3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！

後疫情時代，先前紛紛受到衝擊的各行各業， 要面對的是更多瞬息萬變的風險與挑戰。 大家的風險意識升高了，也間接帶動對保險的需求。 買保險，是為了分攤並轉移風險， 以降低不在預期內的事故對自己和家人造成影響與損害。 相信許多讀者都有買保險的經驗， 而且，「風險管理」也的確是財富管理重要的一環。 問題是，你買保險時，是否已經搞懂基本概念了呢？ 　　・保費是年繳好，還是月繳好？ 　　・利率調升之後，儲蓄險的報酬還會高於定存嗎？ 　　・投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動的 　　・實支實付醫療險真的會「實支實付」嗎？ 　　・理賠金額遠不如預期、甚至無法理賠時，該怎麼辦？ 　　・哪些是會被國稅局盯上的投保特徵？ 　　・繳不出保費只好解約，已繳的就當放水流。難道沒有其他辦法嗎？ 　　▲保險商品百百款，哪些才是你最需要，也最符合你的需求？ 　　保險基本上分為人身保險（壽險、醫療險、防癌險、投資型保險、利變型保險、傷害險等）和財產保險（汽機車保險、住宅保險、寵物險、責任保險等）。因為個人的年齡、職業、生活習慣和環境等不同，保單需求也不一樣，不是每一種保險都要買！ 　　▲保險不是有買就好，買錯保單繳一堆保費，小心最後不理賠！ 　　買汽車會比較廠牌性能，買化妝品會比較品牌功能。但是！很多人買保單卻不肯先做功課，不是嫌種類太複雜麻煩，就是看到落落長的條文先嚇到退三步，業務說買什麼就買什麼，等到要申請醫療理賠時才發現自己買的是儲蓄險，根本欲哭無淚＠＠ 　　▲保險專有名詞五花八門，條款文字處處是陷阱 　　保險金額不等於投保金額；保險費不等於保險費率。其他還有預定利率、宣告利率、保單價值準備金、解約金⋯⋯簡直讓人頭昏眼花。沒問題！《3天搞懂保險規劃》用最簡潔易懂的文字幫你進入狀況，圖表一看get重點，輕鬆看懂保單不求人！ 　　▲打破錯誤的保險迷思，讓你辛苦賺來的錢花在刀口上 　　家裡上有老，下有小，要先幫誰買保單？買「儲蓄險」是在守財還是散財？「投資型保單」是在避險還是冒險？保單可以分紅，讓你滿心期待？保險買得多、金額繳得多，就是最好的保障？本書將逐一說明各種對保險的美麗誤會，幫你一邊守好錢包，一邊做好規劃，迎接美滿無憂的人生！ 本書特色 　　1.循序漸進的一問一答方式，讓保險小白迅速掌握買保單的重點！ 　　2.自己先搞懂保險基本知識，不被業務天花亂墜沖昏頭：躉繳、自動墊繳、寬限期間、停效、自負額、增加保額⋯本書以淺顯直接的方式解釋專有名詞，另有筆記專欄詳細解說，輕鬆易懂！ 　　3.完全圖解！將關鍵重點全部記下來：把複雜的觀念簡單化、視覺化，不必死記硬背，自然而然融會貫通！附有各種圖表、案例，快速找到重點、容易記憶。 　　4.專為金字塔頂端客戶服務的梁亦鴻老師親自授課：精心規劃3天課程，不用花時間出門上課，教你如何分析本身需求，結合有利條件，幫未來的自己和家人有效轉嫁風險，做好全方位規劃！

第1天 保險是風險管理工具？還是投資工具？ 第1小時 買保險前，這些觀念你都懂嗎？ 利率調升之後，儲蓄險的報酬還會高於定存嗎？ 你總繳的保險費，不會跟保險金額一樣 保費繳不出來，已繳交的保費放水流？其實你可以這樣做 第2小時 外幣保單紅不讓，但它真的適合你嗎？ 新臺幣升值，買外幣保單；怎麼新臺幣貶值，也是推銷外幣保單？ 外幣有升值的潛力，也有貶值的可能；匯率變動是外幣保單的最大風險！ 想買外幣保單？先搞懂八大點！ 外幣保單，愈存愈沒錢？ 第3小時 買年金險，退休來源不用愁？ 年金險，轉嫁變成「下流老人」的風險 規劃年金險，要投入多少保費？可以領回多少保險金？ 有了年金險，退休金來源就高枕無憂？ 想要樂齡退休，這樣規劃年金險 第4小時 買保險可以節稅，也可以賺錢？ 想靠保險節稅？先釐清這些觀念，以免節稅不成，還要被連補帶罰！ 買保險就會有3330萬元免稅額？先決條件是這樣 要先瞭解！ 