慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環

《華爾街日報》最受歡迎財經作者 喬納森‧克雷蒙 最新力作 77天邁向財務自由的懂「錢」思考課 一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事！ 　　★ 想一夕致富你可以這樣做，但可能面臨…… 　　股票當沖→花費一堆時間看盤，卻還賺不到錢。 　　借錢炒房→房價上漲不如預期或崩跌，可能導致負債累累。 　　加盟創業→付了一堆加盟金，最後還是撐不過3年。 　　或是 　　★你可以選擇這樣慢慢致富 　　努力存錢→控制生活開支，確保錢花在真正有價值的事物上。 　　控制債務→優先償還高利率負債，以減少複利傷害。 　　為失業做好準備→預留 6-12 個月的生活費，以免借錢度日。 　　降低投資成本→投資低成本的ETF或指數基金，並進行退休規劃。 　　避免沒必要、高風險的投資→別做期權交易、融資以及做空。 　　★如果你面臨以下情境，更應該盡速翻閱本書 　　目前剛出社會→前往第45、75天，快速瞭解慢慢致富策略與良性循環。 　　目前正背負債務→前往第7、11天，釐清你目前的債務，降低開銷，運用最佳還款策略。 　　不知道如何開始理財→前往第25天，實行成功理財第一原則。 　　不知道如何開始投資→前往第6、14、64天，認識複利的威力、最棒的投資工具與投資組合。 　　永遠因為錢而覺得不快樂→前往第9、10、35天，理解金錢與快樂的關係，並學會用錢真正增加幸福感。 　　只要改變對金錢的思考方式，不僅會從現在起就感覺到生活的滿足，銀行戶頭裡也能慢慢累積出足夠的財富。而且這些方法非常簡單、容易達成，雖然可能不會讓你像中樂透一樣有錢，但絕對能讓你過一個舒適的退休生活，同時確保你在通往財務自由的路上不會翻車、一路愉快。 本書特色 　　1. 觀念易懂卻又十分引人深思，內容涵蓋儲蓄、減債、投資……，從頭矯正讀者金錢理財觀。 　　2. 方法簡單有效，實行起來毫不費力，馬上開始，收穫更可以倍數增長。 　　3. 透過77天每日一點點的思考練習，即可有效重整財務生活。

　　Jet Lee Jet Lee的投資隨筆部落格版主 　　余家榮 「效率理財王」版主 　　綠角 財經作家 　　蔡至誠 PG財經筆記版主 　　(依姓氏筆畫順序排列) 國內推薦 　　「『因為沒有人願意慢慢變富有。』這是巴菲特與貝佐斯的經典對答，也是普羅大眾所犯的偏誤。在這個瘋狂的世界裡，我們都需要一套人生財務計畫。期盼這本循序漸進的財務導航書，可以讓您的人生『足且有餘』。」－－Jet Lee Jet Lee的投資隨筆部落格版主 　　「一夕致富不容易，但慢慢致富？你辦得到！只要跟著本書的節奏，每天挪出十分鐘學習簡短的理財課，11週過後你就可以學到如何提高存款、購買需要的保險，還有最重要的：採用『指數化投資』逐步累積資產，安心退休。」－－余家榮 「效率理財王」版主 　　「好好的、慢慢的看過本書的每一章節，實踐它，你可以為自己打下良好的財務基礎，並進一步思考金錢的意義。金錢將成為你邁向快樂人生的助力。」－－綠角 財經作家 　　「經過這個為期77天的理財訓練營之後，你將更能體會為什麼在白天做自己喜歡的事，晚上和所愛的人共度時光，是人生最棒的事情。」－－蔡至誠 PG財經筆記版主 國外好評 　　「書店的書架上陳列了無以計數的書本，教導你如何去賺錢、存錢、投資，問題是，這些都是簡而易行之事，比較困難的是去瞭解自己的資產對一個人的精神層面會產生怎麼樣的衝擊，有關這種千絲萬縷的關係，只有喬納森‧克雷蒙思考得最周密，寫得最深入。《慢慢致富》是我所讀過最能解析這些問題的一本書：所以，好好去讀它、享受它，然後從中獲益。」──《投資金律》（The Four Pillars of Investment）作者威廉‧伯恩斯坦（William Bernstein）。 　　