無腦理財術，小資大翻身！：無論起薪多少都受用的超簡單投資法

少少的薪水，也要用力追求小確幸 卡住的世代，才需要奮力拓展人生 　　一本最最基礎的投資理財入門 　　理財投資＋心靈雞湯均可兼得！ 　　人生很難，心常常很累 　　但現實，是有改變的可能！ 　　理財方法要「無腦」，人生才能「無惱」而美好！ 　　★NEWS98「財經一路發」主持人阮慕驊、有鹿文化總經理暨總編輯許悔之──專文推薦 　　★永樂座書店店主石芳瑜、理財書籍作家／小資女艾蜜莉、作家貝莉、影評人張硯拓、作家郝譽翔──翻身推薦 　　卡住的世代也是焦慮的世代，我們擔心薪水太少、花費太多；我們苦惱存不了錢、安身立命，如果連眼前的「小確幸」都沒有，恐怕就只能「厭世」了。但市面上解說理財之法的專書這麼多，有沒有最最基礎的入門？ 　　「樂活大叔」施昇輝以最簡單易懂的方式，深入淺出理財觀念，除了儲蓄規劃，更分析基金、期貨、權證、保險、ETF等多種投資方式優與劣。用最基礎、簡易明瞭的大原則，親切溫暖的筆法，寫成一百篇小資男女都需要的理財心法──教你用最少的時間和精力，賺到「多一點」的錢，向小確幸與大未來，攜手更前進一些些！ 　　「唯有用『無腦』的方法，才能讓大家『無惱』，不枉費一生中最美好的青春，因為我深信『投資愈簡單，人生愈美好』。」──施昇輝 　　【大叔小招數】 　　☆小資理財第一步，努力月存6000元。 　　☆「每天只要XX元」最花錢。 　　☆不要為未來的消費，預繳任何的現金。 　　☆沒有附加條件的優惠，才是真優惠。 　　☆第一支明牌0056，買了就立馬忘了它。 　　☆第二支明牌0050，有股息套牢也沒關係。 　　☆做信用卡的奧客──每個月帳單都繳清。 　　☆買房吧！「買得起」比「能增值」重要得多。 　　☆不把保險看成是「儲蓄」和「投資」的工具，保費一定可以便宜很多。 　　☆不懂的東西，就不該拿來投資！！！

「人不要貪心，理財和存錢一樣，一步步來，總會聚沙成塔！」──石芳瑜（作家、永樂座書店店主） 　　「閱讀完本書不要忘了趕快去實行，才能踏出達到『財務自由』的第一步。」──阮慕驊（NEWS98「財經一路發」主持人） 　　「樂活大叔敦敦誠意所寫出來的資本主義體系下的『求生術』。」──許悔之（有鹿文化總編輯） 　　「將兩招投資方法說明得讓人很安心，還附帶人生理財態度的嚮導！」──張硯拓（影評人） 　　「還有什麼事情能比教會文學家理財還要困難的嗎？施昇輝居然辦到了！」──郝譽翔（作家）

推薦序／ 踏出財務自由的第一步◎阮慕驊 A Dear John Letter◎許悔之 推薦語／ 石芳瑜、張硯拓、郝譽翔 自序／ 無腦理財，青春無惱 第一篇 歲月靜好，現世安穩 歲月靜好，現世安穩 小心你會活到100 歲 不要再把銅板放進容器裡 把不要的東西上網賣掉 「每天只要XX元」最花錢 別忘了另一半 第二篇 請一個月努力存6,000元 請一個月努力存6,000元 不可以有小確幸了嗎？ 能否達成目標？ 關鍵在「住」 一餐100 元以內才算「食」 「行」：先把開車的念頭打消吧！ 「衣」：集中購買，實用為主 「育樂」常常被犧牲 有節制的小確幸 年輕人要「很會」花錢 沒存到20 萬，誰說不能用愛瘋？ 