投保時間愈長，就是「免被課稅」的保證？ 不同的保單，據說會有不同的課稅標準？ 父母代替子女繳保費，可以規避贈與稅？ 如何做好節稅規劃，國稅局節稅祕笈告訴你！ 第一次就上手No.1 保費是年繳好，還是月繳好？ 第一次就上手No.2 被國稅局盯上的投保特徵 第2天 保單百百款，哪幾款是必買標配？ 第1小時 壽險商品哪些誤區碰不得？是終身壽險好？還是定期險好？ 既是入門款、也是必備款的險種——壽險 定期型vs.終身型關係到預算，也關係到「保障年期」 有終身、也有一年，保障年期這樣選 兼具滿期保險金和身故保險金特色的「生死合險」 第2小時 生病住院、病房升等，醫療險有賠嗎？良好的醫療險要有這些點！ 人人有健保，還需要保醫療險嗎？ 醫療險該買定期還是終身？ 實支實付跟定額給付（包括日額給付）有什麼差別？ 是該投保重大傷病險，還是重大疾病險？ 住院醫療險的保額怎麼算？ 第3小時 車禍胸腔受傷不幸往生，意外險竟然不賠？這些狀況要搞清楚，以免花了冤枉錢！ 意外險賠不賠，先看因果關係 有壽險跟醫療險了，還要投保意外險嗎？ 年紀越大，越容易受傷，所以投保意外險的保費也最貴？ 轉職、兼職，職業類別不同，需要通報保險公司 意外險怎麼保？保費怎麼算較好？ 國內外旅遊必保旅平險 這些要點不能漏 意外險保什麼？發生意外受到傷害就一定會理賠嗎？ 第4小時 投資型保單是讓你進可攻退可守，還是讓你進退失據？ 投資型保單號稱兼顧保障與投資，但真的是魚與熊掌可以兼得？還是會因此而顧此失彼呢？ 投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會 投資型保單的「保費」不是固定，「保額」是變動的 買投資型保單是在避險，還是在冒險？ 你繳交的保費，並不是100％都用來投資！ 投資型保單到底是進可攻、退可守，還是會讓你進退兩難？ 投資型保單的效益不如預期？可考慮投資歸投資、保險歸保險 第一次就上手No.3 「實支實付醫療險」真的會實支實付嗎？ 第一次就上手No.4 保單受益人該怎麼填？ 第3天 求神拜佛之外，保險護身符這樣買！——家庭財務安全規劃與人身保險 第1小時 第一次買保險該注意哪些事？這些觀念不可不知！ 五個行動方針，保單規劃按部就班自己來 仙人可以指路，好的顧問可以幫你張起防護傘 行動方針1：找到適合的保險顧問 行動方針2：協助自己做需求分析 行動方針3：要瞭解基本的保單內容 行動方針4：自己能夠負擔多少保費 行動方針5：定期保單健診 第2小時 人生各階段與適合的保險商品規劃——把錢花在刀口上！ 行動方針1：壽險怎麼保？這個公式，讓你知道保障缺口 足夠的保額、精省的保費，你可以這樣做 行動方針2：醫療險怎麼保？重大疾病險、重大傷病險，讓你很困惑？ 有家族病史，買保險要注意那些事情？ 行動方針3：意外險怎麼保？搞懂再下手，讓你不花冤枉錢！ 行動方針4：人生各階段的保險商品這樣規劃，學起來！ 行動方針5：保費精打細算，算盤這樣打！ 第3小時 升息、降息都不怕，利變型壽險這麼夯，不必糾結要不要解約！ 「以退休之名」買保單，卻因為降息想要解約？升息時，又建議我加碼？ 利變型vs.非利變型保單，差別只在宣告利率 宣告利率並非基本保障的一環，而是額外多出來的回饋金 利變型壽險，「利」是會「變」的，沒有保證這回事！ 你是在買保障，還是買增額回饋分享金？保險是為了保障，不是獲利！ 第4小時 旅平險、防疫險竟然可以在產險公司買？產險、壽險商品這樣搭！ 防疫保單在產險公司買，竟然比較便宜！？ 產險公司的商品既多且廣，上山下海都可以靠它 產險、壽險公司五大不同，造成價格差異 壽險公司的產品貴還有人買，是因為這些貓膩 兼愛產險、壽險商品，混搭效果可能更好 第一次就上手No.5 沒錢繳保費了，該怎麼辦？ 第一次就上手No.6 發生理賠糾紛怎麼辦？ 附錄 保險公司網站一覽表

