讓孩子受用終身的理財必修課！【附贈零用錢記帳學習存摺】：爸媽愈早知道愈就能教出「會儲蓄、懂投資、有正確金錢觀」的小孩，從「零用錢管理」開始學「價值判斷」與「花錢選擇」，走在財富自由的捷徑上！

★不希望孩子繼承我的窮酸！ 《打造小小巴菲特贏在起跑點》作者/陳重銘、兒童理財教育書院創辦人 / 趙千雅、 孩子的理財力教練 / 黃子欣、Mompower媽媽商學院創辦人 / 精算媽咪珊迪兔，聯合推薦 ★隨書附贈【零用錢記帳學習存摺】學會管理零用錢，落實理財的第一步！ 作者為韓國資深小學老師，在教育現場感受到孩子們瀕臨「貧富差距」非常嚴重！！！ 因此，本書從孩子也能理解的角度出發 以「金融教育」、「零用錢運用」到「聰明投資」等多樣化的理財知識誠心獻給每位家長 是一本陪伴孩子學習理財的實用寶典 　　當你有1千塊，你會給孩子買遊戲卡還是買股票？ 　　現在只是1千塊的差距，但長大後會不會發展成超過1百萬的差距呢？ 　　美國前任聯邦準備理事會主席艾倫．葛林斯潘Alan Greenspan說過 　　：「文盲只會造成生活不便，而理財盲則會影響生存本身。」 　　現在，更應該讓孩子早一點接受正確的金融教育，才是讓自己和孩子擁有財富的捷徑。 　　小學期間是培養孩子正確理財知識和理財態度的最佳時期。 　　零用錢是孩子們學習生產、消費、捐贈、投資的最佳經濟教育方式， 　　通過管理零用錢來學習，自我控制和延遲滿足，本書為父母教育孩子理財最實用的指南。 本書特色 　　1、培養有錢人腦袋！在通貨膨漲年代，教孩子從小理解金錢的力量，邁向財富自由！ 　　看著新聞不斷報導物價都上漲了，口袋的錢包越來越扁，伴隨著強烈剝奪感，你是否心想「孩子只要好好念書，長大就能賺大錢……」試想難道身為家長的我們沒有好好念書嗎？但也沒有賺大錢啊！如同前美國聯準會主席葛林斯潘（Alan Greenspan）所說的：「文盲雖然會讓生活不便，金融文盲卻會讓人無法生存。」現在孩子們迫切需要的就是金融教育和經濟教育。衷心期盼所有孩子在未來都能獲得經濟自由，並展翅高飛。 　　2、家長的共學錦囊！深入淺出的金錢觀，貼近需求，與孩子一起快速成長開心理財！ 　　現代教育對於孩子金融知識的匱乏，在長大成人後會造成更大的貧富差距。在本書中，家長可以透過簡單的例子、沒有艱澀難懂的文字，貼近需求的內容，即使是沒有財經背景的父母，也能共同陪伴孩子學習、成長，逐步累積財富、實現夢想！ 　　3、教師的理財寶典！結合真正可執行的觀念、方法與技術，完整建構孩子的致富藍圖！ 　　作者做為國小教師長期投身於教育現場，切實感受到金融知識和資訊的落差會對孩子們的未來造成多麼龐大的差距，就是貧富差距。本書從開口跟孩子談錢之前，你該先有這些觀念→想教孩子學好理財，就從零用錢開始，引導孩子存下零用錢之後，還要教他怎麼有效管理，分享家中經濟狀況，讓孩子學會思考開銷的意義與金錢分配的重要，並透過「捐贈」活動，啟發孩子的「價值觀」與「節稅」概念，最後帶孩子接觸投資工具，讓實際參與成為深刻的金融教育。 　　4、導正孩子金錢觀！不要害怕和孩子談錢，才能減少扭曲賺錢的幻想，校園霸凌等問題！ 　　近年來詐騙都是針對年輕學子，有可能是對賺快錢的偏差而產生的夢幻泡泡。事實上當家長對金錢話題避重就輕、甚至不跟孩子溝通，孩子們可能就對錢產生了扭曲的幻想。現在的孩子們非常輕易就能看到許多知名YouTuber收入是數百萬、買跑車、買房子的比比皆是、或是利用非法影片獲利等等的例子，讓他們覺得自己收到的幾萬塊壓歲錢不值一提。甚至，校園霸凌跟金錢也相當有關係，因此最終還是要回到本質上的關鍵問題，就是「孩子的經濟教育」。