連勝文的星巴克早餐 兒子的NIKE球鞋 一定要養成記帳的習慣 貪便宜，可能更貴 營養和風景無須額外付費 「便利」商店和「平價」賣場 信用卡是用來應急的 情願做信用卡的「奧客」 不該把支出預算平均分配到每一天 要儘快還清學貸嗎？ 第三篇 一次讓你看懂所有的金融商品 風險VS報酬：誰說定存是零風險？ 理財VS投資：別以為理財就是要賺錢 保險不是拿來賺錢的 租房子才是上上策嗎？ 股票真是讓人又愛又怕 一分耕耘，一分收穫？ 別花錢學技術分析了 股息、價差、套牢 不好的投顧老師帶你住套房 買基金，還不如買雞精 你知道東歐有哪些國家嗎？ 買基金，唯一指名ETF 買ETF，不如玩期貨？ 我要的不多，一天只要10 點 選擇權是期貨的兄弟 世上沒有不勞而獲的事 買不起台積電，就買它的權證吧？ 債券投資，事倍功半 買外匯，純粹為了旅行就好 別把黃金當股票看 不懂的東西不要投資 一張圖表讓你看懂所有金融商品 第四篇 第一支明牌 好好工作，傻傻存錢 存台積電好？ 還是中華電好？ 拍照不再用底片，柯達就消失了 第一支明牌來報到了 0056 的缺點，也是它的優點 等到低價才買，風險可能更高 不計較價格，傻人才有傻福 還有其他高股息基金嗎？ 怎麼買0056 ？ 0056 的公開資訊 0056 的成分股 存錢＋ 0056 ＝ 100 萬 真的要投資嗎？ 第五篇 第二支明牌 第二支明牌來報到 0050 有機會賺價差 K＜ 20，買；K＞ 80，賣（上） K＜ 20，買；K＞ 80，賣（中） K＜ 20，買；K＞ 80，賣（下） 判斷VS紀律：不選股才不會焦慮 0050 VS 個股：有想像空間就會失去理性 0050 不必停損 股息是0050 的護身符 萬點行情時，要參加0050 的除息嗎？ 樂活套牢術 最好別碰0050 的衍生性商品 0050 的衍生性商品只有當天有效 ETF應有盡有，任君挑選 0050 的三大缺點 0050 的公開資訊 0050 的成分股 0050 和0056 的比較 不要說「早知道」，而要說「好在」 第六篇 你有能力，也熱愛你的工作嗎？ 一場看不到舞台表演的尾牙 努力工作之外，也要懂得做人 你有能力，也熱愛你的工作嗎？ 夢想VS現實：喜歡後來的人生 興趣VS工作：安定生活是王道 創業VS上班：設下停損點的勇氣 換行業VS換公司：別輕言放棄多年累積的經驗 郭台銘能，你能嗎？ 想清楚再念研究所 真的該如此任性，不再工作嗎？ 第七篇 存了100萬元，你該做什麼？ 存了100 萬元，你該做什麼？ 第一間房，買得起最重要 貸款條件決定生活品質 未來能買房，現在才能租房子 租房子，就能靠投資賺更多錢嗎？ 不怕一萬，只怕萬一 定期壽險VS投資型保單：別貪圖超額理賠 買保險還要注意什麼？ 小心錢就這樣不見了 沒有夢想，一樣可以擁有幸福

推薦序 踏出財務自由的第一步 ◎阮慕驊（NEWS98「財經一路發」主持人） 　　年金改革後，筆者接到不少公務單位的理財講座邀約，過去這類的邀約不是沒有，但沒有這麼密集和頻繁，原因無他，過去習以依賴年金過退休公活的軍公教族群，驚覺年金不保，壓力與危機感頓生，所以急得趕快尋求理財投資對策。 　　昇輝兄新著《無腦理財術，小資大翻身》也是類似背景下的產物，只是對象從中齡的公務朋友換成年輕的小資族群。台灣當下，無論是什麼年齡、什麼背景，普遍充滿了對未來的不確定感及焦慮。