人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書

37歲財富自由、42歲提早退休 理財達人教你運用人生最重要的五張表， 打造財富自由系統，做好損益、風險、支出、財務與時間管理， 不再成為工作的奴隸，遇見財富自由的未來！ 　　「經濟獨立」看似遙不可及？「提早退休」只能痴心妄想？ 　　37歲財富自由、42歲提早退休的知名理財顧問無私大公開： 　　你我的人生只需簡單五張表， 　　善用股票、保險、ETF、基金、房地產等， 　　做好損益、風險、支出、財務與時間管理， 　　就能從此迎向財富自由，享受樂透人生！ 　　知名理財顧問吳家揚，從高中開始接觸股市，因為工作和投資安排得當，37歲財富自由，42歲開始享受退休樂透人生。目前致力推廣投資理財教育，希望幫助大眾晉升財富自由階級。 　　本書首度完整記錄他自幼以來的成長回憶與職涯經歷，詳細分享多年來的資產配置、投資心法、操作策略。受困於月薪的上班族，將能藉由本書脫胎換骨，找回生活的重心。從此不做工作的奴隸，奪回人生的主導權！ 　　善用人生五張表，人人都能預約未來F.I.R.E.的自己： 　　✽投資交易表：交叉分析自己的投資組合 　　✽保險內容表：預見個人與家庭風險缺口 　　✽日常支出表：輕鬆掌握無形的消費習慣 　　✽現金流量表：預估未來30年現金流量 　　✽生活記錄表：管理時間以開啟第二人生

　　沈聰榮／中央廣播電台新聞部經理 　　林宏文／財經專欄作家 　　秦夢群／國立政治大學教育系特聘教授 　　莊豐嘉／中華電視公司總經理 　　楊月娥／資深媒體人 　　謝春滿／《今周刊》社長

推薦序 讀這本書，就像在看一部財經勵志電影／林宏文 推薦序 一起實踐財富自由的理想！／謝春滿 前 言 不務正業的財富自由人生 第一章 回首成長來時路 01我愛數字—從小開始的美好邂逅 02大學生的股市歷險記 03職場生涯練功趣 04善用五張表，我財富自由！ 第二章 F.I.R.E.理財思維 01幸福的財富觀念 02資產配置有撇步 03活用理財工具 04報稅也是理財好幫手 第三章 我的投資心法 01股票操作 02保險配置 03房地產投資 04其他金融商品 第四章 有財，更要安排富足生活 01化整為零遊世界 02終身學習儲備滿滿動力 03理財教育在家中扎根 04斜槓，才是人生正解 結語

推薦序 讀這本書，就像在看一部財經勵志電影 　　「財富自由」是所有人都想追求的目標，但如何達到財富自由，每個人都有不同作法。閱讀家揚兄這本書《人生五張表，你也可以F.I.R.E.：打造富足生活的使用說明書》，也激發出我許多新想法，與大家分享一下。 　　家揚兄的成長歷程相當精彩，根本就是可以拍成財經勵志電影的好劇本。豐富的生活經驗，是他日後能夠精進富足生活的基礎。 　　例如，小學就幫忙家裡雜貨店採購、收錢、付錢，甚至還幫忙報稅，還要一個人去銀行存錢，與媽媽一起去收會錢，而且小小年紀就知道做學校的麵包生意，要用紅包賄賂負責的師長。 　　到了高中，他就開始投資股票，念研究所沒有跟家裡要錢，學費及生活費全靠自己投資獲利來支撐。這些都是他成為「生意仔」的最佳訓練，小小年紀就奠定日後不平凡的人生。 　　而且，家揚兄也很努力上進，不只念了台大、交大雙碩士，還到美國、中國短期進修，工作時看到半導體產業正蓬勃發展，他努力進修，從化學本行轉進半導體。此外，他也鑽研各種投資理財知識，考取15張金融保險證照，涵蓋理財、證券、保險、期貨、信託等領域。 　　大家都知道，DRAM是一個賠過大錢的「慘」業，家揚兄幾乎待過國內所有重要DRAM大廠，並且被許多公司重用。但是，他的職場經驗看起來也不太妙，遇到好幾個不好的公司與老板，可是家揚兄卻還能夠從這個行業急流勇退、提早退休，比別人更早達到財富自由的人生，相當不容易。 　　