我們沒有好好地讓孩子接受「金錢教育」，這會像是過去我們一直迴避不做性教育一樣衍生出嚴重的問題。 　　5、隨書附贈【零用錢記帳學習存摺】！培養孩子自主記帳習慣，並教導他如何有校管理！ 　　在教導孩子理財觀念的第一步，可以利用【零用錢記帳學習存摺】實際記錄自己的收支狀況。學習存摺是參照銀行存摺大小，並將較難的用語轉換成孩子可以理解的詞彙，例如：收入（得到的錢）、支出（用掉的錢）、餘額（剩下的錢）使孩子能更快進入狀況，學習管理零用錢，父母可以一起進行檢視和反省，一步步邁向財富自由的捷徑上。 好評推薦 　　「『不希望孩子繼承我的窮酸！』這句話對我產生了共鳴。這本書增加對理財的了解，積累理財知識，優化理財習慣，可以變有錢。因此，家長要學習理財知識，給孩子灌輸經濟觀念。告訴孩子除了賺錢，還需要透過分享或捐贈來達到成就感。讀這本書給了我很多思考。」──網友m*******0 　　「透過這本書，孩子們可以了解金融的流動，對投資和儲蓄有所了解。」──網友 생***사 　　「在這本書中，您可以學習如何教孩子管理零用錢並學習與股票相關的經濟概念。」──網友 c*******7

　　「金錢是生活的一部分，如何活用，愈早學習如同複利的威力。本書作者是小學老師，同時也是二寶媽，從不同角度切入，深入淺出的內容，相信會帶給您滿滿的收穫！真心推薦！」──兒童理財教育書院創辦人 / 趙千雅 　　「前美國聯準會主席葛林斯潘（Alan Greenspan）曾說的：『文盲雖然會讓生活不便，金融文盲卻會讓人無法生存。』，孩子未來的重要生存能力就是「理財力」，爸媽們，翻開這本書，開始啟動《讓孩子受用終身的理財必修課！》」──孩子的理財力教練 / 黃子欣 　　「我們教會孩子學習技能、創造金錢但是會賺錢不見得留得住錢，家長要如何陪伴而不主導的在孩子在金錢價值觀上，持續引導和孩子開口討論用錢是最重要，透過本書知道如何在建構金錢價值觀上陪伴孩子，讓你的孩子與有富裕人生。」──Mompower媽媽商學院創辦人 / 精算媽咪珊迪兔

序──開始執行計畫，讓我們的孩子變成有錢人 Chapter 1入門篇 開口跟孩子談錢之前，你該先有這些觀念 01. 為什麼小學時期就需要教孩子理財 02. 錢能帶來的最大回報 03. 孩子長大成金融文盲後將面臨的現實 04. 缺乏經濟教育而引發的金融事件 05. 自主學習從管理零用錢開始 深度學習 檢視小學教育課程中的經濟教育領域 煩惱諮商室 教導孩子金錢觀的速度 Chapter 2基本篇 想教孩子學好理財，就從零用錢開始 01. 孩子上小學一定要給零用錢嗎？ 02. 在孩子各個年齡階段應該要給多少零用錢呢？ 03. 決定孩子的零用錢時需要考慮的地方 04. 透過零用錢記帳學習存摺進行理財教育 05. 該如何管理孩子的壓歲錢？ 06. 因為零用錢而出現的校園霸凌事件 深度學習 國外理財教育案例一：猶太人 煩惱諮商室 當朋友們想要拿走孩子的零用錢時 Chapter 3升級篇 引導孩子存下零用錢之後，還要教他怎麼有效管理 01.在低利率時代也要教孩子儲蓄的理由 02. 把零用錢花得有價值的方法 03. 教導孩子賺取額外零用錢的方法 04. 開設孩子銀行帳戶並管理的方法 05. 引導孩子使用零用錢的規定 深度學習 國外理財教育案例二：德國、法國 煩惱諮商室 如果父母沒有時間去銀行，怎麼辦？ Chapter 4應用篇 分享家中經濟狀況，讓孩子學會思考開銷的意義與金錢分配的重要 01. 需要跟小孩聊到家裡的經濟狀況的理由 02.一定要把家庭收入告訴孩子嗎？ 03. 藉由寫家計簿了解生活費的流向 04. 