「如果你想跟一位和靄可親的專家就你的財務問題做一些私下的談話，同時又可以從中獲益，而這個人又隨傳隨到而且幾乎不用付費，那麼，你需要的就是這一本書，你也應該跟你所愛的人分享。」──《投資終極戰》（Winning the Loser’s Game）作者查爾斯‧艾利斯（Charles Ellis）。 　　「本書中所列舉的互動投資指引是經得起時間考驗的理財忠告，可以幫助你完成你的投資目標。更特別的是，它帶領讀者進入決策程序，同時也可以讓讀者能個人化自己的最佳策略，進而達成更為豐碩的財務生活。」──《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）作者柏頓‧墨基爾（Burton Malkiel）。 　　「喬納森‧克雷蒙一直自許有幫助別人達成財務成功的責任，也一直真心誠意為別人的金錢思考，他的新書帶領讀者從財務遊戲的規則到財務保障之間進行思考互動，更重要的是，他讓讀者能產生財務上的幸福感。──《每位投資者都會犯的五個錯誤以及避免的方法》（The 5 Mistakes Every Investor Makes and How to Avoid Them）作者彼得‧馬盧克（Peter Mallouk）。

推薦序 先有財務計畫，再談投資計畫 綠角 第1週 第1天 從這裡起步，我們可以慢慢致富 第2天 安全的通往舒適的退休生活 第3天 讓財務不再成為夢想的阻礙 第4天 別對自己如何用錢太有自信 第5天 雙贏計畫：退休基金+減少卡債 第6天 讓複利幫助你，而不是害了你 第7天 有效避免花錢衝動 第2週 第8天 你有多幸福？ 第9天 享樂跑步機 第10天 更多的錢就能解決你的擔憂？ 第11天 債務處理 第12天 回顧過去的理財抉擇 第13天 盡量控制自己的金錢流向 第14天 簡單化的理財工具 第3週 第15天 享受幸福的日子 第16天 做真正重要的事 第17天 統計生活開銷 第18天 準備應急基金 第19天 強化財務保障 第20天 父母教的金錢觀 第21天 關於錢的八個問題 第4週 第22天 克服害你金錢不斷流失的本能 第23天 讓支出不超過收入的一半 第24天 成功的條件 第25天 成功理財第一原則：儲蓄 第26天 最享受的時刻是什麼？ 第27天 正確享受金錢的方式 第28天 妥善運用自己的「人力資本」 第5週 第29天 承擔責任 第30天 大家一起來保險 第31天 該買哪些保險？ 第32天 以防萬一的八種保險 第33天 最開心和最後悔的三樣花費 第34天 花大錢要值得 第35天 透過期待與回顧增加幸福感 第6週 第36天 交通費用讓你存不到錢 第37天 如何控制車輛花費 第38天 留意你的信用積分 第39天 提高你的信用積分 第40天 理財自動化 第41天 賺取額外的利息 第42天 小心稅負和通膨吃掉你的獲利 第7週 第43天 該不該擁有房子、車子？或股票？ 第44天 你的個人淨值 第45天 符合生命週期的慢慢致富策略 第46天 實現你的長期目標 第47天 提前為退休做準備 第48天 充實的退休生活 第49天 計算一下你該為退休存多少錢 第8週 第50天 先顧好需要什麼，再談想要什麼 第51天 擁有房地產的優勢 第52天 買房注意事項 第53天 孩子的教育經費 第54天 享受一生的複利 第55天 從歷史汲取教訓要讓數字說話 第56天 衡量投資風險承受度 第9週 第57天 符合目標的投資配置 第58天 分散風險 第59天 降低投資成本 第60天 如何減稅、避稅 第61天 延稅的好處 第62天 在不同帳戶配置不同的投資 第63天 無法擊敗的市場 第10週 第64天 用指數基金建構你的投資組合 第65天 用目標日期基金一次搞定 第66天 如何對付瘋狂的市場 第67天 投資組合「再平衡」 第68天 負數債券 第69天 瞭解你的債務和利息 第70天 理財單純化 第11週 第71天 捐助他人 第72天 把錢留給你愛的人 第73天 金錢不該是禁忌的話題 第74天 尋找合適的財務顧問 第75天 慢慢致富的良性循環 第76天 金錢能買到的東西 第77天 最後的願望 謝詞 關於作者

