要钱还是要生活：没有财务自由，也能提前退休

如果你现在手上有一个亿，那你还会不会继续工作？ 如果你说“会”，说明你正在做着自己喜欢的事。 如果你说“不会”，说明你对这份工作早已厌倦。 我们在财务困境中挣扎的主要原因是：在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，我们只知道为金钱而工作，但从来不学着让金钱为我们工作。 本书初版发行于1992年，作者在书中向读者发出了灵魂拷问：你是要钱还是要生活？我们拼命工作，换来了我们真正想要的吗？人生中无比重要的40年，在工作和加班中度过，这样的生活质量能好吗？ 这本书并不是一本理财书，因为它的出版，引发了如火如荼的FIRE（财务自由，提前退休）运动，近年来在中国也掀起热潮。很多人开始践行书中的理论，根据书中提出的九个步骤，理清工作、财务与生活的关系。 收入不等于财富，从现在开始，反思你的消费观，学习使用结算表，让积累成为一种习惯，迅速攒够一年生活费的25倍，每年靠4%的理财收益，就能实现35岁前退休的愿望。让自己多掌握20年的生命，不再被压力巨大的工作束缚，摆脱职场和金钱的奴役，以自己热爱的方式去享受生活，去做真正喜欢的事情，重新找回自我。

新版序言 这不是一本理财书 Ⅰ 新版前言 Ⅳ 第一章 赚钱让你快乐吗, 花钱令你满足吗 001 第一步: 坦然接受过去 021 第二章 为钱卖命, 谋生还是求死 033 第二步: 活在当下———追踪你的生命能量 050 第三章 钱都花到哪去了? 073 第三步: 月度表 080 第四章 赚到多少钱就退休 103 第四步: 思考能改变你一生的 3 个问题 110 第五章 一张挂图助你实现财务自由 135 第五步: 让生命能量清晰可见 137 第六章 享受节俭生活 165 第六步: 珍惜你的生命能量———尽量减少支出 172 第七章 重新定义工作: 既可谋生: 又是爱好 213 第七步: 珍惜你的生命能量———尽量增加收入 242 第八章 跨过交叉点: 财务自由终于来临 255 第八步: 资本与交叉跨越点 260 第九章 投资理财, 以钱养钱 289 第九步: 进行投资来维护财务自由 291 九步骤计划快速检索 322 后记 “金钱观” 326 致谢 333 注释 336

自出版以来,这本书已成为经久不衰的经典之作,帮助千千万万个读者改变了与金钱的关系。本书所倡导的方法没变,但世界已然改变,我组建了一支优秀团队,对本书进行完善升级,使之契合今天以及未来许多年的形势,也契合你们当下的处境。 你当然会好奇它能对你有帮助吗?能帮到现在的你吗? 它能不能帮助你摆脱消费债务、重拾被耽搁的梦想、找到属于自己的位置、放弃不再适合你的工作、有足够的钱支付一些额外花费、增加收入、让手头积蓄维持更长时间乃至把你彻底从为了钱而工作的状态中解放出来?它能做到。更准确地说,你能做到——如果你坚持使用这些方法,我可以承诺: 你会减少花销,却享有更多人生乐趣。 你会攒下超乎自己想象的钱。 你会还清债务,并逐渐自然而然地拒绝通过透支方式购买不需要的东西,来取悦你不喜欢的人(套用罗伯特 奎伦的话)。 你会有更多时间去做最重要的事。 你会对自己有深入的了解。 你会泰然自若、开诚布公地谈论财务状况。 你会原谅自己过去的败家行为,并养成好的理财习惯。 你会为退休攒钱并如愿以偿地攒够了钱退休,也许比你现在所能想象的退休时间要早得多。 你会投入生命来实现自身价值,而不是投入所有时间去挣钱。 财务自由,就是不用再为钱而工作 本书的目标是改变你与金钱的关系、帮助你实现财务自由。解放你最宝贵的资源———时间,让你能追求更多快乐、更多自由和更多人生的意义。 “改变”你与金钱的关系是什么意思呢?它不是指你赚到的钱增加或减少,而是指弄明白多少钱才够让你过上自己喜爱的生活,无论是现在还是将来;它是指你将不再一心只想着如何挣钱和节省,而是可以进行有意识的选择。这种改变人人都能做到。 我们所说的“财务自由”是什么意思呢?从最基本的层面上讲,财务自由的意思就是不必再为了钱而工作。不止如此,本书将带你完成解放自我的过程,首先就是清除你大脑中关于“买东西会让我快乐”或“拥有更多一定会更好”的错误观念。