我相信，天生資質好加上不間斷的努力，是家揚兄可以橫跨各種專業領域，造就他日後成功斜槓人生的主因。不過，我也認為，孕育及培養他最多的，應該還是他從小到大累積的各種豐富經驗，是這些歷練，讓他產生自覺與動機，最後才走到今天這條路。 　　從家揚兄自述成長的歷程，讓我想到最近自己的一些感受。我認為做任何事，起心動心非常重要，這幾年我看著周遭孩子的成長，我常發現很多父母會想盡辦法滿足孩子的欲望與需求，許多孩子生活過得太好，沒有任何缺憾，就很難有成就與上進的動機。 　　另一方面，我也看到許多父母對孩子期待很高，不斷逼孩子要有好表現，但卻忽略孩子的專長及興趣，一直期待他們照著父母的方向走。結果，孩子沒有興趣與欲望，當然更不會有什麼成就動機。 　　讀完家揚兄的成長歷程，再看到他日後下決心要追尋財富自由、提早退休的目標，不斷努力尋找方向與方法，我相信，這正是這本書想傳達給讀者最重要的理念。也預祝家揚兄這本書能夠熱賣，讓更多還在投資道路上摸索前進的朋友，可以帶來更多的感動、啟發與示範。（本文作者為《今周刊》顧問、財經專欄作家） 林宏文 一起實踐財富自由的理想！ 　　約莫在2、3年前，我第一次見到吳家揚先生。那次是透過一位老同事介紹，同事跟我說：「有一位朋友40歲左右就財富自由退休了！」這句話引起我的好奇，因為大多數人都得工作到60或65歲才能從職場退下來。其中有很多人，即使做到退休那一刻，都還沒有財富自由。 　　由於他擁有豐富的投資理財經驗，認識他之後，我請他在《今周刊》的幸福熟齡網站寫系列專欄，專門針對熟齡入士分享退休理財的觀念與方法。 　　退休與理財是密不可分的，因為我們如果想要在退休後生活無虞，就必須即早開始理財。而已退休人士，更是需要好好理財。不僅能夠幫助你守住財富，還能每月產生固定現金流，甚至讓財富逐年增值。 　　除了分享退休理財的觀念之外，《今周刊》出版社今年很榮幸能夠邀請到吳先生為我們寫書。同事們特別在出版前夕送這本書的初稿給我，我很快讀完他的故事，讀來興味十足。 　　吳先生在這幾年，陸續出了4本書，這是他第一次以第一人稱方式，敘述如何走到財富自由的人生故事。特別是書中描述他的成長背景，其實早在童年時期，在幫家裡賣麵包（註：他的父母開麵包店）的過程中，讓他從小就奠定了金錢概念與理財基礎。 　　更特別的是，他從高中時期就開始投資股票，累積35年股市資歷。而父親在台股狂飆的年代，因為融資最後賠掉身家財產的經驗，也深印他腦中，養成他穩健保守的理財方式。 　　說他穩健保守也不見得完全精確。因為他從年輕就深知，如果想要財富自由，絕對不是靠上班領死薪水。而是如果有機會進入一家新成立的科技公司，可以員工認股的話，當股票IPO之後，再出脫持股，才有機會財富自由。 　　有這個認知，也要起而行才有可能實現。他認真尋找有可能IPO的公司，期間也曾失敗，公司在未上市前就倒閉了。但是他卻不氣餒，再接再厲，終於等到機會來了，進入當時的DRAM產業。正值產業風光時期，他在公司待了7年，中間可以認股的時候，大膽認股，最後在37歲公司股票上市，他賣出持股，終於實現財富自由夢想。 　　有別於很多人賺快錢，卻很容易把賺來的錢賠掉，他卻是把大部份財富轉進房子與保險，只留一小部份的錢在股市，走穩健理財方式，把財富都守下來了。他在42歲那年正式告別職場，過著退休的樂透人生。難能可貴的是，在退休後仍不間斷學習，考取難度頗高的CFP（國際認證高級理財規劃顧問）。 　　書中分享許多他個人的金錢觀、理財心法與職場進階經驗，更有他精心製作的投資理財圖表，供大家參考。財富自由是許多人的夢想，這本書告訴我們，夢想不只是夢想，努力實踐的話，夢想也能成真！（本文作者為《今周刊》社長） 謝春滿 導讀 ｢不務正業｣的財富自由人生 　　自從有F.I.R.E.