社會壓力鍋下，台灣並不是太快樂的地方！ 　　戴勝益先生曾說過：「理財能力是生存的基本能力！」筆者很認同此話。人的一生時時刻刻離開不了金錢之事，如何打理金錢真的是生存能力之一呀！ 可惜的是，太過安逸的台灣，不只年輕一輩忽略了及早建立起理財投資能力，中高齡一代的也有不少人錯失了理財投資的人生黃金時期，直至財務壓力當頭，才急忙尋求對策，此時恐怕需要加倍努力才能收得成效了。 　　本書從作者豐富的理財和投資經驗與實務出發，內容專業並提供的小資族建立財務觀與操作的可行方式，雖然書名叫「無腦」，但內容務實，非但不無腦，還充滿了人生智慧，例如把不用的雜物上網拍賣一節，筆者看了自覺慚愧，自身用不到的物品拍賣充分流通再次有用，而且又可換得金錢購買自已需要的物品，這真是再實際不過的理財呀。 　　相對昇輝兄已化繁為簡的投資能力，筆者可能看似有腦投資，但卻不一定有效！ 作者於本書中把各類投資工具都做了分析，並提供初入投資領域的小資族們有效且簡易的投資方式，的確可引領年輕朋友們入門，更重要的是不做白工與走遠路！ 　　筆者因為主持財經節目關係，在工作需求及個性使然下，書中昇輝兄所提的各類投資工具幾乎都操作，經年下來有得有失，反倒不如昇輝兄自由自在地怡然自得於投資與生活結合之中。 　　時下投資工具比比皆是，如何選擇可以一以貫之的投資方式與工具，昇輝兄於本書中詳盡介紹的ETF的確不失為好的建議，小資族群朋友們，甚至公務族群的壓力一族們，閱讀完本書不要忘了趕快去實行，才能踏出達到「財務自由」的第一步。 推薦序 A Dear John Letter ◎許悔之（有鹿文化總編輯暨總經理） 　　做為一個勞動者的小孩，小時候來到台北，從此念書、定居、工作，台北幾乎成為我生活全部的場所了，台北居，大不易。 　　我是一個任性的人，剛開始工作，薪水極低，但會用好幾個月的薪水去買大美百科、二玄社以及同朋社的書帖，甚至買一張畫；還有基本的生活開銷，房貸車貸、小孩學費、生活所需、旅行預算⋯⋯我想和每一個人一樣，在很長的日子裡都是捉襟見肘。 　　工作多年，我曾經手頭除了有一筆緊急預備金之外，居然存了一些錢。我是那種土法煉鋼式的存錢法，開一個不用的戶頭，像貔貅一般只進不出。二十世紀末期，我曾經揣著這筆錢 　　在想怎麼投資，讓錢變成更多錢，以便支應不斷擴大的支出。 　　那是「。com」經濟盛行的年代，跟資訊網路產業相關的組合基金非常風行，一位非常有名的投資顧問，告訴我去買。com基金吧，我於是在南京東路的一家銀行開了戶頭，把手頭中於有的一筆「閒錢」，總數一百多萬，通通去買。com的組合基金。那時《中國時報》一位跑政治新聞的好友，知道我做了這件事，力勸我趕快出場，她告訴我說，看了這期英國《經濟學人》雜誌（The Economist），分析。com經濟快崩盤了，她勸我把基金趕緊出清，另做他途。我沒有聽她的話。 　　接下來有很多年，每個月銀行寄給我的盈虧報表，非常準時，以一種無量下跌、墜入斷崖式的衰退，告訴我每個月損失了多少錢，我依舊不肯出場，總是覺得不會這麼衰吧。 　　這每個月寄來一次的盈虧報表，終究變成了A Dear John Letter（分手信）。一年多之後，每個月收到這封信，我都直接放入書房的碎紙機，將之絞碎，像一個被放捨的人，像被傷害的失戀者，就都不想再知道信中的內容。 　　