你会看透什么样的想法驱动自己花钱,最终让这些想法消逝无踪。随着你落实计划中的步骤,债务逐渐减少。债务减少,那么你自然而然积累起更多储蓄。你不再因为意外的开销而惊慌失措。储蓄成为一种习惯。你的积蓄增加,再增加。最终,你可以选择是为热爱还是为钱而工作。这就是它对许多人产生作用的方式,也一定会对你产生作用。 当你阅读这本书并执行其中的步骤时,你会发现,你不必再忍气吞声地把醒着的大部分时间用于挣钱。单调的朝九晚五或许是社会常态,但你可以为自己的人生另辟蹊径,就好比下高速驶入匝道,遵循内心的召唤去追求更美好的未来。如果你不必再为了钱而工作,那你会去做什么?你也许眼下还不知道,但只要按照本书中建议的步骤去做,你就会清晰、明确、自信地认定:等着你去探寻的梦想终会显现。 正如一位财务自由人士所说:“这其实不是一本关于理财的书,这是一本关于人生的书。” 本书是如何诞生的 我们来认识一下乔 多明格斯,他是这个“九步骤计划”的首创者。他是拉丁裔,在纽约市的西班牙哈莱姆区长大,不懂英语的母亲靠福利救济将他抚养成人。他身材矮小,绝顶聪明。他没有强壮的肌肉,但很有头脑,让自己摆脱了贫民窟。贫困磨砺了他的生存本能,在一定程度上,本书得以问世正是因为他善于评估威胁与机遇,并能战胜一切艰难险阻。 在乔看来,金钱体系就和社会福利以及司法制度一样:如何按自己的方式出奇制胜,身在其中却不受其所困?他没读完大学,却在华尔街的一家公司找到工作。他边工作边学习,一直寻找机会突破现状,最终在20世纪60年代初开发出一些最早的股市技术分析方法。那时候的计算机还是笨重的大块头。他没有拿自己的钱投资,而是把专业知识卖给了一家卓越的投资银行。他要攒钱,目标只有一个,那就是在30岁之前退休。退出金钱游戏,享受生活。 20世纪70年代,我和乔在生活和工作中结为伙伴。我们的人生目标非常一致:希望这个世界能一天比一天好。虽然我们之间有大大小小的差异,但这些差异反而激发了我们的灵感,不断碰撞出火花,进而催生了我们将近20年的讲学、写作和演说,我们希望在这个过程中也改变了世界。他性格内向,我外向;他富有条理,我爱即兴发挥;他是有全局眼光的思想家,我更像一匹赛马,心无旁骛地只顾盯着脚下,我能够飞奔有赖于他的广阔视野。 我们的工作结晶也就是这本书,上市后一炮而红,这出乎所有人的意料。到1997年初乔因癌症去世的时候,我们的事业已经达到巅峰状态。本书曾是《纽约时报》评选的畅销书,在《商业周刊》畅销书排行榜上坚守了5年。我们相信,如果有足够多的人使用书中介绍的方法,本书就会是一根“长得足以改变世界的杠杆”。 乔走了以后,我在继续这项工作时着重研究趋势,与各界意见领袖们形成合力,通过一场又一场的演讲,和大家分享我们关于简单生活的提案。2004年,我也被诊断出患有癌症且癌细胞日渐扩散,我这匹赛马精疲力竭,而我和乔“改变人看待钱、挣钱、花钱和攒钱的方式”的远大梦想还没有真正实现。我退休后,搬到西北太平洋岛上一个千人左右的小村庄,集中精力在地球的这一小片土地上努力作为。 不过,十几年后,我再次听到了召唤。我碰巧遇到一大群人聚在一起讨论关于钱的事。每个人轮流分享了他们的困惑和恐惧。一个80岁的老人衣食无忧,却担心自己的钱会不够养老。一个事业有成的中年人在同一个职位上待了太久,很担心自己随时会被淘汰。几位咨询师坦承无力帮助客户解决理财方面的问题,因为他们自己对此也理不清头绪。最后,一名年轻的大二学生透露,她已经欠了两万美元的债务。要在专业领域取得成就,必须有硕士和博士学位。她觉得自己是在赌博,不确定将来拿到学位以后能否挣够钱还清贷款。我内心的激情重新被他们点燃。这个社会是怎么了,让每个人在如此不稳定、不可靠和无法掌控的环境下生活,年轻人竟然变成债务行业的利润主力?我问了问周围这些人是否熟悉本书,给出肯定回答的大多是头发花白的人,给出否定回答的则基本是35岁以下的人。我深知本书曾经解放了一代人,我想它或许也能帮助另一代人打破消费文化的魔咒,在这个风起云涌的时代自由发挥其无穷的天赋才能。正是在那个时候,我找了一些年轻人来帮我了解他们的境况和视角;也正是在那个时候,我发现“财务自由,提前退休”的理念已经广泛传播。