根據個人情況重新設定補習教育費 05. 透過分析消費型態降低生活費的方法 深度學習 國外理財教育案例三：日本 煩惱諮商室 連敏感支出也需要和孩子提及的理由 Chapter 5深化篇 透過「捐贈」活動，啟發孩子的「價值觀」與「節稅」概念 01. 透過捐贈物品，體現理財金融素養 02. 在跳蚤市場上有趣的捐贈活動 03. 定期支持國內外公益團體 04. 參加志工活動、分享才能累積捐贈經驗 05. 喚醒「共同價值」的社會經濟教育 深度學習 帶孩子一起認識稅務的種類和規模 煩惱諮商室 如果父母很難開始捐款行動，該怎麼辦？ Chapter 6進階篇 帶孩子接觸投資工具，讓實際參與成為深刻的金融教育 01. 教會孩子存股的概念，放眼未來的投資目標 02. 幫孩子開設證券戶的方法 03. 聰明的贈與方法 04. 安全又聰明地投資保險 05. 有錢人為什麼要投資在黃金、美元？ 深度學習 應用多元金融教育的體驗項目 煩惱諮商室 孩子認為信用卡是阿拉丁神燈 結語 我不希望孩子繼承我的窮酸

自序 開始執行計畫，讓我的孩子成為有錢人 　　身為國小老師的我，每學期都會在學校和學生家長們進行一次諮商。任職以來，如果算入這些定期的諮商次數，我總共諮商了超過一千次以上，也碰過超過五百位的學生家長。可能有讀者已經察覺到，我一直以來被問過多少問題。 　　大部分的問題都跟孩子的人際關係和學業有關，偶爾也會有父母小心翼翼地問我孩子的個人生活。令我驚訝的是，沒有人問過我關於孩子「金錢觀」的問題。譬如「老師會給孩子多少零用錢呢？」這種問題，幾乎沒有聽過。 　　的確，雖然已經改變很多，不過社會風氣還是讓許多人在談到錢的時候會感到卻步。從這個角度來看，我也能理解家長詢問班級導師關於錢的事情時有多尷尬。 　　然而在我撰寫這本書的當下，許多以錢為題材的其他書籍在暢銷榜上都名列前茅。特別《金錢的祕密》、《財富是這樣養成的》這兩本書表現相當亮眼。光看這些例子，就能發現大家潛意識裡多渴望獲得財富，反過來說也能看出大家多擔心錢的問題。 　　自二〇二〇年開始，我們因為前所未聞的新冠病毒（COVID-19）經歷了意想不到的狀況與危機。尤其是有小孩的家庭，更出現不少煩惱。孩子不能去學校、待在家裡的時間變長後，生活費也大幅增加了許多。聽我身邊的人說，光是家裡的伙食費和零食費就增加了兩三倍。 　　另一方面，家長也擔心孩子的學業。能到學校和老師見面的時間明顯減少，這情況下也讓很多家長苦惱：「孩子再這樣下去，回學校後會不會落後同學？」於是想讓孩子再多寫一張學習單、考慮把孩子送到防疫措施更徹底的補習班……。本來照顧小孩就比過去更累人了，萬一再聽到隔壁家的人說他們投資股票、房地產賺了一大筆錢的話，心情就會像是泡了水的棉花一樣沉重。 　　看著新聞不斷報導首爾房地產價格平均上漲了幾億韓圜（1億韓圜約台幣256萬元）、股市又翻紅了幾倍。有些人一聽到「房地產」這個字，心裡就出於相對的剝奪感而覺得無所適從。即使如此還是得藏起自己的沉重與不安，安慰孩子：「你什麼都不用擔心，好好讀書就行了！」 　　這時候，我們試著對自己誠實一點如何？ 　　過去只是努力讀書的各位，現在已經解決錢的問題、度過快樂的生活嗎？ 　　長期投身於教育現場，我切實感受到金融知識和資訊的落差會對孩子們的未來造成多麼龐大的差距，就是貧富差距。這是件令人傷心的事。有個孩子告訴我：「老師，我用壓歲錢的5萬韓圜（約台幣1300元）儲值了遊戲。」同一天，另一個孩子說：「我用壓歲錢買了股票，還跟媽媽一起去參加了三星的股東大會。」現在這5萬韓圜的差距，到他們長大成人後會不會發展成超過5千萬韓圜（約台幣130萬元）的差距呢？