空巢的勇氣：人生下半場的35個必修學分

　　「熬了大半輩子，每個月還是只能乾等老公發薪水！」 　　「孩子雖然大了，但驚覺他們養不活自己，怎麼辦？」 　　「退休後開始連絡老同學，卻發現死的死，離的離，想想自己……心真慌！」 　　年屆50了，發現自己除了守著「空巢」，身邊竟甚麼也抓不著…… 　　談理財，道健康，聊生活，3大方面妳都覺得自己悵然若失？ 　　邁入空巢期的妳是否總是牢騷滿腹，每天早上睡醒、張開眼，就是只能開始等天黑……滿腹的「心事」啥人知？ 　　如何為自己的下半生籌措一筆安身立命的基金？ 　　怎麼替自己調養一個安度更年期的身體？ 　　如何打造一個快樂有方向的退休生活？ 　　看到這裡，妳應該立即停止抱怨，正視自己的三大狀況，開始打理妳的下半生，除非妳想變成滅絕師太，否則還是耐著性子，把本書看完！ 　　沒有生活智慧的女人，永遠都無法成為真正的好命女。 　　也或許妳身邊有錢，但卻不知道如何讓錢增值，為自己的未來提供一份保障…… 　　不懂得保養身體的女人，也許會賺錢，但卻守不住健康，一切依舊枉然！ 　　 　　作為一個女人，妳有幾件事情在孩子離巢單飛後一定要去做， 　　而這意味著什麼？ 　　這代表著，妳要學著讓自己的生活更有品味、下半場的人生漫漫長路，妳要過得比上半場更優雅！ 　　懂得生活能讓妳更美麗，聰明理財能夠幫妳真正獨立，維持身體健康為妳打造遊歷四方的好體力。 　　如果妳現在還在跟更年期打仗，苦於空巢心酸無處訴，那麼妳應該如何改變這種窘境？ 　　本書教妳如何做一個好命的女人， 　　懂得理財，生活有方向，讓身體很健康，輕鬆活出更精彩的女力人生。

　　中華民國退休基金協會理事長│王儷玲 　　視覺設計師│米力 　　作家│吳淡如 　　王道銀行個人金融事業執行長│陳怡芬 　　九八新聞台《財經起床號》節目主持人│陳鳳馨 　　資深媒體人暨中廣《蘭萱時間》節目主持人│蘭萱 　　依姓氏筆畫順序排名-強力推薦

推薦序 作者序 Ch1 掌握生活脈動 不讓青春二度留白 與另一半打好關係，有話好好說 女兒≠看護首選，如何分配權利義務？ 配偶不見得陪你終老，尋覓「同居共老」室友 室雅何須大，退休後的「身」、「心」都要斷捨離 培養新嗜好，延長你的人生賞味期 千萬要服老，搭大眾運輸工具最好 開始寫日記，方便記事也可理心 找尋舌尖上最愛的味道，三餐自理有一套 夫妻關係定期更新，家人交流首重「心」 面對人生第二春，妳的「必修課」是什麼？ 不只是「陪伴」，阿貓阿狗往往更長情…… Ch2 財富規劃要趁早 人生無法喊卡重來 女性餘命高過男性，妳的退休銀彈是否備妥？ 想退休？先盤點現有資產後再說吧！ 清償或拋棄繼承？與子女們把話說清楚 「退而不休」的人生，大腦記得重新登錄 結合興趣與銀髮族需求，創造事業第二春 經濟大權別旁落，以「房」養老能撐多少？ 降低消費慾望，改變生活型態 想想自己還缺什麼？保險趁早補強…… 調整投資標的，先求「有」再求「好」 保本最重要，「專款專用」在自己身上 遺贈稅預做規劃，一節稅，二免子女爭產 偏心不是不可以，只是手段要高明 備妥遺囑、臨終筆記，避免日後紛爭 為「防兒啃老」預做準備，善終不是夢 Ch3 自己的健康 下半場人生的首要顧念 保養身體，就從控制三高開始 天然ㄟ尚好，保健食品不輕易入口 趁我還會記……，別讓大腦「罷工」 健檢有其必要，但並非每樣都需要 癌症已非絕症，正確治療重拾健康 確保生活品質，「耳聰目明」有其必要 飲食男女，「保護牙齒」最重要 備妥個人就醫資訊，生老病死自己決定 與更年期和平共處，人生下半場更精采 我只是年紀大了點……，我拒當歐巴桑

