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實現人生計畫之前，先寫好財務規劃！ 不懂理財，賺再多也是月光族。 培養理財力，正是富足一生的能力！ 你是否有這樣的疑問？ ● 我只賺22K，錢都不夠花了，怎麼談理財？ ● 好忙啊～沒時間理財！ ● 不會看股票、不會找基金，怎麼理財？ ● 錢都存不多了，賠錢怎麼辦？ 理財是對自己的財務運用做規劃，第一步不用花很大的力氣，也不需要很大的資金，及早規劃，為脫貧做準備，當機會來臨時，一舉贏在轉折點。 ▌財務規劃就是你的人生規劃！人可以窮一下子，不要窮一輩子 人生的任何階段都需要有財務基礎做籌碼，當擁有第一份屬於自己的錢，不管是零用錢或薪水，決定怎麼用它時，就是接觸理財領域了。 理財就像是一場馬拉松，要贏得比賽，毅力、耐心、配速很重要。而人生每一階段的財務規劃，優先或重要順序會改變，預先做準備，人生計畫就容易達標，甚至超越想像。 本書教你正確儲蓄、投資自己及未來的能力，以及理性面對投資工具、建立不敗的投資心態，同時了解追求的「富」應該不僅「富有」，而是要「富足」。能夠過自己想要的合理生活方式，且懂得感恩和分享，這才是人生真正的富足。 ▌理論與實務兼具的財管大師，解答你的人生財務挑戰！ 覺得理財不容易的人，常常是認為根本沒錢可理，或因為沒有方向，不知如何分配自己的錢，甚至覺得規劃很麻煩，不想花時間傷腦筋。擁有扎實理論背景及豐厚實踐經驗的知名財金所教授、前中華投資董事長——謝劍平，提供簡單易懂的原則讓大家很容易做到、做正確，並解答現今年輕人不可輕忽、也不能不知的財務規劃觀念，掌握邁向富裕人生的關鍵入場券。 ▌關於理財，財經名人這樣說 「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」——華倫·巴菲特Warren Buffett（美國投資家、被譽為股神） 「個人理財只有20％靠知識，其他80％則繫於行為」——蕾巧·克魯茲Rachel Cruze（美國理財演講專家） 「你的投資方法一定要有系統，否則你連自己置身何處都會一頭霧水。」——約翰·奈夫John Neff（美國低本益比大師） 【觀念對了，理財就能成功】 ● 不要再說自己賺不了錢，要有脫貧的企圖心。 ● 想要有錢，先付薪水給自己。 ● 儲蓄是一輩子的鐵則，有智慧的花錢、存錢，是在訓練財務管理能力。 ● 輸在起跑點，贏在轉折點，不是富二代更有機會創造自己的財富。 ● 學習真正有錢人的好習慣：節儉、閱讀、排定每日行動清單。 ● 人最好的資產就是自己，投資自己就是顧好最佳資產。 ● 千萬別靠死薪水就想致富，一要開源，用能力掙錢，二要投資，用錢賺錢！ ● 新手投資，股票為上，但要打造自己處變不驚的大戶格局 ● 投資時，手上留錢是給自己留一條活路！ ● 為自住買間房子，開始你務實的財務配置，而夢幻之屋就讓它留在夢裡。 ● 創業比就業難上百倍，不是每個人都適合創業。但真的愛賺錢，會激出洞察力和行動力。 ● 年輕時省省花，年長時才能自在花。延後消費不會減損樂趣，反而能幫助人在生活中隨時找出樂趣。 ● 享受人生沒有嚴格定義，正面思考，懂得樂在生活，不用刻意消費追求享受就隨時都在享受。