很多很多年以後，因為創立有鹿文化。我把所有的錢都擠出來了。那一年要繳稅的時候，我發現自己的存摺非常的可憐，可能連稅都繳不出來，於是我又想起那個被我刻意遺忘多年的。com組合基金。我在一個晴天的下午，再度踏入那家南京東路的銀行，辦理解除出清的手續，最後換得了幾萬塊現金。我拿著一筆現金，居然蹲在南京東路又笑又哭，笑自己不會理財投資，哭自己不肯聽英國《經濟學人》的警告！ 　　後來，我總是告訴年輕的朋友，無論如何要有儲蓄，無論如何口袋裡要有一些錢，讓自己的理想和現實能夠平衡。錢是絕對沒辦法帶來快樂的，幸福真的和錢無關。但是，唯有在經濟上能夠平衡或自足，才會活得自在，才會有樂活的權利。 　　認識昇輝兄多年，如果當年我聽從《經濟學人》的專業分析，或認識昇輝兄就好了，我應該會對錢的收入支出，有著完全不一樣的規劃和意志，應該可以活得更從容優雅一些。 　　這本《無腦理財術，小資大翻身》是昇輝兄為年輕的上班族朋友所寫的生活Bible吧，對我來說，它不只是一本理財書，他其實是一位中年的理財專家、樂活大叔敦敦誠意所寫出來的資本主義體系下的「求生術」。道理非常簡單，對於不善理財、或不願意花太多時間理財的年輕朋友，相信讀了之後，不會有機會像我這樣蹲在南京東路路邊又笑又哭。 自序 無腦理財，青春無惱 　　近幾年，隨著新書持續的推出，我的演講邀約不斷，但一直要到2017年4月在台北獨立書店「永楽座」的那場講座，才是我第一場完全以小資男女為對象的演講。之所以過了這麼多年才辦，是因為我必須在真正了解現代小資的狀況與問題後，才能提出符合大家需求的實用建議。 　　那場講座開放報名後即刻秒殺，後來我又在另一家文青天堂「雅痞書店」等地方，辦了類似內容的演講。幾場下來，我真正感受到了小資男女的極大焦慮與惶恐，既擔心未來生活的經濟壓力，又害怕投資理財的複雜難懂，所以才讓我下定決心要來寫這本書，希望告訴大家理財很重要，但其實一點也不難。 　　理財之前，當然要存錢。存錢之餘，我不反對大家用小確幸來撫慰疲累的現實，但是我希望大家要追求的是「無畏」的小確幸，而不是「無謂」的小確幸。 　　存了錢之後，才能開始進行投資理財，而唯有用「無腦」的方法，才能讓大家「無惱」，不枉費一生中最美好的青春，因為我深信──「投資愈簡單，人生愈美好」。 　　媒體上充斥太多理財專家，他們總是用高深艱澀的術語來嚇唬大家，甚至是綁架大家，害絕大部分的凡夫俗子誤以為理財太難，所以一定要努力學習。然而「一分耕耘，一分收穫」這句至理名言用在投資理財上，卻踢到了鐵板，因為很多人窮盡腦力，到頭來還是賠錢。 　　投資理財說穿了，其實很簡單，就是在「對」的時候買到「對」的商品，而買到對的「商品」其實比對的「時機」更重要。 　　我在這本書裡，以我個人的經驗直接告訴大家兩支明牌。它們讓我投資從此不再焦慮，甚至徹底翻轉了我的人生。台積電？中華電？ 都不是，卻也都是。 　　有位投顧老師在我的臉書粉絲專頁，直接嘲笑我是「無腦人」，後來我把這三個字解讀成是對我的讚美，甚至引用來做這本書的書名。「無腦」就是不用大腦「判斷」，因此既不會貪婪，也不會恐懼，只是照著合理的「紀律」執行而已。不判斷，只遵守紀律，像反射動作一樣，是不是就變得非常簡單了？ 