃着同样的三餐，过着每天跟时钟一样的固定作息。老实说，当时的我从来没有预设自己要考到多好，但就是坚持做着同样的事，坚持照计划准备考试。也因为一年来投入全部的心力，我愈来愈渴望实现考上理想研究所的梦想，因此在得知录取的那晚，我忍不住大叫起来，一个永远无法取代的美好回忆，也因此烙印在我的人生中。 　　坚持，就是坚持下去，让我在当时实现了重要的梦想；而这样坚持的经验，也在我后来努力存钱时不断验证，才因此实现更美好的人生。 　　因为坚持存钱，我有能力在出社会之前，就拥有旅游经费，可以开心出国玩；因为努力存钱，我可以在工作上出现健康危机时，在家安心休养身体；因为提早存钱，我才可以在不到三十岁时，就靠着投资收入离开职场，实现自己想过的生活。 　　说了那么多，我想告诉你：梦想这件事，是可以靠存钱实现的。 　　不论你现在心中有什么样的梦想，不论那个梦想距离你有多远，不论达成梦想的困难度有多高，只要依照书中的方法去存钱，依照步骤去计划目标，并且坚持下去，你就有能力实现更多梦想。 　　不论现在有多少钱，都有能力实现梦想 　　来到二○一六年，我的理财时间已跨入第二十个年头，从过往经验中，我得到最大的体会就是：一个人存不存得到钱，还有能不能实现心中的梦想，跟现在手上有多少钱没关系。 　　我知道，你可能开始讶异，心中产生疑问，甚至就要把这本书放下了，因为一般会心想：「存钱，手中没有钱怎么存？」某些人可能还会认为：「就是钱不够的关系呀！有钱的话，还需要辛苦省吃俭用，每天早起拚命赚钱？」 　　确实，若以结果来说，要实现梦想需要有一笔钱；最终能变成多富有，你现在拥有多少钱也有影响。但如果这个世界真的是「现在愈有钱，之后愈富有」，是不是只要兼任好几份工作的人，或是本业收入愈高，将来就愈有钱？当然不是！如果是的话，就不会有那么多人到了退休之龄仍需要为生活费烦恼；有那么多高收入的人身上背着沉重的债务；有那么多人明明有能力为自己打造快乐人生，最终还是过着不满意的生活。 　　反之，我除了从自己身上验证，也在生活中遇过好几次真实例子，即使他们的收入跟大部分人差不多，有些人的收入还比整体平均值低，却一次又一次实现自己的财务目标，或是提前过着令人称羡的梦想生活。这些人的财富完全靠自己双手建立起来，并不是因为赚到机运财而一夜致富。他们都是平时努力工作，透过薪资收入一步一步实现梦想的人。 　　仔细观察，成功的财务结果一定有许多的共通点，而且不需要高收入也能累积出想要的财富，其中主要的知识，或是看待金钱的观念，都不是「有钱人」的专属。 　　也就是说，这本书里所写的实践方法，以及让那些人透过存钱达成梦想的方式，套用在你身上一定也适用。更棒的是，你也会因此在生活中得到更多的快乐，不用花更多的钱就能获得更大的满足感；你会存下比以往还多的钱，而且过得比以前还开心。 　　也许到现在你还是有些疑惑，因为过往你对存钱的认知并不是如此。不过没关系，只要你开始读这本书，就会有同样的信心透过存钱实现梦想。 　　不需要烦恼你现在的收入是多少，不用去管你会遇到什么样的困难，不用再担心你的梦想是否难以实现，只要你开始学习书中的存钱观念，照着财务优化的六个步骤去走，就会突破不曾发现的盲点，原本看似困难的事也会变得愈来愈简单。当你读完书后，你的心中也会对梦想产生更大的执行力，充满更多的动力向前迈进。 　　如此一来，你将体验到，为了梦想而存钱，原来可以激发自己那么大的潜力。 　　每个人的梦想，都是自己最棒的存钱筒。因为有梦想，你会更努力从有限收入中存下更多的钱；因为有梦想，你会充满勇气克服阻挡你存钱的坏习惯；因为有梦想，你将透过存钱扩展更多人生的面向，找到更多生活的目标。 　　现在就是你重新找回梦想的时候，这本书不只是告诉你如何有效率地存钱，更是告诉你如何有计划地实现梦想，将你的银行存款簿变成专属于自己的「梦想存钱簿」。 　　我衷心期望，你也一起进入为梦想而存钱的世界，让自己快乐地存到更多的钱，找到更多生活与工作的目标，展开全新的生活，勇敢活出自己期待的梦想人生。 【有钱人的生活跟你想的不一样】（摘自第1章） 「想要变有钱，就学习有钱人的行为。」你听到这句话时，脑中出现有钱人的行为是什么？