這就是我為什麼下定決心要盡快讓孩子們接觸到經濟教育的原因。 　　或許有人會覺得，反正孩子長大自然就會懂了，何必在學校裡教這些？這不好說。在我們藏起這些金錢話題的期間，孩子們可能就對錢產生了扭曲的幻想。現在的孩子們非常輕易就能看到許多知名YouTuber收入是數百億韓圜（100億約台幣2億5600萬元）、或是利用非法影片獲利數十億韓圜（10億約台幣2560萬元）等等的例子，讓他們覺得自己收到的幾萬韓圜（1萬約台幣256元）壓歲錢不值一提。 　　我實際處理校園霸凌案件的時候，也看過好幾位孩子拿到了比其他同學多更多的零用錢，卻用錯了地方而發生令人惋惜的事。我經歷這些問題後也考取了校園霸凌預防輔導師的證照，然而我認為最終還是要回到本質上的關鍵問題，就是「孩子的經濟教育」。我們沒有好好地讓孩子接受「金錢教育」，這會像是過去我們一直迴避不做性教育一樣衍生出嚴重的問題。 　　如同前美國聯準會主席葛林斯潘（Alan Greenspan）所說的：「文盲雖然會讓生活不便，金融文盲卻會讓人無法生存。」現在孩子們需要的就是金融教育和經濟教育。近來不斷強調金融科技FinTech（由金融Finance和科技Technology合成的詞），我也想透過這本書來談談金融教育FinEdu（由金融Finance和教育Education合成的詞）的重要性。 　　不單是給孩子的零用錢，父母連家庭生活開銷的話題也都可以向孩子們分享，尤其是跟教育有關的部分。孩子也應當知道自己補習費的總額，和父母討論出最適合的方案。我們可以告訴孩子他補習的費用、買參考書的費用、零食和外食的費用是多少，並引導他找出可以減少花費的方法。 　　我不反對讓孩子補習，只是希望可以更有效率。與其排隊到知名補習班上課，不如收聽知名的線上課程，把省下來的補習費拿來買一股課程內容充實的教育企業股票，這是我們都能做到的事。 　　過去的我以為只要把書念好就可以考上好大學、找到好工作，生活得舒服。我將守在自己的位置上努力過日子當成唯一方法，但其實並非如此；因為我的學校生活和成長的教育過程裡，沒有出現像作者羅勃特・清崎（Robert T. Kiyosaki）在《富爸爸，窮爸爸》一書中提到的金融教育1。而這樣的我在當上老師之後也不曾教過學生金錢方面的知識。 　　後來我覺得不能再這樣下去，於是開始抓緊機會教材學習經濟。不光是經濟教育，連省錢術、理財、股票、房地產等主題的書，只要市面上買得到的我統統搬回家讀。從省錢、儲蓄到股票、房地產，我也加入了各種主題的社群，盡可能地研讀大部分的貼文。我刻骨銘心地感受到以前的自己有多無知，並做了我唯一擅長的事：讀書，讀跟錢有關的書。 　　幸虧我從2015年開始學習金錢的知識，這讓我現在可以擁有些許的富足和從容。父母的醫療費、姪子的零用錢、陪孩子一起出遊的旅費，我都可以應付得游刃有餘。一領到薪水就按照計畫分配，該繳的款項也絕對不會逾期。不只是信用卡費，連活動會費、小孩的補習費我也從不遲交，這習慣連帶提高了我的信用評分。這是我過去完全無法想像的人生，以前光是要繳的利息就比我領的薪水還多。 　　如果你察覺到為什麼一個看似無憂無慮的國小老師會一直強調錢的議題，想請各位從現在起能讀讀我的故事。在本書裡我不是一名老師，而是以一個忠告者的立場希望剛破蛹而出的蝴蝶能準備好慢慢地張開翅膀；就像這樣，我也會從基礎開始一步步地傳達經濟教育的內容。我衷心期盼所有孩子在未來都能獲得經濟自由，並展翅高飛。 　　現在我想再問一次， 　　你還是會害怕或猶豫對孩子提到錢的事嗎？