第2天 保單百百款，哪幾款是必買標配？ 第4小時 投資型保單是讓你進可攻退可守，還是讓你進退失據？ 曾經熱賣熱銷的投資型保單，幾乎被標榜成保險的必備款，但也是保險商品中解約與糾紛排行榜中名列前茅的常客。為什麼會這樣？這當中是有什麼誤會嗎？你的投資型保單也讓你失望了嗎？ ・號稱兼顧保障與投資，但這真的是魚與熊掌可以兼得？還是會因此而顧此失彼呢？ ・投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會！　 ・投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動 ・「投資型保單」有「投資」兩字，就有風險、需要盈虧自負！ ・你的「預期報酬」與「實際績效」差很多？調整心態與調整理財工具一樣重要！ ・你繳交的保費，不是100％都用來投資！ ・投資型保單的效益不如預期？可考慮投資歸投資、保險歸保險 Ｑ：號稱可以兼顧保障與投資的投資型保單，真的是魚與熊掌可以兼得嗎？ Ａ：投資型保單在數年前，的確曾經蔚為一股風潮；許多保險業務員在拚命取得「投資型保單」（投資型保險商品業務員）證照之後，就一躍而起，華麗轉身成為投資專家，開始為投資人指點迷津、架構投資組合，宣稱所推薦的基金，可以有多高的報酬率、還可以因此而提高保障、能夠讓保險與投資相得益彰！ 可是，真實的情形又是如何？投資型保單，果真是如同保險業務員所強調的「神級」商品，是一項可以禁得起在「保障」與「投資」兩個面向、雙重檢驗的保險商品嗎？ 我們先來解構這項「神級」商品的本質。 投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會 所謂的投資型保單，的確如字面上的意義，就是「投資」加上「保障」；它的運作方式，可以分成三個步驟： 步驟一：保險公司會將你所繳交的保費先扣除相關費用（主要是行政費用、附加費用，還有保障所需的「危險保費」等，下詳）； 步驟二：扣除之後「有剩餘」的，才會放入一個「分離帳戶」（這是傳統的保單所沒有的）； 步驟三：保戶運用在「分離帳戶」的資金，去購買你在保險公司所提供的基金平台上面所指定的基金，因此可以享有全部的投資績效(當然也需要承擔所有風險)。 搭配上面的三個步驟，因此會衍生出三個「誤會」： 誤會一：相關的費用很高，如果你沒有打算長期持有這張保單的話，其實你是在「輸血」給保險公司的。 誤會二：延續誤會一，當你負擔了較高的費用之後，你的「分離帳戶」裡面的資金，可能所剩無幾了；相對少的本金，又可以貢獻多少的保單帳戶價值？也就是說，關於投資型保單報酬率的計算，並不是用你的「總繳保費」作為總投入資金去計算報酬率，而是要用「總繳保費－保險相關費用」所得金額當作投入資本去計算報酬率的。 　　 誤會三：要有比較高的保單帳戶價值，得要有比較好的基金可以挑選。問題是，如果有比較好的基金，基金公司自己賣就好了，還願意付比較高的上架費到保險公司的平台嗎？就算沒有上架費，單一保險公司所提供的基金平台，基金的品項夠多嗎？產品線夠完整嗎？ 投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動 接著，我們以大多數的人會接觸到的「投資型壽險」為例，進一步地解構這項保險商品。「投資型壽險」又可以概分成三種類型，其間特色是： 變額壽險：保費是「固定」，但是「保額」會改變（會隨著投資績效而改變，所以，稱為「變額」）；大多數的投資型保單，會有保證最低死亡給付。 變額萬能壽險：可以「彈性」繳費（所以，跟一般的保單不同的是，每期需要繳交的保費可以都不一樣），至於給付部分（有些保險公司的給付項目，除了身故保險金之外，還有多一項「完全殘廢保險金」，讀者們可以跟保險業務員問清楚），可以分成甲乙兩型。 1. 甲型： (1) 若「保單帳戶價值」小於或等於「保險金額」，則給付「保險金額」。 (2) 若「保單帳戶價值」大於「保險金額」，則給付「保單帳戶價值」加上「保險金額」的若干百分比（例如5%）。 2. 乙型：「保險金額」加計「保單帳戶價值」。 三、投資連結型壽險：大部分都是躉繳，而且連結標的也多半都會設定為「結構型債券」。 這麼多的名詞以及條件和但書，是不是有如墜入五里霧當中了？