开名车、住豪宅、喝高档红酒、吃一顿动辄上万元的晚餐？如果你这么想，并不令人感到意外，这就是社会营造出的有钱人生活。只是这样的想法也害了不少人，以为想要变有钱，就得先模仿印象中有钱人的生活方式，走进有钱人的生活圈，希望有朝一日也成为真正的有钱人。 虽然靠花钱而变有钱，并非完全不可能——幸运总是会降临在某人身上——但也误导了多数人变有钱的脚步。 试着思考这个问题：如果一位不是靠着继承而致富的人，平日生活量入为出、适度节俭，你觉得这样的用钱习惯是在变富有之前就开始，还是之后才养成？ 常理来说，一个人在有钱时还会适度节俭，大部分都是在富有之前就如此，而在金钱上有这样的习惯，也是他们能够白手起家变有钱的原因。 我们都想要变得更有钱，但不少人却误解变有钱的方式。虽然部分有钱人确实靠花大钱的方式致富，但不代表那样的方式适合所有人。假设每一千个人里只有一个是靠花钱才成功，那么想要透过花大钱而致富，根本是铤而走险。 反之，真正能够白手起家的有钱人，他们过的生活并不如想象中奢华。严格来说，许多有钱人在变富有之前，大部分时间都是过着适度节俭的生活，因为他们要让收入持续大过于支出，这样才有更多的钱可以投资，或是拿去当创业本金，所以愿意牺牲生活质量，换取提早存到第一桶金。 能把钱留住，赚更多的钱才有意义 只因为有钱人的收入高，就觉得他们一定很会赚钱，这其实也是一个误导人的因果谬论；若不学习如何把钱留住，钱赚得愈多，只会带来花更多的结果。 说到这里，也许有人会想：「我知道，你就是要提倡节俭吧？可是我不想过节俭的生活，赚钱就是要享受人生，想成为有钱人就是为了过好生活呀！」当然你可以有这样的想法，但或许也应该静下来想想，成为有钱人到底该做哪些事。想成为有钱人跟真的成为有钱人，差别很大。我这样说吧，要你现在就过着想象中有钱人的生活而拚命花钱，与去做真正有钱人如何累积财富的事，你觉得哪一个最终才会让人变得更富有？ 财富累积的首要基础，是好好把赚来的钱守住，并依靠良好的金钱管理与计划，让赚来的钱变更多。 回想一下，以往金融市场发生危机时，股票、基金或房地产都处在非常低迷的位置，此时决定一个人财富倍增的关键是什么？就是之前努力存起来准备投资的钱，它们将决定你能够买进多少物美价廉的资产。 诸如亚洲金融风暴、SARS、美国九一一攻击事件、美国网络股泡沫及次贷风暴，这些事件都是突然出现的，那时你手上拥有的资金愈充足，就能抓住愈多绝佳投资机会。没错，这些都是事后才知道是好的投资机会，事前没有人可以预料到。然而，依旧是那句经得起时间考验的话：一个人如果没有先准备好，眼前出现再好的机会也抓不住。 努力把赚来的钱存起来，是确保资金充足的最好方法。当机会出现时，才有能力打造自己的资产，让金钱努力为你工作。工作收入的高低虽然有影响，但那并不是致富的首要关键，重点在于你能存下多少钱去理财。每当你打算花掉一千元之前，先思考这些钱有可能经由投资在未来成为三千元、五千元，再回头想想，你现在花掉这一千元，值得吗？ 真正的有钱人，懂得金钱管理与规划 有钱人除了懂得透过存钱创造更多收入，还懂得学习金钱管理的知识，提前规划想要实现的财务梦想，靠着做预算和控制开销的方式，成为真正的有钱人。底下四个题目不妨也问问自己： ◎你的消费是按照一整年的年度预算来进行的吗？ ◎你能够说出每年在食、衣、住、行方面花掉多少钱吗？ ◎你是否有一套明确的目标计划——关于每天、每周、每年以及人生目标的达成方式？ ◎你是否有花足够时间去计划你未来的财富？ 如果你的答案都是肯定的，那么你重视金钱的方式已接近有钱人的行为。根据统计，相较于那些收入很高但资产却低的人（也就是赚得多也花很多的族群），真正的有钱人平均多花两倍的时间去计划和学习管理手上的金钱。 希望你别忘记，并不是赚愈多钱或很会花钱，就愈有机会成为有钱人。会赚钱而不会守钱的人，就好像浴缸的排水孔没有被塞起来，水龙头的水柱再怎么强劲、底下的水再怎么累积，浴缸里的水最终还是会流光。 有因才有果。想要成功，要先具备成功的条件；想要更好的人生，要先让自己成为更好的人；想要变有钱，也要先做真的可以成为有钱人的行为。别让你的钱轻易流走，这才是迈向有钱人的正确道路。