（Financial Independence, Retire Early）這個名詞出現後，被問「你憑什麼在42歲時就可以退休？」的機率就更高了。 　　實際上，我只是脫離舒適圈，「不務正業」地換一種型態繼續過生活。簡單來說，只因為好好進行了「資產配置」，因此不用擔心財務問題。 　　人生總是充滿驚奇！這樣的生活竟然超過10年，這段時間意外地出了5本書，照片上過雜誌封面3次，電視錄影、廣播電台、多家雜誌的外稿作者與專欄作家、多次接受採訪、扶輪社、學校和公司行號演講…… 　　只因為我37歲財富自由，42歲從科技產業退休，於是大家對我好奇，怎麼忽然之間，又多一個常上版面，好像又很厲害的人？我現在是CFP（國際認證高級理財規劃顧問），也是一個CSIA（俗稱證券分析師），擁有15張專業金融保險證照，讓我有專業且合法地談論投資理財。 　　這一切緣起34歲時參加經濟部舉辦的「跨領域科技管理研習班」（Multidiscipline Management of Technology，簡稱MMOT），你永遠不知道何時做的一件決定，會逐漸觸動內心的原始動力，細水長流地累積個人資歷和能力，一步一腳印地走到現在。 　　將MMOT所學的一小部分親自實踐在自己身上，2年半後多了一張可選擇自己生活型態的門票，在42歲時，正式告別沒日沒夜的「上班打卡制，下班責任制」別人眼中的正常工作。 　　人生不如意事十之八九，進行投資時不要高估自己的能力，時時提醒自己投資獲利回吐，是很自然的事。個人容許的最大虧損為「91原則」，是從股票市場賺到錢的十分之一。 　　我不會說自己股票投資多厲害，避免誤導讀者，以為財富自由之後靠股票就可以賺大錢，從此無憂無慮愜意過一生。我的經驗是「小賠小賺99次，大賺1次，人生變彩色的」。 　　賺大錢時，如何將錢守住，我有具體的做法。我的核心資產「保險和不動產」，可以創造3％以上穩健的被動收入。許多投資人「小贏小輸99次，最後大輸1次，下場淒慘」。工作爆肝、無薪假，我不陌生。除非是繼承來的富二代或中樂透，否則工作賺錢是常態，人生的第一桶金應該是工作賺來而存下來的。 　　風險、風險、風險，許多人避之唯恐不及，如何在最差的逆境時面對人生？沒工作收入時，如果再加上股票每天大跌甚至跌停板，每天帳面或實際損失數萬元到幾十萬元時，而未來一年也看不到任何反彈契機時，心境如何調適，如何過日子？我遇過，所以我知道。 　　我喜歡有SOP的書，我認為「照著做，就應該達到書中聲稱的效果，否則就是詐騙。」所以在我的書裡面提到的，都是具體可行的。即使是寫投資的書，也不會聲稱一年絕對可以賺多少趴。這也是我在科學和工程上的訓練，實事求是，不譁眾取寵，永遠將風險放作首位。 　　樂透人生的法則 　　退休金的算法很簡單：「透過記帳，可以約略算出這輩子要花多少錢來維持基本生活開銷。賺錢之後扣除基本開銷，可以存下多少錢？這些錢在沒工作收入的情狀之下，夠不夠一輩子花費。」如果不夠的話，不要輕易提早退休。但如果還想提早退休或被迫提早退休，就要有投資能力，來賺取額外收入。 　　依循KISS（Keep it Simple, Stupid）原則，人生低調，過簡單低物欲的生活。退休和年紀無關，而是和「心態及財富」有關。 　　「終身學習」是我可以持續下去的動力。我自己也謹守5大法則： 　　1.減少不必要的消費。 　　2.投資自己、強迫儲蓄。 　　3.學習辨識投資機會。 　　4.用5張表格，記錄人生和財務大小事。 　　5.過簡樸低欲望的生活。 　　書中都是自己的經驗，如果這本書可以幫助到人，對我而言也是莫大的恩典，也將這本書，送給家人當傳家寶。