謝劍平 理論實踐型學者。現任教於台灣科技大學，並擔任國發會等各類公益性質委員會，以及數家上市公司獨立董事。曾任財政部各類公益性質委員會，以及兆豐金控副總經理、中華電信財務長及中華投資董事長等職。著有《現代投資學》、《財務管理原理》、《國際財務管理》、《當代金融市場》、《財務報表分析》、《經理人財務必修10堂課》、《用簡單方法做複雜的事》（與陳超明合著）等數十本財管相關理領域著作。 現職： ●台灣科技大學財務金融所教授 ●財團法人台北市高等教育基金會董事長 ●政治大學財務管理學系兼任教授 ●台灣大學國際企業系兼任教授 經歷： ●中華投資董事長、中華電信財務長、兆豐金控副總經理兼發言人及中興綜合證券總經理等職 ●政治大學財務管理學系所專任教授 學歷： ●美國俄亥俄肯特州立大學財務博士 ●密蘇里大學哥倫比亞分校企管碩士
TABLE OF CONTENT
【序】分享，讓我想寫這本書 第一堂課：理財，從現在開始 1.不要再找藉口了，理財其實很簡單 2.先知道有錢人怎麼想 第二堂課：22K也能存第一桶金 1.要有脫貧的企圖心 2.先想存錢，再想花錢 3.努力工作永遠是王道 4.別一直想著靠死薪水致富 5.不懂理財，賺再多也是月光族 第三堂課：不要停止投資自己 1.投資自己穩賺不賠 2.輸在起跑點，贏在轉折點 3.培養國際觀，掌握趨勢不自我局限 第四堂課：學習投資之道——用錢賺錢 1.認識投資 2.投資之前應該知道的事 3.不敗的投資心態 4.正確的投資觀念 5.做就對了！Just do it 第五堂課：當自己的老闆——創業 1.我適合創業嗎？ 2.創業前該知道的事 3.創業資源何處找？ 4.創業失敗，該怎麼辦？ 第六堂課：觀念對了，投資房地產不吃虧 1.有必要買房子嗎？ 2.何時是買點？ 3.購屋看過來 第七堂課：真正的成功——體驗富有的滋味 1.豐富自己的人生 2.成為別人的貴人
PREFACE/READING GUIDANCE
序 分享，讓我想寫這本書 玩過「大富翁」遊戲嗎？很多人只把它當成是個純靠運氣、殺時間的遊戲，沒有當一回事的玩。當然，運氣在此遊戲中是重要的因素，但我觀察常贏的人往往是固定那一兩位，這總不會都是運氣使然吧！ 其實對玩家高手來說，觀念、策略才是成為常勝軍的原因。玩這個遊戲面對「命運」和「機會」時，是直接放給命運、機會去決定，還是能夠抓住機會，扭轉命運，進行正確的買賣交易，往往決定了勝負。抱持正確心態和策略，掌握時機點，常能反敗為勝，從破產邊緣變成大富翁！ 我的體會和觀察，每個人的一生幾乎都有創造財富的機會（次數多少而已），當機會來臨時，能不能掌握時機，順勢而起，決定了未來人生富裕程度。 由於現在的環境的確是M型社會，中產階級逐漸消失，轉變為富裕與貧窮兩個極端，加上經濟環境不佳，社會把年輕人的工作價格定到如此低時，我看到年輕人的徬徨和對未來很強的不確定性，以致有些人甚至放棄了為未來做準備的企圖心，實在很不捨！ 「不景氣的時代，還是有人賺錢；景氣的時代，仍然有人賠錢」這句話大家耳熟能詳。為甚麼有人在不景氣的時代能賺到錢？因為有正確的理財邏輯、判斷力和執行力，也就是有正確的理財觀念，並會依此觀念去實踐。 景氣永遠是循環的！不管任何一個年紀或階層的人，都嚮往財務自由的生活。