在众多友人的鼓励下,我着手对这部经典作品进行修订,使其更加顺应新的时代。 新版就这样诞生了。读过最初版本的人尽可放心,这个计划的基本框架没变,你们钟爱的理念也全都原封未动。 时代日新月异 现在的读者身处的时代与我和乔 多明格斯当年倡导财务自由时已经完全不同。婴儿潮一代享有一个稳定的世界,那是由从大萧条和二战中幸存下来的父辈创造的。累进所得税和《退伍军人法案》等政府制度培育了日益壮大的中产阶级,社会凝聚力逐渐增强。 进入21世纪,公司格局已经改变。养老金处于垂死挣扎状态,退休的想法无论对老年人还是对年轻人来说都是白日梦。将近五分之一的65岁以上的美国人完全依赖社保,50%以上的人的一半收入来自社保。 年轻人步入社会后,他们的学士学位保证不了他们的收入足够偿还债务。在他们所处的世界里,无论从事什么工作,每个人都是YO-YO族:YouareOnYourOwn(自生自灭)。 如今,社会流动性很强,无论你的起点在哪儿,你都可以自由地去往自己想去的地方,不仅仅是就地理位置而言,在事业、个人生活、人生目标等方面也一样。这种特征比历史上任何时候都要显著,让人惊慌,也让人兴奋。各行各业的人都穿行在这些变化的急流之中,有人游刃有余,也有人力不从心。 适应新世界 新时代的这批新人类处境如何?我很好奇,所以我一遇到20多岁和30岁出头的年轻人就找他们聊天。我了解到的情况让我很惊讶,也很受震动。这些年轻人的人生规划不是在职场步步高升,而是追求人生意义,采用更弹性、自由、创新的工作方式,不局限在某个职位,而是关注自己整体的职业生涯。 越来越多的人不再当传统上班族,而是选择独立创业。他们在这个过程中建立起人脉、团队、初创企业,拥有了不凡的能力,一旦掌握了随时能出来挣钱的技能,也就获得了安全感,可以自由地停下来去旅行,或是在家陪伴孩子。下面说几个富有创新力和适应力的年轻人的故事: 布兰登是兄弟姐妹6个当中最小的一个。家里勉强凑出钱让他大哥上了大学,但每个学期仍然缺几千美元。为了凑齐这笔钱,他大哥在一家全国性的杂货连锁店当销售员。到布兰登高中毕业时,他大哥仍在那家大卖场工作,薪酬也一直没变。上大学能拿文凭,却要因此而欠下债务,似乎不值得,所以布兰登直接去当了农场工人,后来又去开拖车。他想攒钱上技校,在汽车控制系统计算机化的时代学习汽车维修,目标是每小时挣40美元。 克里斯获得了工学学位,在一家大型航空航天公司工作,一年之内就还清了他在大学期间欠下的债务,同时攒了足够的钱,他选择了离职,用一年时间去做义工和旅行。到了年底,他重返职场,新的岗位令人满意且薪水丰厚。梅洛迪在一家租车服务台的客服部门工作,正在攒钱,准备到一所两年制大学攻读护理学位。在那以后,她会再看看接受什么新的培训,以便在医疗领域继续深造或者转变方向,还要看看按照新的薪级表要花多长时间才能赚回考证的费用。 娜奥米在高中报读了“起跑”课程，大学免修一年,第二年在一所社区大学就读,然后转到一所综合大学读完社会工作专业学位,其间没有欠下沉重的债务。有些学生能最大限度地发挥自身潜力,通过“起跑”项目在高中时期修完两年的大学学业。 比他们年龄更大的人已经置身于劳动力大军,但也在展露这种流动性和创造性。医生转做木匠,木匠转做建筑师,社会工作者转做农民,艺术爱好者辞掉办公室工作去做欧洲各大博物馆的导游,生物学家离开实验室带人前往世界上仅存的丛林观赏自然风光,老师变身按摩师,军人将其所受到的军事训练应用于退伍后的各种职业,很多都是高技术含量、高报酬的职业。 有些人早早地发掘了自己的激情所在,选定人生道路,成为终身的理财师、房地产经纪人、医生或教授。但劳工统计局的数据显示,越来越多的人历经曲折换了十几份工作,或向上移动,或平行移动,或向下移动,或回到起点,总之,一直都在变化。 前面说过,50%的人口有一半收入来自社会保险,他们以为美好时光会永无止境,因此不储蓄也不规划,这些人的处境如何呢?他们已经开始延长工作年限,也许一直工作到去世。还有些人换小一点的房子住,或者搬到离子女更近的地方以减轻雇人做家务的支出负担。他们仿效千禧一代走进零工经济,当杂工、博主或者“爱彼迎”房东,将他们唯一的资产———房子变成收入来源。 