作者序 無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！ 李雪雯 　　沒錯，我就是年過五十的「五年級生」，也就是古人所謂「年過半百」的人。所以，個人對這個族群的退休規劃議題，特別能夠「感同身受」。 　　然而，在接觸過不少同一年齡層朋友及網友之後，他（她）們普遍的疑問都是：坊間教人投資理財的書很多，談論退休後的心態調整的書也不少，就是沒有一本專門針對「正處於退休衝刺期」的民眾，所寫的全方位退休規劃書籍。而這，也是個人提筆寫這本書的最初起心動念。 　　也許對許多人來說，所謂的「50歲」或「年過半百」，只是一個年齡上的時間分水嶺，會是準備在長久工作後為職涯劃下句點，亦或是代表某些家庭責任的徹底卸下。但對個人來說，「年過五十」不但是體況開始走下坡，更應該在人生邁向另一個階段前，做好身體與心裡上的徹底調整。 　　所以在這本書中，並不是只有面臨退休衝刺期的50歲族群，所關心的財務規劃，還有關於健康與生活方面的提醒與建議。因為根據個人所觀察到的現實狀況是：心理不但影響身體、身體進一步影響健康，健康又會回過頭來影響退休金。所以，所謂的「全方位的退休規劃」，絕對不能只談財務而已。例如在「生活篇」中，除了提醒讀者為之後的退休階段，做好各項心理及生活上的準備外，我希望提醒讀者的一大重點是：人際關係的好壞，不僅影響日後的退休生活品質、身體的健康（特別是容易罹患失智），更有可能是影響退休金是否足夠的重要關鍵。 　　且這裡提到的人際關係，也同樣可以包括與家人或是另一伴的關係。別懷疑，如果與包括家人在內的關係處不好，就算自認退休金準備充足的人，都有可能面臨「不足」的命運，更何況是「自覺退休金不足」的人。 　　又例如在「健康篇」，當人體各器官開始走下坡之際，假設沒有提早進行眼、耳、牙齒，特別是大腦的「鍛練」，不但會進一步影響身體健康，也將會面臨隨之而來的各種「破財」。 　　更不要說根據衛福部的統計，人只要年過四十甚至五十歲，出現三高（高血壓、高血脂與高血糖）的機率就大增。而三高又是未來導致各種心血管疾病，甚至是嚴重失能，需要長期照護的主要原因。且不論是罹患重大疾病或導致失能，都將會讓已經準備不足的退休金更加縮水。 　　至於「財務面」的規劃，除了提醒讀者做好退休金的外，個人也將進一步提供給覺得退休金不足者，進一步的「退休後再就業或創業」，以及專屬於退休衝刺期族群的各種務實的投資理財建議。 　　這本書裡的許多保健、生活與財務建議，可以說是個人長達20、30年的採訪、過去所接觸過的各種案例、參考各種相關中、外書籍後的結晶，再加上個人不斷反覆思考後的心得，相信能提供給讀者，對於未來的退休生活，能多一分準備，就能多一分快樂與順利。 　　最後，個人其實最想跟讀者說的是：退休生活不是比誰過得更為奢華，而是要過著100%自立自強、行動自如，且無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