只要活得夠久，每個人的一生都有機會遇到景氣大好的時候，但當站在機會的十字路口時，我們是茫然不知何去何從或胡亂跟隨，以致錯過累積財富的時機？還是憑藉著正確理財觀念和策略，邁向富裕人生？ 來說個唐三藏白馬的故事。這馬堪稱唐朝知名度最高的一匹馬，但牠原本也不過就是驢馬市集中普通的一匹馬，結果在唐三藏來挑選陪同前往西域取經坐騎時，其他驢馬一想到路途之遙遠、過程之艱辛危險，搞不好連命都沒了，都不願離開，只有白馬站了出來，就這樣隨著三藏西行。歷經無數困難和驚險，終於取經回來，三藏成就非凡，白馬自然也風光無比成了名馬。牠過去的驢馬夥伴們羨慕萬分，頻問白馬：「怎麼辦到的？」白馬說：「這一路來，你們在磨坊裡走的路跟我走的路是一樣多的，只是你們天天繞著磨走圈圈，而我設定目標，一步一腳印堅持下去罷了！」唐三藏白馬教我們的事，就是目標不一樣，成就也將不一樣。沒有目標，庸碌一生！ 由於我自己在學校教書，也在業界歷練過，發現年輕人能在就學期間或是社會新鮮人的頭幾年就確定志趣目標的不多，而這幾年往往就是規劃人生、理財策略並執行的黃金時期。損失了這一段時間雖不致永遠慢人一步或窮一輩子，但等到多花時間摸索出心得才實行，兩者要達到同樣的目標值，後者必須耗費更多資本或努力追趕卻是不爭的事實。 當然，很多人一輩子也都沒規劃，日子仍然過得很不錯，這就像玩「大富翁」遊戲把自己交給「命運」一般，運氣若很好，可喜可賀。但不論是從統計數據或實際觀察中發現，大部分的有錢人比其他人都早開始設立目標在執行，也比一般人早掌握賺錢的遊戲規則。這點讓我體悟到理財致富雖沒公式，但當有目標可循，又能有紀律的去執行時，勝率真得提高非常多！ 我個人認為在現今社會「財務規劃就是人生規劃」，在做財務規劃時把人生未來想要的經濟寬裕程度設想進來，目標會更具體。因為自己的背景，財金訓練加上親身經歷，我樂於跟年輕人分享自己的理財觀念，希望給這一代焦慮指數甚高的年輕人在規劃人生藍圖時做一些參考。 市面上教投資和理財的書籍很多，本書雖然有提到投資方法，但不著重技術細節，梳理出來的幾個原則主要是提供觀念、策略和態度，是許多財務健全人士的思考方式，我自己也在執行且行得通的。其中第四原則我花了比較多的篇幅敘述，是因股票投資還是目前台灣社會一般大眾最容易接觸和入門的投資及累積財富方式。 既然想過富裕人生，我想大部分的人都不願意每天盯著數字只進不出，做個守財奴過一生。金錢只是個完成夢想的工具，有了錢當然要體驗富有的滋味，只是富有不等於快樂，有時還可能是煩惱的開始，所以如何享受富有，也是我在本書最後想跟大家分享的。
CONTENT PREVIEW OF THE BOOK
第一堂課：理財，從現在開始 1.不要再找藉口了，理財其實很簡單 理財真的很簡單！很多人在小時候領到第一份零用錢時，於沒人教的狀況下就自然而然的理過財了！ 理財就是對自己的財務運作做個規劃。廣意的說，當我們擁有第一份屬於自己的錢，不管是零用錢或薪水，決定怎麼用它時，就接觸理財領域。可以說是我們每天、甚至不自覺中在做的事情。 覺得理財不容易的人，常常是認為根本沒錢可理，或因為沒有方向，不知如何分配規劃自己的錢，甚至覺得規劃很麻煩，不想花時間傷腦筋，這本書就是要提供簡單易懂的原則讓大家很容易做到、做正確。 