第二章 F.I.R.E.理財思維 01 幸福的財富觀念 「生吃都不夠了，還曬乾！」這句台語我從小就聽過，現在談理財時也常聽到這樣的說法，為自己沒有理財行動而辯解。 我以前也以為，理財就是指買賣股票、基金、房地產這些投資行為，是一門複雜學問。後來才理解理財沒有太高深的學問，就是在「收入」、「支出」和「儲蓄」之間取得平衡。 說「生吃都不夠了，還曬乾！」的話，以為沒有儲蓄而無法理財，這是對理財的誤解，當陷入「生吃都不夠」的處境時，更應該要開始理財，這樣才有機會讓自己的生活得到平衡。 如果一直處於不夠生吃的情境，有沒有想過自己是不是「吃」太多？也就是開銷太大，而讓自己無法有儲蓄呢？ 成長在嘉義市這樣半鄉村半都市的地方，居住環境單純，多數人過著勤儉的生活。因此，雖然很早就在家裡的雜貨店碰錢和處理錢，但錢對我來說比較像是數字的變動，也許是也沒有什麼地方好花錢，所以對花錢這件事並不太熱衷，這習慣一直延續到現在。 因此，我很早就有儲蓄和記帳的習慣。想想，這真是個人的幸運。 因為習慣成自然，不用太特別抵抗物欲的誘惑，不用為打折價差而內心 掙扎要不要出手，不用痛苦就能把錢留下來。 ●第一步：工作然後儲蓄 剛開始工作時，我的儲蓄率達到年薪的50％以上。 不過有時候現實讓人無奈，已經拚命地縮衣節食了，但是還是無法應付應有的開銷。多半關鍵原因在於薪資不夠高，因為家庭支出已經固定，不管再如何努力節省，效果都很有限。 當節流的效果有限時，要趕快轉移心力，轉而把心思放到開源上，想辦法增加收入。 說到增加收入，我見到許多人一心想要透過投資獲得財富。但是閩南諺語說的「吃緊撞破碗」，當你對於投資市場不夠熟悉，又心切時，一不小心就成為別人口中的肥羊。 騙術太多，「買房子不用錢」、「一天賺100倍」，我也要提醒「不要亂投資」。我看過太多的案例，好不容易存到了第一桶金，如100萬元、200萬元，但因為一次的投資失利，就把過往辛苦存下來的錢付諸流水。然後，又繼續進入下一循環的儲蓄與投資，明明看起來很努力在工作賺錢，但積蓄永遠都很少。「投資」反而變成最大的財務黑洞，這實在是又無奈又荒謬。 財務規劃時，我曾假設過如果遇到無法存下錢，而工作與薪資發展空間也有限，或是付出的勞力與薪資不成正比，確實努力了仍存不下錢，萬一真的遇上這樣的情境時的因應策略。我的策略是離開都市生活，搬到鄉下，用不同區域物價的價差，來因應這樣的局面。 還好，因為我挖地道離開職場的計畫開始得早，退休行動是主動的思維，能做的選擇也就比較多。 對退休規劃這件事，大多人處於無感狀態，總覺得退休離自己很遠，生活還過得下去不是嗎？通常會有感覺的時候，都是驚覺「為什麼身邊跟自己差不多年齡的人，都可以退休了，而自己還是這個樣子？」還有更慘的，可能是做到死都無法退休，但我可不想要這樣。 提早思考退休這件事情帶給我的好處是，為了計畫退休就要清楚自己未來需要花多少錢，要花多少時間累積到足夠的金額。達標時，想離開職場，就可以毫無懸念地瀟灑揮手說：再見。 具體來說，我在40歲的時候認真計算，自己理想的生活到底需要多少金錢支撐？又有多少資源可使用？ 我用「資產負債表」來試算自己的財務狀況。資產負債表的左邊是資產，右邊是負債和股東權益。資產例如：房子、人生身價等等；負債是借來的錢例如：房貸、借貸等等，股東權益是自己存下的錢。資產負債表的左邊要等於右邊，這是會計恆等式。若要讓資產增加，不外乎增加負債（舉好債投資來增加資產）、增加股東權益，或者兩者並進。 逐項推算後，若想提早退休，必須先賺到5,000萬元，這是包含我們一家三口未來的花費。在風險部分做最壞打算，如果現金不夠就賣房子或出租，再不然就搬到南部住，因為南部花費支出比北部低，這是我的安全網底線。在子女的教育規劃上，我跟孩子說，供應大學畢業，如果要繼續念書，再多供應2年國外碩士，接下來就靠自己了。所以子女教養這筆錢，只到24歲。 ●買夠保險，保障優先 我將從股票賺的錢再分散投資，然後用保險為基底，防止生活被改變。