離婚夫妻的「財務重分配」 與另一半打好關係，有話好好說 真的，我這不是在特別恐嚇男性，不打好跟配偶間的關係，就很容易鬧離婚，而離婚後，根據許多統計及專家的說法，男性的風險有三，其一是不會燒飯、隨便亂吃的健康風險；其二是破產風險；第三是憂鬱、自殺的風險。 首先，來談「健康風險」。例如《下流老人》的作者藤田孝典就曾表示，特別是生活能力低、完全沒做家事的「丈夫」，常會因為不會做飯，隨便買東西亂吃，造成營養不良；因為不會打掃，生活環境很容易變得不衛生。一旦這樣的情形持續不斷，就很容易生病，醫療費用當然也會增加。 其次，是「錢不夠用」的風險。藤田孝典也在書中特別及：熟年離婚會導致老人「下流」，主要是因為一旦離婚，兩個人當然就會各自屬於不同的家庭。那麼，房租、水電瓦斯等固定支出，也就必須個別支付。如此一來就會造成：收入減少了，但支出並沒有減少太多，所以，無法維持和離婚前一樣的生活品質。 然而，「丈夫」的生活能力，普遍要比妻子還低，特別是沒有在做家事的男性高齡者，在飲食及日常生活上，完全沒有節約的概念，再加上家事和烹飪等能力上也很低，連帶就會影響身體健康、造成醫療費用的支出過多，讓原本已經是捉襟見肘的退休金更加不足。 最後，則是罹患憂鬱及自殺的風險。在《超單身社會》這本書中，作者荒川和久從各種社會趨勢及現象的觀察中就曾提醒：「現代的丈夫離了婚，就會自殺」。 荒川和久以日本為例指出，自殺者中七成是男性（但他指出，全世界都一樣，不論先進國家或新興國家，或是宗教不同，都是男性自殺率高於女性）。作者引用日本的數據指出，日本男性自殺率最高的原因是「離婚」，其次是「喪偶」。這樣看來，已婚男性幾乎已經喪失了獨立生活的能力，如果太太不在了（不論身故或離婚），自己也很難獨活！ 日本人類科學研究科臨床生死學、老人行為領域的教授、著有《為什麼任性（意思是「能夠自主」）的父母更長壽》，同時也是醫學博士的佐藤真一解釋，這是因為一般女性遇到壓力，多半會採取「控制情緒」的「情緒焦點因應」模式，但男性則多半會採取「先改變行為，以改變形成壓力原因」的「問題焦點因應」，但前者（情緒焦點因應）對於壓力紓解的效果，遠比後者（問題焦點因應）要好。 正如同藤田孝典在他所寫的《下流老人》一書中的再三提醒：「由於離婚導致夫妻雙方下流化的個案不斷增加，在與他人關係逐漸疏遠的現代，我們必須再度確認『有伴侶』這件事的價值」。因此，為了不要陷入「熟年離婚」這樣的困境，第一步要做的，就是「不離婚」。然而，若不得已真要離婚，請一定要記得以下2大財務重點。 即使感情不在，荷包也一定要在 記得在安侯建業會計師事務所（KPMG）所寫的《啟動家族傳承之鑰》一書中，就曾特別提到它們遇到的：爭產官司訴訟策略，多半是圍繞在「特留分」及「（夫妻）剩餘財產分配請求權」上。這也是為什麼一旦家族因婚姻關係變動，或遺產分配打官司，案件的訴訟攻防策略，也多會聚焦在剩餘財產分配請求權或特留分要求上的原因。 根據內政部的統計資料顯示，2017年離婚對數有54,439對，較2016年增加了589對，等於平均每天離婚對數就有149.15對，顯示國內離婚的怨偶數還不少。 所以，假設夫妻不得已而離婚，也一定要記得做好以下二大財務重點。重點一，是了解及善用「夫妻剩餘財產差額請求權」，以維護自己該有的權益。因為根據國內《民法》的規定，現行夫妻財產制分為「法定財產制」與「約定財產制（又分為「分別」及「共同」財產制）」兩種（詳見表1）。 且根據《民法》1030-1條的相關規定，採取「法定財產制」的夫妻，在關係消滅（夫妻一方死亡、離婚或由「法定財產制」改為「約定財產制」）之後，可以享有「夫妻剩餘財產差額分配請求權」。 其計算公式為：夫或妻現存的婚後財產，扣除婚姻關係存續中的負債後，如果還有剩餘，應將雙方剩餘財產的差額平均分配。當然，既然是「夫妻剩餘財產差額」的分配，夫或妻的一方中，到底誰能夠「得利」最多，也還在未定之天（詳見表2）。