當然也就不會煩惱了。 　　最後我用一則在網路上看到的笑話，來結束這篇序言。一道名為「普羅旺斯鮮蚵青蔬佐滑蛋」的法國菜在高級餐廳賣600元，但其實它就是我們在夜市用60元即可吃到的「蚵仔煎」。一般理財專家喜歡用前面那種很複雜高雅的說法，但請放心，我這個樂活大叔只會用後面那個最親切直接的方式來教大家怎麼理財。 　　這本書分為七大篇章，共100篇短文，希望大家看完之後，就能立下努力存到第一桶金─ 100萬元的目標，並即刻付諸實行。現在，請用最輕鬆的心情翻到下一頁吧！

歲月靜好，現世安穩 自2013年起，我開始了到處受邀分享理財心法的演講人生。演講結束後，很多人對我說，我「解救」了他們，但我認為我是「溫暖」了他們。我的「方法」太簡單，能夠溫暖大家的，其實是我的「態度」。 最受激勵的是兩個族群，一是好不容易存到退休老本，但很怕會在股市投資中賠光的銀髮族，二是根本沒錢，所以不知如何投資的小資族。歐吉桑、歐巴桑發現，原來投資有這麼簡 單安心的方法可以不必擔心；年輕的潮男潮女慶幸，原來投資不像其他理財專家說的那麼複雜難懂。 小資族的焦慮遠勝銀髮族，因為阿公、阿嬤好歹還存了點錢，但年輕男女不僅工作不好找、薪水也都不高，但卻又想要追求生活的品味，哪有可能存錢？ 存不到錢，哪有可能投資？ 不靠投資，哪有可能賺到更多的錢？ 然後，不敢結婚、不敢生小孩，也更不敢想像擁有自己房產的安居樂業。 我們這種大叔如果現在還在勸年輕人，不要整天只想著「小確幸」，可能已經沒有人願意搭理我們了，因為我最近才知道，「小確幸」已經是上一個世代追求的目標，而新世代的普世態度，其實已經到了不敢奢望小確幸的「厭世」心理。 因為聽太多我們這種大叔、大嬸的嘮叨，所以大家才厭世嗎？ 放心，我這一回決定要從「大叔」的形象轉換成「暖男」，希望用「鼓勵」來取代「訓話」。我絕對不會要大家放棄所有的小確幸，因為生活沒有這麼一點點慰藉，日子怎麼過得下去？ 但我也不會寫不負責任的「要勇敢追求夢想、實踐自我」的勵志小品來痲痺大家，因為「現實」其實是有改善的可能。 抗戰時期，才子文青胡蘭成和小說家張愛玲結婚時，親口許下了一段承諾，傳為千古名言：「願使歲月靜好，現世安穩。」這個願望並不偉大，但心意多麼感人。 沒有錢，歲月不會靜好，現世不會安穩，但錢也沒有重要到必須花很大的精力來取得。各位不該期待看完這本書，就能在短時間內財富自由，但我承諾，這些方法都簡單可行，讓你不會對擁有一個「靜好」、「安穩」的未來人生太早絕望。 請一個月努力存6000元 存錢一定要有目標，我建議就以一個月存6,000元開始。 如果你認為：「不難嘛！」那就要恭喜你，因為你的理財起步已經比很多人都要輕鬆了，而且條件也好得多。 如果你認為：「怎麼可能做得到？」除非你一個月真的只有22K，而且還有學貸尚未還清，我才能接受你的質疑，否則請先不要認為自己是湯姆克魯斯在演「不可能的任務」，因為我在 後面的一系列文章中，會教你一些可行的方法。 如果我說每個月存6,000元，6年後就會存到100萬元，你應該就會想盡辦法達成吧？ 真的能存到100萬元嗎？ 別急，我會慢慢算給你看。 6,000元是假設月薪30K，以拿出月薪的20％來計算的。