◎為什麼小學時期就必須進行經濟教育 過去強調人到了三十幾歲、工作步入軌道後就需要進行經濟教育。曾幾何時，這個年齡慢慢降到二十幾歲，現在甚至從十幾歲就要開始經濟教育了。然而就像我在序文中提到的一樣，即使一再強調經濟教育的重要性，還是有很多父母在面對孩子的時候覺得錢的話題難以啟齒。 可是各位知道嗎？大人們只要聚在一起就會討論房價，孩子們怎麼可能會沒有聽到呢？講到某個社區出售的住宅開價上億韓圜、某個地方這次要價超過 10 億韓圜、或是某某某投資了哪家公司大賺一筆買了一台進口車……等等，這些都是跟錢有關的話題。可能還會惋惜地說：「要是我去年知道，早就賺好幾千萬韓圜了，唉別說好幾千萬，幾億韓圜都有可能！」當孩子好奇提問的時候，卻回答他：「小孩子不需要知道這些，只要努力讀書就好！」、或是：「你還小，不用懂什麼錢？」不過這些為什麼不能讓孩子知道呢？長大成人的我們既然後悔感嘆：「要是我早點知道⋯⋯」為什麼當孩子想早點知道時卻拒絕他呢？有人認為：小孩不要太早知道錢的事才能正直長大，這樣的說法太假仁假義了；還不如讓孩子早一點接受正確的財經素養，才是讓自己和孩子擁有財富的捷徑。 在正式談到孩子的經濟教育之前，我們需要先釐清一點：國小是接受基礎、基本教育的時期。對於國語、數學、社會、自然科學、音樂、美術、體育、生活與倫理，最後還有英語等各個科目，國家都規定了各年級必須達到的學習標準。其中我們來看一下英文，現在這個科目大多還是以課外輔導來決定程度落差，讓人深感惋惜。我國學生的英語實力遠低於國家規定的學習標準，讓孩子們不得不仰賴課外輔導。再加上小學低年級階段，英語並沒有被納入正式學科，也因此大多數的孩子都必須到英語補習班學英語。（編注：台灣於小學三年級開始有英語課） 經濟教育的情形比英語教育更嚴重。台灣國民小學的課綱中唯一提到錢的地方，只有高年級社會課裡簡單教到儲蓄、金錢概念而已。以前的小孩是拿著不多的零用錢，並透過這樣自然地學習如何管理零用錢；現在的孩子連接受這種經濟教育的機會都沒有。 這是環境使然。以前我們拿著上學途中買的50韓圜（台幣 1.28 元）圖畫紙，要是不小心捏皺，就等於是讓錢白白飛走了；要是沒有把口袋裡的錢放好，可能一不注意就掉了；要是放學回家因為想吃零食而花光了零用錢，等到真的要用時就什麼也買不到；要是我們沒有管好自己的零用錢，就會被大人罵……然而我們的孩子卻學不到這些。 可以說，最近的孩子根本不必為了什麼必須珍惜地使用零用錢。在學校，包括圖畫紙在內的各種教材、文具都會直接發放，孩子們沒有機會自己去買課程用品。在家裡又是如何呢？從零食到玩具，家長都會準備妥當。小孩完全不用為了什麼拚命存一筆零用錢，因為有爸媽幫忙買好、有姑姑阿姨贊助，還有爺爺奶奶給的「小費」。這意思就是，學校和家裡都已經免費提供了基本的必需品，所以孩子根本沒有存錢的必要。 如此一來，許多學校分發的課程用品，孩子可能一拿到就弄丟了。即使東西掉在教室裡，他們也不會去找，因為一點也不覺得可惜。我在孩子們放學後打掃教室時，總會看到全新的鉛筆、橡皮擦、尺……等文具在地上滾來滾去。假如做一個失物招領的籃子，最後只會累積一大堆沒有人認領的文具而已。在這個富足的世界上，孩子們感受不到匱乏，這時候要教育他們節省、儲蓄是吸引不了他們的。 現在教導孩子強調節省和儲蓄的零用錢記帳方式也是不夠的，必須給予孩子更多元的金融知識和理財態度，才能避免孩子淪為金融文盲。國小就是最適合開始養成這些正確觀念的時候。因為這階段正處於孩子形成自我概念、自尊感、社會關係的兒童期。發展心理學家愛利克‧艾瑞克森（Erik Erikson）認為，兒童期是指兒童發展階段中的學齡期（滿 6歲∼滿 11 歲）。這時期的孩子會在學校開始度過他們的社會生活，並學習「成就」。