在這個全球金融情勢動盪、景氣不振、經濟成長遠低於以往的M型社會中，一聽到理財，很多人的第一個反應是「說給有錢人聽的吧？」甚至焦慮指數又飆得更高，因為想到別人有財可理，對照自己的低薪資，更増添對未來的無力感，沒有信心到直接放棄理財這件事。 尤其是初出校門的年輕人，能力還沒獲得社會肯定，薪水少物價高，沒有儲蓄觀念或認為戶頭剩下的那麼一點錢幫不了甚麼忙，看不到希望乾脆豁出去了，花錢買享受，至少還有一點小確幸的感覺。 當薪資低到對前途感到茫然時，可以怨天尤人，怪社會怪景氣，也可以好好思索未來該怎麼走，理財越早越好，現在開始永遠強過從不開始。在對的時代固然要做對的事情，在錯的時代更要做對的事情。每一個時代都有那個時代的困境與優勢，不要老是認為上一代機會比較好。現在社會新鮮人常會認為爸媽就業時剛好遇上台灣經濟起飛期，所以容易有成就，其實以前職業種類有限，沒有現在的多樣性，投資管道缺乏，房貸利率高達十幾趴，能累積財富都是靠胝手胼足打拼出來的。 我父母輩時代更辛苦，物資匱乏，就業選擇不多，還需養一群孩子，食指繁浩，沒學歷的往往只能靠勞力或擺攤子養家活口。我認識一位現年75歲的台大經濟系畢業長輩，在當時是很高的學歷，但找工作一樣不易，因為那個時候金融機構很少，只有幾家官股銀行、企業產業不發達，除了考公務員外，只能選擇出國留學深造，深造回來找到教職，工作才有著落。 我們無法選擇時代，就如同不能選擇父母般。現在這個時代也沒這麼差，資訊豐富、多出好多過去沒有的職業種類，社會觀念不再執著「唯有讀書高」，服務業也能做得嚇嚇叫，創業只要有好點子，全世界都可能成為市場。 人生一定會有精彩的地方，要精彩就要規劃要打造自己，厚植實力累積資本，讓自己在人生每個十字路口都有本錢向前行，不怕走錯方向。 藉口①錢太少：我只賺22K，錢都不夠花了，怎麼談理財？ 「22K不是永遠22K啊！」人生路很長，起薪低就無鬥志被壓住打趴，那往後有更多挑戰怎麼辦？要抱持積極正面心態，非常多人都是從一無所有慢慢累積出財富。我有一位子姪輩，沒有漂亮學歷，但認真踏實，學校畢業在一家連鎖速食店工作，一開始也是賺22K，之後自行進修提升英文能力，抓到機會轉到一家外商大賣場擔任店長，薪水當然增加了，上進就會改變！ 不是有錢才要理財，沒錢更要理財！一般人所謂沒錢，是指沒有餘錢或積蓄。首先要檢視自己和家庭的金錢流向，抓出哪些是生活上「必要」的開銷（房租、水電、瓦斯、保險費…），哪些是可有可無的「想要」開支（唱KTV、每天要喝杯星巴克拿鐵、買名牌包…），進一步開源節流堵漏洞。個人理財是把自己的收入做合理的分配，只要收入大於支出，就一定有餘錢，規劃餘錢怎麼用就是理財了。 當然如果發現扣掉生活所需，自己或家庭收入怎麼節省開支都無法儲蓄，甚至入不敷出，那這時候要做的是趕緊想辦法提高自己的收入，或轉業、兼差，或更打拼讓老闆肯定加薪。不然真的「生吃都嘸，哪有倘曬乾！」（吃都不夠，哪有辦法拿來曬干儲存） 剛畢業年輕人的理財不是馬上做財務投資，我認為職場前五年這個階段要先儲蓄及投資自己。投資自己包括精進工作職能、強化外語能力、擴大視野（閱讀、精巧但不一定貴的優質旅行）、培養運動習慣（可以產生好的紀律、積極的個性、健康的身體），還有認識投資工具、環境和市場。如果有好好投資自己，不會永遠22K！永遠22K，誰也幫不上忙！