第1週 第1天： 從這裡起步，我們可以慢慢致富 “我們的目標不是要擊敗市場，證明我們自己有多聰明，或者是成為社區中最富有的家庭。我們的目標是要有足夠的能力來過我們想要過的生活。” 你想要建立起一個更幸福快樂、更豐盛的財務生活嗎？我所要求的很簡單，那就是在接下來的77天裡，你只需要每天騰出來五到十分鐘的時間。有的時候，我會給你一個簡短的財務課程；有的時候，你要自己學習；也有的時候，我會告訴你應該採取些什麼簡單步驟。 你可以把這本書想像成你、我之間的一個對話──雖然你如果有的話，也應該邀請你的配偶或夥伴一起來參與。你是否有過這樣的經驗？就是對方一直喋喋不休大談他們自己，而你連插話的機會都沒有。經常會碰到這種情況，是吧？這本書是我寫的沒錯，但你可要負責大多數說話的部分。 你應該隨時準備好一枝鉛筆，在我們最後完結的時候，我希望你已經在書頁上寫滿了註記──然後擦掉它們，再回頭複習一下你所記下的那些要點。在接下來的日子裡，我們將一起來找出你到底希望財務生活是怎樣的一種狀態，一起檢視你對於金錢方面的信念，收集各種資訊，同時採取必要的步驟來建立並完成更好的生活。 與此同時，你將會認識並瞭解到一些審慎處理金錢的關鍵概念，這些觀念並不僅僅是關乎金錢的價值，我們將會花相當的時間在金錢的人性面──我們為什麼要做某些事，以及金錢可以為我們做些什麼。我最希望見到的是：第77天的時候，你已經不再把金錢當作是一種負擔，而是你生命中的一部分，你只要花一點點力氣，就可以讓它變得更為豐碩。 第2天： 安全的通往舒適的退休生活。 “生活不應當是那種在衝動之下不經思考就買東西的模式，我們的財務規劃也許不完美，有所欠缺，但好過完全沒有。” 從現在開始直到退休的理財之旅，我們都只有一次機會，沒有失敗的本錢，即使我們打算工作到生命最後一天，這也不切實際，因為總有那麼一天，老闆或者是你自己年邁的身體，都將使你無法再繼續工作下去──那一天到來之時，我們需要足夠的大筆存款來因應退休生活。 我們該怎麼做，才能為自己創造出更為有利的條件，讓自己存下一筆退休金？在接下來的日子裡，我們將專注於探討下述簡單但實用的策略： ＊努力的存錢。 ＊把債務控制到最低的程度。 ＊確保自己能夠避免主要的財務危機和威脅。 ＊為失業做好準備。 ＊降低投資成本。 ＊把稅負盡量壓低。 ＊避免無必要又有風險的投資。 這些事情看起來似乎沒有什麼出奇之處，但其結果卻相當重要：你可以把你自己帶上一條正確的道路，不僅能讓你在當前的財務方面獲得安心，也讓你的生活在往後過得更舒適。 「但我並不只想過得舒適而已，」你也許會這麼說，「我還想要很有錢。」 那就得看你怎麼來定義「很有錢」，你也許終有一天會「很有錢」，但不太可能很快就辦得到。 「如果我馬上就開始進行當沖的股票買賣，或者借一大筆錢來買賣房產，或者投資連鎖加盟商店？」 沒錯，這些都可能讓你比較容易快速致富，但同樣的，也有可能會很快就讓你進入貧民收容所。不要忘記福禍相倚的道理，風險和報償通常都是緊密連結在一起。一個可能創造潛在巨大財富的策略，同樣也有可能帶來巨大失敗的風險──事實上，風險愈高的策略，帶來失敗的可能性也愈高。而我們的目標是：讓你在從現在通往退休的旅途上一路平安，而且快快樂樂。 第3天： 讓財務不再成為夢想的阻礙 “人總是靜不下來的：我們老是在煩惱，老是不滿足，老是想要求進步，老是想要預測未來會怎樣。” 如果對你來說錢不是問題，你會想要怎樣去改變你的生活？你會想要買些什麼東西？你會繼續當前的工作、更換工作、還是退休？你可以天馬行空的去想，做那些大大小小的夢，然後把它們記錄在下方的表格裡。這些事情並不見得一定要花錢去完成，但卻很可能還真的需要花些錢。 我無法保證你一定可以把所有的夢想都實現，但這是一個你可以弄清楚自己想要完成什麼事的機會──是你弄清楚你將如何處理手上金錢的重要第一步，與此同時，也可以讓你明白應該要做什麼短期的犧牲。也就是說，如果我們要對當前的許多花費說「不」，就必須把我們的長程目標設定得更誘人。