如果你的月薪比30K高，我建議你要以相同的比例（20％）來當作存錢的目標；如果你的月薪低於30K，因為生活上有很多支出是難以縮減的，或許只好把每個月存錢的目標降低到4,000 ∼5,000元，等你加薪到30,000元時，再努力達成我的建議。 為了展現自己存錢的決心，建議可以另外開一個銀行帳戶。現在多數人的薪水都是公司自動轉帳，如要另開帳戶，請到薪資轉帳銀行的另外一家分行─最好在住家附近。每個月薪水入帳當天，就把6,000元轉帳到該帳戶中，強迫自己不得動用，因此最好連提款卡都不申請。 這時，你的薪資轉帳戶頭有24,000元，我把它稱為「生活費存摺」，而另一個帳戶則有6,000元，我稱之為「大夢想存摺」。為什麼要在同一家銀行的另外一個分行開戶呢？ 因為這樣轉帳完全無須手續費。 人生需求不外乎食衣住行育樂六大項，這時我們就要把24,000元分配到每一個項目中。怎麼分配呢？請看： 【食】6,000元─20% 【衣】3,000元─10% 【住】7,500元─25% 【行】3,000元─10% 【育樂】4,500元─15% 【存錢】6,000元─20% 有夢想儲蓄，也有生活費規劃，食衣住行育樂大致分配好可動用金額了，接下來的篇章，我們來談談這些分配的大原則。 風險VS 報酬：誰說定存是零風險？ 每個月存6,000元，然後就一直放在銀行嗎？ 當然不是了！ 銀行活期存款利率只有0.1％，也就是說，6,000元存一年，只有6元的利息，連一顆茶葉蛋都買不起。一年期定期存款利率大約在1％左右，存一年有60元的利息，勉強買得起一個菜飯便當。 為什麼大家第一個想到的理財方法就是「存銀行」呢？ 因為「沒風險」（但，真的嗎？）而且總不能藏在家裡，一來怕被小偷偷走，二來怕自己拿去亂花，三來更怕藏到後來找不到。存在銀行，當然不怕被偷，而且只要自己不提領，帳戶裡的金額絕對不會變少，不像其他的投資都有可能發生虧損。 我相信大家都知道「風險」和「報酬」是同步的，因為如果風險很高，你當然期望報酬要很高，才值得你去冒險，所以我們常常聽到人家說「賠錢的生意沒人做，殺頭的生意有人做」。 如果你希望風險很低，怎麼可以期望有很高的報酬？ 如果哪一天台灣銀行把定存利率提高到5％（還不用高到軍公教人員退休優惠存款利率的18％喔！），我相信所有的台灣人都會把錢通通存進去，因為台銀不會倒，還有5％的利息可領，真的有這種好康時，大家幹嘛還要冒風險去買股票呢？ 不過，這當然是不可能的事。 回到存銀行的現實面，就「金額」來看，風險肯定是0，但就「實質購買力」來看，風險可是高達100％。因為1％的利率絕對不敵每年至少3％的通貨膨脹率。舉個例來說，今天吃碗排骨麵要100元，你省下不吃，把錢存到銀行，過一年之後領出來，變成101元，但這時的排骨麵肯定已經漲到105元，你就吃不起了。任何投資都是以賺錢為目的，但如果一開始投資就註定賠錢，風險當然就是百分百了。 不把錢存在銀行該怎麼辦？ 接下來，我會介紹各式各樣的投資工具給大家，而且會以小資族的資金狀況，給予明確的答案。 再來，第一筆6,000元從薪資帳戶轉出來，就要馬上領出來做投資嗎？ 請等等，但不是要你「停、看、聽」，而是要等存到第四個月，至少有24,000元之後才開始。為什麼是24,000元？有專家不是說幾百元就可以開始了嗎？ 別急，讓我從下一篇開始，慢慢為你解釋。