无论你是大四的学生、处于事业上升期的职场人士还是即将退休的人,不管你年轻年老、经验多寡,本书里的方法都可以帮助你过上想要的生活。 本书为谁而写? 只要是在挣钱或花钱的人,都能运用本计划,不是让人人都发财,而是让每个人都能搞清楚,自己拥有多少钱才算“足够”。它能帮你改变你与金钱的关系。 “拥有更多”是一个欲望的无底洞。无论你现在有多少钱,若一心想着“更多就会更好”,你就会以不断获取为头等大事。想给“足够”下定义,需要你扪心自问一些至关重要的相关问题: 什么让你感到幸福? 什么对你最重要? 什么价值观是你绝不妥协的? 如果你现在有100万美元,你会怎样打发时间? 如果舍弃一样东西,会让你更快乐,那会是什么?(不包括人) 你会终有一天挣够了钱就退休吗? 如果今天有人一笔勾销你所有的债务,你会再让自己亏空吗?原因何在? 诺贝尔奖得主、畅销书作家丹尼尔 卡尼曼在对金钱与幸福的研究中发现,超过一定的充足度(目前在美国约为每年7.5万美元)之后,更多的钱买不来更多的幸福。在20世纪80年代,我们推广财务自由计划时,曾对参与者进行分析,当我们问大家赚多少钱你才会满意时,不管他们的收入是什么水平,每个人给出的回答都是:比我现在拥有的钱再多50%。在给自己的幸福度从1到5评分时,收入最高的人和收入最低的人之间并没有显著差别。 这组数据表明,成功的真正秘诀是与金钱建立自觉、清晰、有主动权的关系,而不是一心要赚到某个“数字”。 现在有几十万人热衷于“财务自由,提前退休”运动,他们跟我所认识的财务自由人士一样,似乎都具备以下两个显著品质: 1.人生目标高于他们当下的有限环境(包括工作)。 2.愿意做出改变,诚实面对一切并坚持不懈。 他们的骨子里信奉三种价值观———节俭、朴素和自足。据此也可以把他们分成三种类型:忍者、极简主义者和自给自足者。 忍者:忍者喜欢钻研数字、优化系统、研读理财博客、权衡各种投资、搜寻免费航班和酒店。可细分为节约达人和存钱超人,前者喜欢讨价还价、收集优惠券、找免费的机会,以最划算的方式做交易,后者会想尽一切办法让这个月的存款余额超过上个月。 极简主义者:这些人是梭罗的追随者,把体验看得重于物品。他们把物品减少到最低限度,以便最大限度地提升物质以外的更贵重的东西,如心智、心灵等。 自给自足者:钱不是关键,在物质世界里漫游是全部乐趣所在。盖房子、种地、修修补补、做手工、烹饪、园艺、设计、创造、绘画或发明。与极简主义者不同的是,自给自足者的创意过程会制造出垃圾。他们是自觉的唯物主义者———最大限度地利用点点滴滴的生命。 不必认同其中任何一类,你只要发自内心地想要彻底改变与金钱的关系,以便克服惰性、不断向前,且不可安于现状。所有成功者的共同点是勇于承担责任、有自知之明和努力提高自身能力。他们会一步一步地达到目标。 龟与兔 人们走向财务自由的速度各不相同,可以说从龟速到兔速。 “乌龟”会缓慢、稳定、有条不紊地摆脱债务,适度支出,积累储蓄,有把握在某个适当的中年年龄能够退休。他们不在乎速度有多快,他们在乎的是人生重要的事情一定得完成。比如,组建家庭、服务社会、走出去看世界。 “兔子”往往像乔一样把实现财务自由的年龄目标定在30岁。最后期限具有激励作用,就好比终点线前的冲刺。在他们看来,存钱越多就能越早获得自由,他们会设定一个存款比例,按时从工资中提取储存,并逐步调高比例。 总之,无论你是哪种类型,关键是起步,并且要一直往前走。诚然,每个人的起跑线不同,无论你的梦想是冒险和旅行,是有所作为,是与家人亲友和睦相处,还是自我认知与超越……梦想的力量和为之献身的勇气将推动你前行。 通过我们收到的成千上万封粉丝来信,我们了解到本计划对人们生活的改变: 他们终于弄懂有关钱的基本知识。 他们还清债务、增加储蓄,能够在力所能及的范围内快乐地生活。 他们重拾昔日的梦想并设法实现。他们学会区分哪些是必需、哪些是奢求,学会给自己减负。 生活支出平均减少25%,而且大多数人感到更快乐了,虽然要放弃一点点收入,但是活得更自由,与伴侣和孩子的关系有所改善。 金钱不再是生活中的一个烦恼。 因为开销和耗费于工作的时间减少,空闲时间得以增加。 不再用购物来解决烦恼。 总的来说,他们弥合了金钱与生活之间的裂痕,让人生成为一个圆满的整体。